Решение № 2-184/2024 2-184/2024(2-2044/2023;)~М-1711/2023 2-2044/2023 М-1711/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-184/2024

УИД 71RS0026-01-2023-002233-59

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2024 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе

председательствующего Скворцовой Л.А.

при секретаре Чекмазове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-184/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным в порядке ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что дата года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 2205222,68 руб. под 18,9% годовых на срок 180 месяцев. Кредит предоставлен ответчику на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - принадлежащей ей на праве собственности квартиры по адресу: <адрес>. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом указанного недвижимого имущества. Кредитор выполнил условия договора, предоставил ФИО1 сумму кредита, в то время как заемщик неоднократно допускала нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на дата года составляет 2337666,98 руб. Указанная задолженность, несмотря на требование банка, до настоящего времени не погашена, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть заключенный с ФИО1 кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в размере 2337666,98 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с дата года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в сумме 4275200 руб., определив способ реализации - продажа с публичных торгов. Также ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25888,33 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило, просило рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещалась в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Руководствуясь ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

П. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма долга считается возвращенной в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, если обязательство по возврату кредита не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренных договором, начиная со дня, с которого образовалась просрочка до дня возврата денежных средств кредитору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п. 6 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Из материалов дела следует, что дата года между ПАО «Совкомбанк» (с одной стороны) и ФИО1 (с другой стороны) заключен кредитный договор № на сумму 2205222,68 руб. под 18,9% годовых на срок 180 месяцев.

Согласно п. п. 1, 12 кредитного договора, договору залога кредит предоставлен ФИО1 на неотделимые улучшения объекта недвижимости - принадлежащей ей на праве собственности квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, а также для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению.

П. 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту (18,9 % годовых) увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 % при наступлении каждого из следующих событий: 1) заемщик не подключился к Личному страхованию; 2) неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таких изменениях определены в п. 6.3 Общих условий.

Согласно п. 13 в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на день заключения кредитного договора – дата ключевая ставка Банка России составляла 9,5 % годовых (информационное сообщение Банка России от дата). Таким образом, размер определенной сторонами неустойки за нарушение сроков возврата задолженности составляет 0,026% в день (9,5 %/365 дней).

ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредитному договору ежемесячными платежами в размере 37114,62 руб. 7-го числа каждого месяца согласно графику платежей.

Исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости - вышеуказанной квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается заключенным сторонами договором залога (ипотеки) от дата года №.

ФИО1 с кредитным договором, договором залога (ипотеки) была ознакомлена, согласилась с условиями данных договоров в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подписи и содержание договоров. Кредитный договор и договор залога (ипотеки) в установленном законом порядке не изменялись, не расторгались, недействительными по искам сторон не признавались.

дата года договор залога (ипотеки) в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» зарегистрирован Управлением Росреестра по Тульской области.

Таким образом, в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира по адресу: <адрес> находится в залоге истца, до настоящего времени ПАО «Совкомбанк» является залогодержателем, владельцем закладной.

ПАО «Совкомбанк» полностью выполнило условия кредитного договора, предоставило ответчику сумму кредита в размере 2205222,68 руб.

Указанные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами и не оспорены ФИО1

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала нарушение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем за период с дата года по дата года образовалась задолженность в сумме 2337666,98 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 2176150,85 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3532,99 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1773,97 руб., неустойка на просроченные проценты – 1083,75 руб., просроченные проценты – 121227,96 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб., иные комиссии – 33301,46 руб., что подтверждается расчетом истца, не опровергнутым ответчиком, проверенным судом и признанным верным, соответствующим условиям договора.

Требование ПАО «Совкомбанк», направленное ответчику до обращения в суд с настоящим иском, о досрочном истребовании, погашении образовавшей задолженности и расторжении кредитного договора, оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, кредитный договор не расторгнут.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам свидетельствуют о наличии оснований для расторжения кредитного договора, взыскания с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» образовавшейся по состоянию на дата года задолженности в сумме 2337666,98 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (2176150,85 руб.), начиная с дата по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (0,026% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В ст. 337 ГК РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

П. 1 ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Аналогичные по сути положения содержатся в ст. ст. 50-51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54 указанного Федерального закона в данном случае не имеется.

Наличие оснований для обращения взыскания на заложенное имущество в соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», подтвержденных истцом документально, ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Изложенное дает суду основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиком для обеспечения обязательства - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной отчетом оценщика ООО «Оценка и Консалтинг» от дата №.

Согласно вышеуказанному отчету оценщика рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, по состоянию на дата составляет 5344000 руб.

Представленный истцом отчет оценщика не оспорен ответчиком ФИО1, оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, при установленных обстоятельствах, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 4275200 руб. (80% от 5344000 руб.).

Способом реализации заложенного имущества суд в соответствии с положениями ст. ст. 56, 59 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет продажу с публичных торгов.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, исчисленном по правилам п. п. 1, 3 п. 1 ст. 333.19, п. п. 1 п. 1 ст. 333.20 НК РФ,- 25888,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от дата года №5791449388, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от дата года № в размере 2337666,98 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (2176150,85 руб.), начиная с дата года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от дата года № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с дата года по дату вступления решения суда в законную силу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25888,33 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 4275200 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)