Решение № 2-387/2025 2-387/2025~М-237/2025 М-237/2025 от 18 июня 2025 г. по делу № 2-387/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-387/2025

УИД 18RS0022-01-2025-000756-45

04 июня 2025 года с. Малая Пурга Удмуртская Республика

Малопургинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Прохоровой Т.В.

при секретаре Базиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 10.10.2024, заключенного между истцом и ответчиком в размере: 798 170 руб. 91 коп. – просроченная ссудная задолженность, 114 397 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 5 423 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 руб. 64 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 26 359 руб. 00 коп. – иные комиссии, 34 633 руб. 86 коп. – неразрешенный овердрафт, 595 руб. 12 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту, обращении взыскания, на предмет залога, транспортное средство LADA Largus, 2017, №, установив начальную продажную цену в размере 521 543,20 рублей, способ реализации - с публичных торгов. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 799 999 руб. 00 коп. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Largus, 2017, №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.11.2024, на 08.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.11.2024, на 08.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 57 724 руб. 19 коп. По состоянию на 08.04.2025 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 985 980 руб. 69 коп. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством LADA Largus, 2017, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 521 543,20 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представил возражения на исковое заявление, согласно которому указывает, что кредитный договор не содержит четких условий о порядке подключения овердрафта, его лимите и комиссиях. Банк не уведомил его о подключении данной услуги, чем нарушил порядок подключения овердрафта. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части неразрешенного овердрафта – 34 633,86 руб., процентов по неразрешенному овердрафту – 592,12 руб., уменьшить к взысканию: 6 руб. 64 коп. – неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойку на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойку на просроченные проценты до минимально разумных размеров.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 10.10.2024 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заёмщик) состоялся кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 799 999 руб. 00 коп. сроком не позднее 10.10.2029 года, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки 18,9% годовых, указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита, указанным Заемщиком в Заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 32.9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий подпункта 3 - с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если Заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18.9 % годовых с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у Заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой даты оплаты МОП. Действующая процентная ставка по кредиту увеличивается при отказе Заемщика от договора добровольного страхования «Защита дохода» и выходе из числа застрахованных лиц, на срок свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без заключения указанного договора страхования, а именно на 1 процентный пункт, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из числа застрахованных лиц в связи с отказом от договора страхования, до дня, следующего за днем заключения такого договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из числа застрахованных лиц. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от - 16922 (Шестнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 44 копейки до 31745 (Тридцать одна тысяча семьсот сорок пять) рублей 10 копеек. Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «10» октября 2029 г. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев. Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: Залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Марка: LADA модель: Largus Год выпуска: 2017 г., Кузов №: №, Идентификационный номер (VIN): №, Регистрационный знак: №. Договор подписан обеими сторонами в электронном виде, никем не оспорен, суд приходит к выводу о том, что договор имеет юридическую силу.

Перечисление истцом в пользу ответчика денежных средств подтверждается выпиской по счету.

Также из выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что сумма в размере, достаточном для погашения установленного договором ежемесячного платежа от ответчика не поступали.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному банком расчету задолженности по кредитному договору № № от 10.10.2024 сумма фактического платежа составляет 57 724 руб. 19 коп.

По состоянию на 08.04.2025 общая сумма задолженности составляет 985 980 руб. 69 коп.: 798 170 руб. 91 коп. – просроченная ссудная задолженность, 114 397 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 5 423 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 руб. 64 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 26 359 руб. 00 коп. – иные комиссии, 34 633 руб. 86 коп. – неразрешенный овердрафт, 595 руб. 12 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ о снижении неустойки суд не усматривает.

Ответчик указывает, что кредитный договор не содержит четких условий о порядке подключения овердрафта, его лимите и комиссиях. Банк не уведомил его о подключении данной услуги, чем нарушил порядок подключения овердрафта. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части неразрешенного овердрафта – 34 633,86 руб., процентов по неразрешенному овердрафту – 592,12 руб., уменьшить к взысканию: 6 руб. 64 коп. – неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойку на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойку на просроченные проценты до минимально разумных размеров.

Доводы ответчика суд полагает необоснованными по следующим основаниям.

Овердрафт - это услуга банка, которая позволяет клиенту тратить больше денег, чем есть на его счете, то есть уходить в минус, используя заемные средства банка. Это как краткосрочный кредит, который предоставляется автоматически, когда на счете не хватает средств для проведения платежа.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей устанавливается в Заявлении о предоставлении транша. МОП от - 16922 (Шестнадцать тысяч девятьсот двадцать два) рубля 44 копейки до 31745 (Тридцать одна тысяча семьсот сорок пять) рублей 10 копеек. Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «10» октября 2029 г. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по Договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в ОУ Договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 12 месяцев. Договор подписан обеими сторонами в электронном виде, никем не оспорен /<данные изъяты>/.

Иных доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведённого истцом расчёта задолженности, ответчиком в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для уменьшения уменьшить к взысканию: 6 руб. 64 коп. – неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойки на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойки на просроченные проценты до минимально разумных размеров, не имеется, размер неустойки является соразмерным при нарушении обязательств.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.10.2024 года заемщик передает в залог банку транспортное средство: LADA Largus, 2017, №, залоговая стоимость автомобиля 639 999 руб., согласно положениям п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 521 543,20 руб.

Согласно карточке учета транспортного средства владельцем транспортного средства: LADA Largus, 2017, №, является ФИО1

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334, 348 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по обстоятельствам за которые он отвечает.

Начальная продажная цена залогового имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем (пункт 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В связи с изложенным, поскольку ответчиком ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполнены, суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения взыскания на предмет залога – транспортное средство: LADA Largus, 2017, №.

Исходя из п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10.10.2024 года, а также согласно положениям п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного транспортного средства: LADA Largus, 2017, №, в размере 521 543 руб. 20 коп.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Исходя из изложенного, учитывая наличие оснований для удовлетворения требований истца в полном объёме, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от 10.10.2024, по состоянию на 08.04.2025 года, в размере: 798 170 руб. 91 коп. – просроченная ссудная задолженность, 114 397 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 5 423 руб. 37 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 руб. 64 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 277 руб. 83 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 2 371 руб. 88 коп. – неустойка на просроченные проценты, 745 руб. 00 коп. – комиссия за ведение счета, 26 359 руб. 00 коп. – иные комиссии, 34 633 руб. 86 коп. – неразрешенный овердрафт, 595 руб. 12 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога – транспортное средство: LADA Largus, 2017, №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 521 543 руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 719 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Малопургинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 19 июня 2025 года.

Председательствующий: Прохорова Т.В.