Решение № 2-3684/2018 2-3684/2018~М-2779/2018 М-2779/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-3684/2018

Дело №2-3684/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 октября 2018 года

Центральный районный суд города Читы в составе: председательствующего судьи А.В.Павловой

при секретаре Перекрест Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чите гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора исполненными, признании недействительными условий договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с указанным выше иском, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении договора расчетной карты. С данной карты она сняла <данные изъяты> рублей, при этом выплатила Банку <данные изъяты> рублей. Банк не выдал ее экземпляр договора, денежная сумма поступила на карту с опозданием, окончательный график платежей ей не был выдан. Она отказалась от подключения к программе страхования, тем не менее Банк снял с ее счета плату за указанную программу. На неоднократные обращения в Банк перерасчет правильный ей не был сделан.Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком, признать недействительными пункты кредитного договора в отношении обязательного заключения договора страхования от несчастных случаев, взыскать с АО «Тинькофф Банк» неосновательно удержанные суммы <данные изъяты> по договору страхования, неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, судебные расходы.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица без права заявлять самостоятельные требования привлечено АО «Тинькофф Страхование»

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО2 изменил исковые требования в части первого пункта требований и просит признать исполненными обязательства истца по кредитному договору №.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержали требования с учетом уточнений. Истец пояснила, что она выплатила всю сумму кредита, что подтверждается чеками, переплатив <данные изъяты>. Однако Банк необоснованно выставляет ей задолженность. Так же, считает что никаких комиссий по страхованию она не должна платить, требования договора о включении в программу страхования не законно. Банк ей не выдает полную выписку со счета. Просят требования удовлетворить.

Ответчики, извещенные судом надлежащим образом, в суд представителей не направили, ходатайств не заявляли.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав сторону истца, изучив материалы дела, суд приходит к

следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации

обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации

односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской

Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила,

предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к

заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" на основании подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ собственноручно заявления- анкеты заключен договор № (номер лицевого счета № расчетной карты номер № с тарифным планом ТПС.3.0 RUR

Истцу выдан график платежей, согласно которому ФИО1 обязана ежемесячно в даты, установленные графиком вносить платеж <данные изъяты> в счет уплаты задолженности и процентов, а так же <данные изъяты> за подключение программы страховой защиты.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в

одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Из представленных истцом документов следует, что истцу установлен лимит расчетной карты в 100 ОООрублей.

Из материалов дела следует, что истцу вместе с заявлением-Анкетой, картой, Условия комплексного банковского обслуживания были переданы тарифы по продукту "Расчетная карта", согласно которым им был выбран тарифный план ТПС 3.0 (Рубли РФ), вступивший в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, доводы иска о том, что ответчик при подписании анкеты не сообщил об условиях кредитования, безосновательны. Кроме того, все условия заключенного между сторонами договора опубликованы на официальном сайте Банка - <данные изъяты> то есть имеются в открытом доступе. Данный факт был установлен судом в ходе рассмотрения дела, и с помощью данного сайта к материалам дела приложены Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк»

Все правила начисления процентов и снятия комиссий указаны в правилах применения тарифа ПС 3.0 RUR (рубли РФ), являющегося приложением к вышеназванным Условиям.

Как видно из заявления-анкеты на имя ФИО1, последняя согласился с тем, что она "понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ"

Согласно п. 4.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, с момента заключения договора расчетной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично. В течение действия договора расчетной карты по заявлению клиента и с согласия банка, а также в иных определенных тарифным планом случаях тарифный план, применяемый в рамках договора расчетной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Пунктом 4.6 указанных условий предусмотрено, что на остаток денежных средств на картсчете, банк вправе начислять проценты, порядок начисления и размер которых устанавливаются тарифным планом.

В силу п. 8.1 условий клиент имеет право в любой момент отказаться от присоединения к настоящим общим условиям. В этом случае клиент обязан передать в банк соответствующее заявление в письменной форме или через дистанционное обслуживание, а также возвратить банку все расчетные карты, выпущенные на его имя и на имя представителя клиента для осуществления операций по этому картсчету, в день подачи указанного заявления и уплатить банку все причитающиеся по договору расчетной карты суммы.

Из представленных стороной истца доказательств, а именно выписок из лицевого счета № по договору № следует, что истец согласно графика платежей вносила ежемесячно сумму <данные изъяты> по данному счету, вместе с тем комиссию за подключение к программе защиты (страхование от несчастных случаев), определенную договором не вносила.

При этом, довод истца о не соответствии требованиям закона условия страхования не основано на требованиях закона и на условиях договора, исходя из следующего.

Судом установлено, что условиями договора в совокупности с Условиями комплексного банковского обслуживания предусмотрено подключение истца к Программе страховой защиты заемщиков Банка. При этом, сторонами при заключении договора оговорена в том числе и сумма комиссии за подключение к данной программе страховой защиты заемщиков Банка, истцу выдан страховой сертификат, удостоверяющий факт заключения истцом Договора страхования от несчастных случаев с ОАО «Тинькофф онлайн Страхование».

Из Условий страхования по названной Программе (приложение к Условиям комплексного банковского обслуживания) следует, что подключение к данной программе обусловлено отсутствием специально указанного несогласия Клиента на участие в такой программе. Доказательств тому, что истец выразила такое несогласие суду не представлено.

Таким образом, в деле нет доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, и что истец был лишен возможности заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на других условиях, в том числе в части условия подключения к программе страхования..

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Судом установлено, что ФИО1 по собственному усмотрению путем подписания указанных выше документов по договору приняла все его условия, в действиях банка не усматривается злоупотребления по отношению к заемщику, как экономически слабой стороне, поскольку ему была представлена вся необходимая информация, договор заключен им добровольно на предложенных условиях.

ФИО1 не оспаривается факт подписания договора, а также получение и использование денежных средств, предоставленных банком.

Не имеется оснований полагать, что договор был заключен заемщиком на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения сложных жизненных обстоятельств, о чем ответчик знал.

Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена истцу при заключения договора.

Доказательств внесения истцом полной стоимости кредита, оговоренных договором процентов и комиссий, суду не представлено. Все представленные стороной истца квитанции о внесении денежных сумм в счет оплаты кредитных обязательств учтены Банком, и отражаются в выписках по лицевому счету, открытого для исполнения договора. И, поскольку данные документы не свидетельствуют об исполнении истцом надлежащим образом договорных обязательств, а судом не установлено оснований дл признания договора недействительным по заявленным обстоятельствам, оснований для признания факт исполнения истцом условий договора не имеется.

Таким образом, оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд руководствуясь, в том числе ст. ст. 11, 166, 168, 421, 432, 434, 435, 438, 852 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей”, приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку условия заключенного между сторонами договора о карте не противоречат закону и были согласованы сторонами

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора исполненными, признании недействительными условий договора, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, расходов отказать

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 ноября 2018 года.

Павлова А.В.

Судья: