Решение № 2-32/2024 2-32/2024(2-932/2023;)~М-916/2023 2-932/2023 М-916/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-32/2024

Дело № 2-32/2024

67RS0008-01-2023-001264-43


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2024 года г.Ярцево

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что 26.05.2021г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 в электронном виде через приложение «Мой Кредит» был заключен кредитный договор №002 на сумму <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> сумма к выдаче, <данные изъяты> – в счет оплаты за подключение Программы «Финансовая защита», под 7,90 % годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №002, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Указанная сумма по кредитному договору была получена ответчиком.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита.

Согласно условиям договора погашение задолженности по кредиту должно было осуществляется путем списания ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> со счета заемщика в последний день соответствующего процентного периода.

Также заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>; программа «Финансовая защита» стоимостью <данные изъяты>, оплата стоимости которых, должна была производиться в составе ежемесячных платежей:

За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту предусмотрен штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий договора заемщик не производил платежей по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 25.10.2023г. в размере <данные изъяты>, из которых:

- сумма основного долга - <данные изъяты>;

- сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>;

- сумма комиссии за направление извещений.

22.11.2021г. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени оно не исполнено.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №002 от 26.05.2021г. в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.6).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась. Указала, что кредит она не оформляла, денежные средства не получала. О том, что якобы между ней и Банком был заключен кредитный договор, ей стало известно от сотрудников Банка, которые ей сообщили о наличии задолженности по кредиту. После этого она обратилась в правоохранительные органы с соответствующим заявлением, было возбуждено уголовное дело. Почему в ее телефоне имеется переписка с банком об оформлении кредита, она не знает. Ей предлагали оформить кредит, но она отказалась, никакие коды не вводила. Воспользоваться ее телефоном никто не мог.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.1 п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Судом установлено, что 26.05.2021г. на основании заявления ФИО2, между ООО «ХКФ Банк» и истцом был заключен кредитный договор №002, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> (из которых <данные изъяты> – сумма к перечислению, <данные изъяты> – комиссия за подключение к Программе «Финансовая защита»), сроком на 36 месяцев под 7,90 % годовых. В случае отключения договора от программы «Финансовая защита» процентная ставка составляет 21,90% годовых. (л.д. 11-13,14-15).

Согласно п.п. 1, 2, 5 раздела 5 Общих условий договора (л.д. 154-155) заключение договора потребительского кредита осуществляется посредством информационного сервиса. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью (далее ПЭП) документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие (волеизъявление клиента) и (или) которыми обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам (далее электронный документ).

Волеизъявление клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание электронного документа ПЭП совершается одним и следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; путем нажатия клавиши «согласен», «подписать» или иной аналогичной по смыслу; вводом СМС-кода, направленного банком. При этом в случае идентичного СМС-кода, направленного банком и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода; вводом ПУШ-кода, направленного банком.

Стороны согласовали возможность применения для подписания клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых электронных документов, которые приравниваются к письменных документам и признаются сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью клиента.

Согласно условиям информационного сервиса «Мой кредит» для первого входа и просмотра информации в Моем кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определяет, является пользователь клиентом банка, и устанавливает уровень доступности сервиса (авторизации). (л.д.157)

Как видно из материалов дела, кредитный договор с ФИО2 был заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания – информационного сервиса «Мой кредит». (л.д.157)

Так, согласно протоколу оформления кредитного договора, 26.05.2021г. в 16:52:01 клиент ФИО2 вошел в систему Мой кредит, ознакомился со страховыми документами, кредитными документами. 26.05.2021г. в 17:24:12 был отправлен СМС-код на подписание договора, клиент подписал все документы посредством отправленного на номер телефона <***> пароля. (л.д.152)

Из детализации предоставленных услуг мобильного оператора ООО «Т2 Мобайл» абонента ФИО2 с номером телефона <***>, видно, что 26.05.2021 начиная с 16:43:18 по 17:36:43 абоненту поступало 9 входящих СМС-сообщений от истца. (л.д.111-116)

Согласно протоколу осмотра мобильного телефона, представленного ФИО2, производившегося 03.07.2021г. в рамках предварительного расследования по уголовному делу, возбужденному по заявлению ФИО2, на момент осмотра в меню телефона имеется журнал входящих и исходящих СМС-сообщений, в которых имеется беседа с ХКФ Банком СМС-сообщениями в период времени с 16 ч 43 мин по 02.07.2021г. 17 ч 43 мин., в том числе имеется сообщение от 26.05.2021г. с содержанием: «код 2409 для подписания договора дебетовой карты №002». (л.д.98-101)

Из таблицы иллюстраций к протоколу осмотра, видно, что в представленном ФИО2 телефоне, также имеются тексты сообщений с кодами для подписания программы финансовой защиты, кредитного договора, а также с кодом для совершения платежа в размере <данные изъяты> ФИО1 К. (л.д.100-101)

Согласно выписки по счету ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» на имя ФИО2 26.05.2021г. в 17:33:22 на ее счет были зачислены кредитные средства по договору №002 от 26.05.2021г. в размере <данные изъяты> В 17:44:23 денежные средства в размере <данные изъяты> были переведены со счета ФИО2 на счет ФИО1. (104-106)

Таким образом, указанный кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями договора с использованием системы дистанционного банковского обслуживания - информационного сервиса «Мой кредит», подписан сторонами простой электронной подписью посредством введения СМС-кодов. Ответчик подписала договор, чем выразила согласие с его условиями, банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ФИО2, которая, в свою очередь, воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами путем перечисления их на счет другого лица. У Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения на заключение кредитного договора даны неуполномоченным лицом, в связи с чем, распоряжения на заключение кредитного договора, поступившие от имени клиента, подлежали исполнению.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор она не оформляла, а денежные средства не получала, опровергаются вышеперечисленными доказательствами, в том числе имевшимися в телефоне ответчика сообщениями банка об оформлении и подписании кредитного договора в рассматриваемый период. При этом в судебном заседании ответчик, отрицая сам факт общения с банком в спорный период, не смогла объяснить, почему в ее телефоне имелись указанные сообщения. Возможность использования телефона иными лицами, ответчик в судебном заседании исключила, пояснив, что проживает одна, а свой телефон никому не передавала.

В соответствии п.6 кредитного договора, графиком погашения, возврат кредита должен был производиться ежемесячно, равными платежами в сумме <данные изъяты>, 26 числа каждого месяца, общее количество ежемесячных платежей – 36. (л.д.11, 16-17).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора, для чего клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. (п.1.4 Условий договора, л.д. 139).

Согласно п.12 кредитного договора (л.д.12) за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту начисляется штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности с 1-го до 150 дня.

Как видно из расчета задолженности, ответчик не исполняла обязательства по возврату кредита, в результате чего по состоянию на 25.10.2023г. образовалась задолженность в размере <данные изъяты> (л.д. 25), из которых:

- сумма основного долга в размере <данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>;

- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>;

- убытки Банка (неоплаченные проценты) в размере <данные изъяты>;

- комиссия за направление извещений в размере <данные изъяты>

Таким образом, поскольку ФИО2 принятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности не исполнила, то требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере в общей сумме <данные изъяты> (л.д.21,22), которая подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и в возврат госпошлины <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ярцевского городского суда И.Н.Панина

Решение суда в окончательной форме принято 19 января 2024 года