Решение № 2-4544/2023 2-4544/2023~М-3560/2023 М-3560/2023 от 13 декабря 2023 г. по делу № 2-4544/2023

38RS0035-01-2023-004547-61


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2023 г. г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Шадриной Г.О., при секретаре Артемьеве Д.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4544/2023 (УИД 38RS0035-01-2023-004547-61) по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование требований истец ФИО1 указала, что Дата от её имени неизвестным лицом был заключен кредитный договор. с Банком ВТБ (ПАО) № на сумму 1 008 816,00 руб. Между тем, она в Банк ВТБ (ПАО) для получения кредита не обращалась, заявку не подавала, кредитный договор не подписывала, в личном кабинете операции ею, с её телефона не осуществлялись, логин, пароль от личного кабинета ВТБ не передавался третьим лицам. В кредитном договоре от Дата № указан контактный телефон, ей неизвестный, ей не принадлежащий.

Также Дата ей стали поступать смс-сообщения от Банка ВТБ (ПАО) о списании сначала 17 000 руб., а затем 683 000 руб. общая сумма 700 000 руб. Данные операции она не проводила, денежные средства не переводила. Понимая, что происходят неправомерные действия, она успела заблокировать карту. Дата она обратилась в полицию с заявлением о мошеннических действиях. На основании её заявления возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 158 УК РФ, которое до настоящего времени расследуется. Со своей стороны, она неоднократно обращалась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением представить ей документы, на основании которых был заключен кредитный договор, предоставить заявку на получение кредита и другие документы. От Банка ВТБ (ПАО) получен формальный ответ с указанием её счета, с выпиской по счету. Кредитный договор № от Дата предоставлен без подписи сторон, указаны недействующие данные о месте ее работы, доходах, документы необходимые для заключения кредитного договора также не представлены.

Из представленного Банком ВТБ (ПАО) ответа исх. № от Дата, ей известно, что денежные средства в размере 17 000 рублей и 683 000 рублей были переведены гр. ФИО3, Дата года рождения адрес временной регистрации: Адрес, паспорт: серия 4016 № Адрес Адрес в Адрес Дата, код подразделения №. Ею были предприняты все действия, чтобы уведомить банк и правоохранительные органы, что данный договор ею не заключался, деньги неизвестному лицу не переводились. Считает, что в отношении неё были совершены мошеннические действия. В результате неправомерных мошеннических действий нарушены её права и законные интересы, данными неправомерные действия повлекли для неё неблагоприятные последствия. С банковской карты автоматически списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредитного договора, который она не заключала. Банковская карта сейчас находится в органах следствия.

На основании вышеизложенного, просит признать недействительный кредитный договор № на сумму 1 008 816,00 руб. с Банком ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержала полностью, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать. Доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление поддержал, в котором указал, что Дата ФИО1 присоединилась к Правилам комплексного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО), среди прочего выразив согласие на присоединение к правилам ДБО. Согласно п. 1.2.2. Заявления, ФИО1 просит направлять пароль для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SNS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п. 5.1. Приложения 1 к Правилам ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС - при помощи ПН-кодов.

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подписания Заявлений П/У и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Порядок подписания Распоряжений/Заявлений П/У, формирования и использования Средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным Каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

Согласно п. 5.2. Приложения 1 к Правилам ДБО, Банк предоставляет Клиенту SMS/Push- коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

При условии успешной идентификации и аутентификации Клиент в Мобильном приложении может проверить перечень Мобильных устройств, зарегистрированных в Банке для направления Клиенту Push-кодов, и отключить любое из указанных Мобильных устройств от получения Push-кодов.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) Операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой(ыми) Операцией(ями)/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Срок действия SMS/Push-кода устанавливается Банком и не может превышать 15 (пятнадцати) минут с момента направления Клиентом в Банк запроса на предоставление SMS/Push-кода Банком. По истечении указанного времени для Аутентификации или подписания Распоряжения/Заявления П/У, подтверждения иного действия Клиент должен получить новый SMS/Push-код, направив повторный запрос Банку. В случае изменения номера и/или Идентификатора SIM-карты Мобильного устройства, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить соответствующее заявление по форме, установленной Банком.

В случае утраты мобильного устройства с доверенным номером телефона, на который Банк направляет SMS/Push-коды, Клиент обязан в день утраты мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил.

Согласно п. 6.4. Приложения 1 к Правилам ДБО, Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия, иные электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями, иными электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил.

До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора, иных электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в офис Банка.

Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответствии с вышеуказанными условиями, заключение Кредитного договора осуществляется с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту.

