Решение № 2-2004/2018 2-2004/2018~М-1560/2018 М-1560/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-2004/2018

<данные изъяты> Дело № 2-2004/18


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года г. Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,

при секретаре судебного заседания К.Р. Шамсетдиновой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «ВТБ-Страхование», ПАО «ВТБ» о взыскании суммы вознаграждения, страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «ВТБ» было заключено соглашение о выдаче потребительского кредита № на сумму 516827 рублей. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о включении истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Плата за присоединение к программе страхования составила 86827 рублей и состоит из: вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования в сумме 17365,40 рублей; страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в сумме 69461,60 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу утраты необходимости страхования истцом было подано в банк и в страховую компанию заявление об отказе от страхования и возврате денежных средств, оставленное без удовлетворения. Просит взыскать с ПАО «ВТБ» сумму вознаграждения банка в размере 16081,55 рублей; пени на день вынесения судом решения, на момент предъявления иска в размере 1608,15 рублей; моральную компенсацию в размере 10000 рублей, штраф; взыскать с ООО СК «ВТБ-страхование» сумму страховой премии в размере 64323,50 рублей; пени на день вынесения решения, на момент предъявления иска в размере 6432,35 рублей; моральную компенсацию в размере 10000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства представитель истца исковые требования неоднократно уточнял в части размера пеней, согласно последним уточнениям просилвзыскать с ПАО «ВТБ» сумму вознаграждения банка в размере 16081,55 рублей; пени на день вынесения судом решения в размере 9166,46 рублей; моральную компенсацию в размере 10000 рублей, штраф; взыскать с ООО СК «ВТБ-страхование» сумму страховой премии в размере 64323,50 рублей; пени на день вынесения решения в размере 36664,39 рублей; моральную компенсацию в размере 10000 рублей, штраф.

Дело рассматривается в объеме уточненных исковых требований.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв на исковое заявление.

Суд с учетом мнения явившихся представителей считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «ВТБ» с вынесением решения

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ООО СК «ВТБ-страхование», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно Указаниям Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно ст. 958 ГК РФ - 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 516827 рублей на 60 месяцев со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 12,9 % годовых на потребительские нужды.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было подписано заявление, в котором истец просит Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв «Профи» на следующих условиях: срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 516827 рублей; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 86827 рублей, из которых вознаграждение банка – 17365,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 69461,60 рублей. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Заявитель ФИО3 имел возможность свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору, о чем был ознакомлен и согласен с условиями страхования (л.д.7). Также он согласился с тем, что стоимость услуг банка по включению его в число участников программы коллективного страхования включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой выплаты и при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.8).

По условиям кредитного договора (п.9, 10) заемщик не обязан был заключать иные договора в обеспечение исполнения кредитного договора.

Таким образом, уже на стадии заключения договора и написания заявления на включение в числе участников программы коллективного страхования, истец был уведомлен, что договором не предусматривается возврат страховой премии и вознаграждения банка за услуги по подключению к программе.

ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 86827 рублей была списана с банковского счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца (л.д.116).

Истец не использовал свое право на отказ от участия в программе страхования «в период охлаждения» - 14 дней.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе во включении в коллективную программу добровольного страхования заемщиков (л.д.13-14).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность клиента ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования № страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д.17-18).

Согласно п. 5.6 указанного выше договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7 указанного выше договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к договору коллективного страхования) – страховая премия с прекращением договора страхования в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования может быть возвращена частично, если возможность наступления страхового случая ортпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (л.д.138).

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате страховой премии, уплаченной банком в связи с отсутствие правовых оснований (л.д.29).

Согласно ответу Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ отказ истца от участия в программе страхования может быть исполнен банком без возврата страховой премии (л.д.55).

Таким образом, правовые основания, позволяющие истцу получить часть уплаченной страховой премии, действующим законодательством и договором не предусмотрены. Страховые риски – смерть от несчастного случая и болезни, постоянная и временная утрата трудоспособности, потеря работы - остаются существовать независимо от погашения истцом кредита.

В связи с чем, исходя из совокупности представленных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 о возврате уплаченных денежных средств в виде вознаграждения банка и страховой премии не подлежат удовлетворению, равно как и связанные с ними и вытекающие из указанных иные заявленные истцом требования.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд гор. Казани, в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Т.Л. Юшкова