Решение № 2-1099/2018 2-1099/2018~М-1146/2018 М-1146/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-1099/2018

Дело № 2-1099/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 28 ноября 2018 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего судьи Толстова Е.А.

при секретаре Чумачаковой Е.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности, суд

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее – Банк, взыскатель) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности мотивируя свои требования тем, что на основании заявления ФИО1 от <данные изъяты> ей была выдана дебетовая международная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold с разрешенным лимитом кредита 75 000 руб., в связи с этим Банком был открыт банковский счет (овердрафт) № <данные изъяты>. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), согласен с ними и обязуется их исполнить, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.4. Условий договора о выпуске и обслуживании банковских карт (далее – Договор), заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» являются в совокупности: Условия использования карт ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя кат ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка Держателя), Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы Банка). Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования международных банковских карт ОАО «Сбербанк России» с разрешенным лимитом овердрафта.

В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим держателю карты кредит в форме «овердрафта». Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 2.5. Условий).

Банк в силу п. 4.2.3. Условий имеет право при образовании овердрафта на счете Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату), до даты погашения задолженности (включительно) по ставке установленной тарифами банка.

В соответствии с банковскими правилами – Условиями и тарифами Банка предусмотрена следующая плата за пользование овердрафтом: по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта 20% годовых от суммы овердрафта. При не поступлении денежных средств на банковский счет для погашения овердрафта по истечении 30-ти календарных дней с даты отчета начисляется неустойка по счету карты 40% годовых

Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В связи с тем, что Должником надлежащим образом не исполнялись обязательства по погашению задолженности Банк направил Должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности, которое не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на <данные изъяты> задолженность ФИО1 по счету № <данные изъяты> банковской карты ПАО «Сбербанк России» составляет 158144,07 руб., в том числе: 38603,01 руб. – просроченная ссудная задолженность; 69281,62 руб. – пени за кредит; 50259,44 руб. – просроченные проценты.

ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по счету <данные изъяты> банковской карты ПАО «Сбербанк России» 158144,07 руб., в том числе: 38603,01 руб. – просроченная ссудная задолженность; 69281,62 руб. – пени за кредит; 50259,44 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4362,88 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить сроки исковой давности для обращения в суд с заявлением и отказать в удовлетворении иска. В судебном заседании пояснила, что не оспаривает факт получения и использования дебетовой международной карты ОАО «Сбербанк России» с овердрафтом. Кроме того пояснила, что действительно в силу материального положения не погасила задолженность по овердрафту. Дата последней операции по счету произошла <данные изъяты> – погашение задолженности на сумму 39842,43 руб. В соответствии с условиями договора задолженность по счету банковской карты погашается не позднее 30 дней с даты отчета по счету карты. Согласно расчета, предоставленного банком, последняя операция, за счет денежных средств овердрафта, произведена ею <данные изъяты>, последняя операция по счету произошла <данные изъяты> следовательно по истечении 30 дней, после указанной даты начинает течь срок исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пунктов 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пунктов 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления выдал ФИО1 дебетовую международную карта ОАО «Сбербанк России» Visa Gold с разрешенным лимитом кредита 75 000 руб., в связи с этим Банком был открыт банковский счет (овердрафт) № <данные изъяты>

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», согласен с ними и обязуется их исполнить, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.4. Условий договора о выпуске и обслуживании банковских карт, заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» являются в совокупности: Условия использования карт ОАО «Сбербанк России», Памятка Держателя кат ОАО «Сбербанк России», Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования международных банковских карт ОАО «Сбербанк России» с разрешенным лимитом овердрафта.

В соответствии с п. 1.5. «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» утвержденных Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение от 24.12.2004 № 266-П) расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2.7. Положение от 24.12.2004 № 266-П предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

На основании п. 2.5. Условий, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим держателю карты кредит в форме «овердрафта». Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Банк в силу п. 4.2.3. Условий имеет право при образовании овердрафта на счете Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату), до даты погашения задолженности (включительно) по ставке установленной тарифами банка.

В соответствии с банковскими правилами – Условиями и тарифами Банка предусмотрена следующая плата за пользование овердрафтом: по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта 20% годовых от суммы овердрафта. При не поступлении денежных средств на банковский счет для погашения овердрафта по истечении 30-ти календарных дней с даты отчета начисляется неустойка по счету карты 40% годовых

В связи с тем, что Должником надлежащим образом не исполнялись обязательства по погашению задолженности Банк направил Должнику требование от <данные изъяты> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности, которое ответчиком исполнено не было.

По состоянию на <данные изъяты> задолженность ФИО1 по счету № <данные изъяты> банковской карты ПАО «Сбербанк России» составляет 158144,07 руб., в том числе: 38603,01 руб. – просроченная ссудная задолженность; 69281,62 руб. – пени за кредит; 50259,44 руб. – просроченные проценты.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку последний платеж в банк ею был произведен <данные изъяты> после чего от банка к ней не поступало никаких претензий.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании Условий использования международных карт Сбербанка России, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим держателю кредит в форме «овердрафт» Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

В силу указанных Условий, отчет формируется Банком ежемесячно и предоставляется держателю карты.

Согласно отчета о всех операциях по счету № <данные изъяты>, открытому на имя ФИО1, последняя операция произведена <данные изъяты> после указанной даты транзакций по карте не производилось. Учитывая неисполнение заемщиком кредитного обязательства с <данные изъяты>, суд соглашается с доводом ответчика о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поскольку кредитор обратился в суд только <данные изъяты>, при этом, установленный законом срок исковой давности истек <данные изъяты>.

Со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных ст. ст. 202 - 204 ГК РФ, в то время, как бремя доказывания данных обстоятельств лежит на стороне истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Таштагольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Толстов

Решение в окончательном виде изготовлено 03.12.2018.