Решение № 2-859/2020 2-859/2020~М-302/2020 М-302/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-859/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ЧЧ*ММ*ГГ* ***

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Зинзиковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ*. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 826 000 рублей сроком на 60 месяцев по 13,228% годовых.

При заключении данного договора истцу был навязан Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, и 19.ЧЧ*ММ*ГГ*. между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, сроком на 60 месяцев. Страховая премия составила 126000 рублей.

Согласно заявлению истца страховая премия была оплачена АО «Альфа-Банк» из представленной суммы кредита.

ЧЧ*ММ*ГГ*. истцом полностью погашена задолженность по договору потребительского кредита. В связи с досрочным выполнением обязанности по возврату долга по указанному кредитному договору, Договор страхования, заключенный между сторонами, подлежит расторжению, а страховая премия за неиспользованный срок действия договора страхования за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 115367 руб. 66 коп. возвращению.

ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного сроком на 60 месяцев, и возврате страховой премии за неиспользованное время в сумме 115367 руб. 66 коп.

Однако ответчик отказал в удовлетворении её заявления.

Истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу уплаченную страховую премию за неиспользованный срок действия договора страхования за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* в сумме 115367 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50%, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Истец в процессе рассмотрения дела в порядке ст.39 ГПК РФ увеличила свои исковые требования и просит прекратить действие коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт от ЧЧ*ММ*ГГ*. в отношении застрахованного лица ФИО1 с 20.01.ЧЧ*ММ*ГГ*., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию за неиспользованный срок действия договора страхования за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ* в сумме 115367 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50%, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Истица ФИО1, надлежащим образом извещенная о дне судебного заседания, в суд не явилась, направив своего представителя ФИО2, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенное о дне судебного заседания, в суд своего представителя не направил, предоставив письменные возражения, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Привлеченное в качестве третьего лица АО «Альфа-Банк», надлежащим образом, извещенное о дне судебного заседании, в суд своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в их отсутствии.

Суд в силу статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявишихся лиц.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, ч.3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

ЧЧ*ММ*ГГ* между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 826 000 рублей сроком на 60 месяцев по 13,228% годовых (полная стоимость кредита).

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и АО «Альфа-Банк» (страхователь) заключен Коллективный договор страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-банк» № *

Согласно п.2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица – держатели кредитных и(или) потребительских карт АО «АльфаБанк», включенные в Список Застрахованных, указанный в п.2.3 Коллективного договора страхования.

В соответствии с п.7.1.2 Коллективного договора Страхователь самостоятельно с учетом положений настоящего Договора страхования, Правил и действующего законодательства определяет лиц, подлежащих страхованию по настоящему Договору страхования, рассчитывать индивидуальные страховые суммы страхования и т.д.

На основании письменного заявления ФИО1, она была включена в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО «Альфа-Банк». При этом ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Срок страхования 60 месяцев.

Согласно заявлению истца страховая премия в размере 126 000 рублей была оплачена АО «Альфа-Банк» из представленной суммы кредита.

ЧЧ*ММ*ГГ*. истцом полностью погашена задолженность по договору потребительского кредита.

ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного сроком на 60 месяцев, и возврате страховой премии за неиспользованное время в сумме 115367 руб. 66 коп.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ЧЧ*ММ*ГГ*. погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не была нарушена ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.4.2 Коллективного договора страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-банк» № * страховыми рисками в соответствии с условиями настоящего Договора страхования являются следующие события: смерть Застрахованного; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования данного Застрахованного; временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая.

Согласно Полису-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» от ЧЧ*ММ*ГГ* подписанного истцом ФИО1, последняя с условиями настоящего Полис-оферты и Условиями Страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Она уведомлена, что акцепт Полис-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг и она вправе не принимать данный Полис-Оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риск или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что услуга страхования при выдаче кредита истцу навязана не была; основания прекращения договора страхования, предусмотренные п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили; договор страхования в качестве основания для его досрочного прекращения досрочное погашение кредитной задолженности не предусматривает; установленный Указанием Банка России от ЧЧ*ММ*ГГ* N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14-дневный срок для безусловного права страхователя на отказ от договора добровольного страхования истек.

Анализируя условия Коллективного договора страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-банк» № *., суд пришёл к выводу, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием либо отсутствием у заемщика долга по кредиту, размер страховой выплаты определяется категорией страхового события, не ставится в зависимость от размера остатка кредитной задолженности, срок действия договора страхования не зависит от досрочного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, смерти в результате несчастного случая или болезни. Возможность наступления страхового случая не прекращается при досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требований истца о прекращении действия Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт от ЧЧ*ММ*ГГ*. в отношении застрахованного лица ФИО1 с ЧЧ*ММ*ГГ*. и взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии.

Принимая во внимание, что нарушений прав истца ФИО1 как потребителя в судебном заседании не установлено, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда не имеется.

В связи с этим не имеется также и оснований для взыскания штрафа в пользу потребителя и судебных расходов.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

<данные изъяты>

Решение суда изготовлено в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*.