Решение № 2-2053/2019 2-2053/2019~М-2014/2019 М-2014/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-2053/2019

Дело № 2-2053/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование требований указано, что 19 декабря 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 38704,14 рубля сроком до востребования. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец принятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной оплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ответчик ежемесячно уведомлялся о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 26 июня 2019 года задолженность по договору составляет 52307,49 рублей, из них: 35515,82 рублей задолженность по основному долгу, 16791,67 рубль задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с 6 февраля 2018 года по 26 июня 2019 года. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 19 декабря 2016 года в размере 52307,49 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1769,22 рублей.

Истец – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик – ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения, в которых с иском не согласилась. Пояснила, что начисление просроченных процентов за пользование кредитом является неустойкой. Оспаривала применение процентной ставки 36,6 % при расчете процентов, представила свой расчет процентов. Просила снизить размер взыскиваемых процентов в соответствии с ст. 395 ГК РФ, применить положения ст. 333 ГК РФ. Банком предусмотрен льготный период 6 месяцев, при котором осуществляется погашение процентов за пользование кредитом в размере 100 рублей, при этом в графике платежей указан обязательный платеж в размере 2100 рублей, который вносился ответчиком. Банком в нарушение закона осуществлялись погашения страховки, а не основного долга. Также незаконно начислены комиссии за присоединение в программе страхования в размере 9,4 рублей, а также за выпуск кредитной карты в размере 800 рублей.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

19 декабря 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой, в которой просит предоставить ей кредит в сумме 38705 рублей на 36 месяцев. Своей подписью ФИО1 подтверждает, что оформляет кредит без оказания на нее давления и участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы лично ею (л.д. 7).

19 декабря 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому полная стоимость кредита 28,873 % годовых, лимит кредитования 38705 рублей, использованный лимит не восстанавливается (п. 1.1). Договор заключается в момент акцепта банком заявления и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 1.2). Ставка за проведение безналичных операций 29 % годовых, за проведение наличных операций 29 % годовых (п. 1.4). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа 2010 рублей, состав МОП установлен общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 1806 рублей, продолжительность льготного периода 6 месяцев с даты заключения договора (п. 1.6). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 1.8). Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (п. 1.9). Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа при каждом нарушении срока уплаты платежа. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 30001 рубля до 50000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (п. 1.12). Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещены на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п. 1.14). Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic и обязуется оплатить их. Заемщик обязуется осуществить следующие платежи: плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте банка в банкоматах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков 4,9 % годовых плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5 % от сумы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП банка 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (п. 1.15). Заемщик просит произвести акцепт оферты в течение 30 дней, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета, номер текущего банковского счета №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п. 1.17). Заемщик просит присоединить ее к бонусной программе, в случае, если она предусмотрена тарифами банка. Согласна с тем, что кредитный продукт «Легкий платеж 2.0: ПЛЮС» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п. 1.19). Заемщик заявляет о присоединению к договору комплексного банковского обслуживания. Заемщик дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Заемщик согласна с тем, что банк размещает текст договора КБО и Тарифы банка на информационных стендах в отделениях банка, а также на сайте банка; банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Договор КБО и Тарифы банка в случаях и в порядке, установленных законодательством (л.д. 8-10).

Согласно общим условиям потребительского кредита Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1). Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита (п. 4.2.2). Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат Кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса (п. 4.4, 4.4.1). Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств в размере, предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа (п. 4.4.4). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6). Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном поручении, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта; во вторую очередь – требование по оплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (п. 4.9). Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требований в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса (п. 4.9.1) (л.д. 11).

ПАО КБ «Восточный» исполнило обязательство по предоставлению кредита, открыв счет, указанный в заявлении и установив для него лимит кредитования, выпустив кредитную карту.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

ФИО1 в соответствии с выпиской по счету ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом не производила, что подтверждается расчетом задолженности, расчетом цены иска.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Чайковского судебного района Пермского края судебный приказ № от 2 июля 2018 года о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 отменен 16 июля 2018 года в связи с поступлением от ответчика возражений (л.д. 20).

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту на 26 июня 2019 года сумма задолженности по возврату кредита составила 52307,49 рублей, из них: основной долг 35515,82 рублей, проценты за пользование кредитом 16791,67 рубль.

Проверив расчет задолженности истца на 26 июня 2019 года, суд с ним не соглашается. Так, истцом при расчете процентов, начисленных на просроченный основной долг применяется ставка 36,6 % годовых, при этом из представленных суду документов сведений о том, что на просроченный основной долг начисляется повышенная процентная ставка суду не имеется, в связи с чем проценты на просроченный основной долг должны быть рассчитаны по ставке 29 % годовых.

Таким образом, к взысканию подлежат проценты в размере 15584,38 рубля, сумма основного дола в размере 35515,82 рублей, всего 51100,20 рублей.

Из представленной выписки по счету следует, что часть поступавших денежных средств направлялось на уплату комиссии за присоединение к программе страхования, при этом материалы дела не содержат заявления ответчика о присоединении к указанной программе. Заявление о присоединение к программе страхования истцом не направлено, в том числе после запроса суда, в связи с чем, в соответствии с ст. 56 ГПК РФ, суд полагает, что ответчик не изъявлял желание о присоединении к программе страхования, из чего следует, что денежные средства, направленные на уплату комиссии, подлежат зачету в оплату задолженности по кредитному договору. В связи с этим к взысканию подлежит сумма задолженности за период с 6 февраля 2018 года по 26 июня 2019 года в размере 41346,20 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1440,38 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 19 декабря 2016 года за период с 6 февраля 2018 года по 26 июня 2019 года в размере 41346 (сорок одна тысяча триста сорок шесть) рублей 20 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1440 (одна тысяча четыреста сорок) рублей 38 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 17 сентября 2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-2053/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-002549-60