Решение № 2-2758/2018 2-79/2019 2-79/2019(2-2758/2018;)~М-2526/2018 М-2526/2018 от 17 января 2019 г. по делу № 2-2758/2018

Дело № Копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 17 января 2019 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Воробьевой С.В., при секретаре Ботневой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен потребительский кредитный договор №. На срок действия кредитного договора со страховой компанией заключен договор страхования на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является Банк. Согласно кредитному договору, истцу был предоставлен кредит в размере 839000 рублей по ставке 17,90 % годовых на срок 60 месяцев, из них ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 83480 рублей 50 коп. списана Банком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве страховой премии. Фактически истцом получен кредит в сумме 755519 рублей 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ ею досрочно, в полном объеме были погашены кредитные обязательства перед Банком. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действия полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь) направил ответчику (страховщику) заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ с отказом в выплате части страховой премии. Истица полагает, что ответчиком должна быть возвращена ей страховая премия в размере 41155 рублей 89 коп. Расчет прилагается. ФИО2 просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу часть страховой премии в размере 41155 рублей 89 коп., а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержала свои требования по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, суду представил отзыв, в котором указал, что между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил клиенту кредит. Банк предложил ФИО2 принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке ст.934 ГК РФ договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявления клиента между Банком и Обществом в отношении застрахованного лица был заключен договор страхования, истцу также были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Представитель полагает, что истец своей подписью подтвердил, что осознает и согласен с условиями страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также с их смертью. В соответствии с п.4.1 Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату суммы, оплаченной за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п.2 ст.958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у застрахованных лиц кредита и его погашения. Программа страхования предполагает предоставление Обществом страховой защиты всем клиентам в течение всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Представитель полагает, что требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы установлен в 14-дневный срок, а клиент в данный период в Банк не обращался; возврат оплаченной Банком Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц, не предусмотрен ст.958 ГК РФ, а если бы был предусмотрен Соглашением, то такой возврат может быть произведен только Банку. Представитель полагает, что требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, просил отказать ФИО2 в иске в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска ФИО2, поддержала требования, изложенные в отзыве, в котором указано, что отсутствуют основания для пропорционального возврата платы за подключение к программе страхования, о которой просит истец. К данным правоотношениям не применимо право истца на досрочное прекращение договора страхования, предусмотренное ст.958 ГК РФ, так как истец не является стороной договора страхования, а следовательно, требование истца о расторжении договора не подлежит удовлетворению. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед истцом, уплатил страховой компании страховую премию для целей заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому истец выступил застрахованным лицом. Истец включен в перерасчет застрахованных лиц, что подтверждается справкой страховщика и выпиской из страхового полиса с реестром застрахованных лиц. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В соответствии с п.5.1 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом в п.4.1 Условий участия в Программе страхования, к которой подключился истец, клиенту был предоставлен период 14 календарных дней, в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования полностью. Однако, установленным сроком, позволяющим клиенту передумать, и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, истец не воспользовался.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз.1 части 3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз.2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком был заключен потребительский кредитный договор №. На срок действия кредитного договора со страховой компанией заключен договор страхования на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является Банк. Согласно кредитному договору, истцу был предоставлен кредит в размере 839000 рублей по ставке 17,90 % годовых на срок 60 месяцев, из них ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 83480 рублей 50 коп. списана Банком по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в качестве страховой премии. Фактически истцом получен кредит в сумме 755519 рублей 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно, в полном объеме были погашены кредитные обязательства перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ истец (страхователь) направил ответчику (страховщику) заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ с отказом в выплате части страховой премии.

В судебном заседании установлено, что договор страхования является добровольным, подписан без каких – либо оговорок, истец согласилась со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

Согласно п.4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих условиях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту плату за подключение к программе страхования, в Банк не обращалась. Срок для получения, уплаченной денежной суммы за подключение к Программе страхования, предусмотренный Условиями, истицей был пропущен.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении №50-КГ18-8 от 02.04.2018 года, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Суд, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с чем, доводы истца о том, что страховщик обязан выплатить страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, суд считает несостоятельными.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании части страховой премии в размере 41155 рублей 89 коп. в связи с досрочным погашением кредита.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого суд отказывает, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 41155 рублей 89 коп., в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд чрез Егорьевский городской суд Московской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья подпись С.В. Воробьева