Дата клиентом в личном кабинете оформлена заявка на получение кредита. Далее, принято решение одобрении сделки, о чем клиенту направлено соответствующее сообщение.

В связи с принятием Клиентом решения об оформлении кредита ВТБ-Онлайн, последним инициирована соответствующая процедура, в результате чего был оформлен кредит (договор №), о чем клиенту также были направлены необходимые СМС-сообщения, в т.ч. о зачислении денежных средств на счет клиента.

Все сообщения направлены Банком на доверенный номер клиента, указанный последним при заключении Договора КБО.

В подтверждение заключения договора, согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания, автоматически сформированы соответствующие документы, как то: протокол операции цифрового подписания; заключение о неизменности значения ПЭП документа.

Таким образом, довод о том, что истец кредитный договор не заключал, существенные условия между ним и Банком не были согласованы, в связи с чем последний должен быть признан ничтожным, не находит своего подтверждения.

В соответствии с п. 7.1.1 Правил ДБО, Клиент несет ответственность, в т.ч.:

за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; и другое.

В соответствии с п. 7.1.2 Правил ДБО, Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что, в т.ч.:

самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления/получения доступа к Мобильному устройству третьих лиц (в том числе в случае утраты Клиентом Мобильного устройства) либо к Мобильному приложению/Интернетбанку с использованием изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц; и другое;

В соответствии с п. 7.1.3 Правил ДБО, Клиент обязуется, в т.ч.:

соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО;

исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

в случае подозрения на компрометацию ФИО4/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push- сообщений;и другое;

Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что доступ к личному кабинету осуществлен самостоятельно клиентом путем ввода кодов подтверждения, направленных на доверенный номер клиента.

Идентификация личности клиента произведена посредством направления ему на доверенный номер телефона финансово значимой информации, указанной выше, и получения от клиента соответствующих ответов в приложении ВТБ-Онлайн.

Проведение клиентом операций в ВТБ-Онлайн с использованием полученных на доверенный телефонный номер данных является подтверждением воли заемщика и его волеизъявления на заключение оспариваемой сделки.

Далее, Дата со счета клиента № осуществлены операции по переводу денежных средств после ввода соответствующего подтверждающего кода, направленного Банком на доверенный номер клиента.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ регламентировано, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Дата между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 008 816,00 руб. на срок по 30.08.2027 под 18,50% годовых, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, заемщиком ФИО1 на основании ст.ст. 166-167 ГК РФ заявлено о недействительности кредитного договора № на сумму 1 008 816,00 руб. с Банком ВТБ (ПАО).

Так, в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

В подтверждение требований о недействительности кредитного договора истцом ФИО1 указано, что от её имени неизвестным лицом был заключен кредитный договор, она в банк для получения кредита не обращалась, заявку не подавала, кредитный договор не подписывала, в личном кабинете операции ею, с её телефона не осуществлялись, логин, пароль от личного кабинета ВТБ не передавался третьим лицам. В кредитном договоре от Дата № указан контактный телефон, ей неизвестный, ей не принадлежащий. Также Дата ей стали поступать смс-сообщения от Банка ВТБ (ПАО) о списании денежных средств. Понимая, что происходят неправомерные действия, она успела заблокировать карту.

Доводы истца опровергаются материалами дела, поскольку спорный кредитный договор заключен путем присоединения ФИО1 к Правилам комплексного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО), через систему ВТБ-онлайн путем подачи истцом онлайн заявки на оформление кредита и согласия/отклика на предодобренное предложение на получение кредита, что подтверждается заявлением ФИО1 от Дата, наличием подписи, списком сообщений, направленных заемщику. В мобильном приложении ВТБ Онлайн но номер телефона <***>, указанного ФИО1 в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и в данном исковом заявлении, банком Дата направлен код для подписания кредитного договора и иной документации, после чего, на счет истца поступили кредитные денежные средства в сумме 1 008 816,00 руб.

Доводы истца о том, что Дата, в день оформления кредитного договора, ей стали поступать смс-сообщения от Банка ВТБ (ПАО) о списании денежных средств и понимая, что происходят неправомерные действия, она успела заблокировать карту, подтверждают, что доступа к её мобильному устройству третьих лиц не имелось.

Каких-либо иных доказательств недействительности кредитного договора истцом суду не представлено.

При этом кредитный договор соответствует требованиям закона, не нарушает основополагающие начала правопорядка, принципы общественной, политической и экономической организации общества, его нравственные устои.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № от Дата, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья Г.О. Шадрина

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2023 г.