Решение № 2-121/2024 2-121/2024(2-992/2023;)~М-763/2023 2-992/2023 М-763/2023 от 21 января 2024 г. по делу № 2-121/2024

Дело №2-121/2024

УИД: 18RS0024-01-2023-000983-02

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2024 года с. Каракулино

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шарова Р.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Хазиевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 руб. под 28.00%/78.90% годовых по безналичным/наличным, сроком действия кредита – до востребования. Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1112 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1112 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 97526,73 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 194158,08 руб., в том числе: иные комиссии – 3918,68 руб., просроченные проценты – 59716,57 руб., просроченная ссудная задолженность – 98956,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11773,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 19792,92 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, задолженность не погасила.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 194158,08 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5083,16 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Сведениями о том, что не явка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Заявлений об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в ее отсутствие от ответчика не поступало.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и, с согласия истца, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, проанализировав и оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс Банк" и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого, банк предоставляет заемщику ФИО1 денежные средства по тарифному плану Кредитная карта Кэшбэк, с лимитом кредитования 100000,00 руб., со сроком действия лимита - в течение срока действия договора, срок возврата - до востребования.

Из п. 4 индивидуальных условий следует, что ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 28.00. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 78.90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней.

Согласно п. 6 погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Платежный период 25 дней.

Из п. 12 следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивается неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования счета в случае нарушения клиентов сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка.

Истец выполнил обязательства по предоставлению кредита. Ответчик в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполняла.

ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ПАО "Восточный экспресс банк" на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" обратилось к мировому судье судебного участка <адрес> УР с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 228533,36 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 2742,67 руб.

Мировым судьей судебного участка <адрес> УР ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ.

Данный судебный приказ отменен определением исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка <адрес>, мировым судьей судебного участка №<адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчик суду не представила.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1112 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1112 дней.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 194158,08 руб., из которых: иные комиссии – 3918,68 руб., просроченные проценты – 59716,57 руб., просроченная ссудная задолженность – 98956,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11773,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 19792,92 руб.

Расчет истца ответчиком не оспорен.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является правильным, иной расчет задолженности ответчиком не представлен, в связи с чем принимается судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данное правило закона в полной мере применимо как к законной, так и договорной неустойке.

Учитывая, что ответчиком допускались просрочки платежа по кредиту, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение основного обязательства.

Размер взыскиваемой с неустойки за просрочку возврата кредитной задолженности, суд находит обоснованным и соразмерным.

Рассматривая исковые требования о взыскании иных комиссий в размере 3918,68 руб., суд пришел к следующему.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 указанного Федерального закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Возможность банка взимать плату (комиссию) за свои услуги также прямо предусмотрена пунктом 1 статьи 779 ГК РФ и пунктом 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которым процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, предоставление дополнительных услуг заемщику возможно лишь при условии согласия заемщика на предоставление данных услуг, установление самого факта предоставления указанных услуг в отсутствии согласия заемщика на их предоставление не является правовым основанием для взыскания комиссий.

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора ФИО1 дала согласие на дополнительные услуги: на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение поаты за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб.

Следовательно, ФИО1, будучи свободной в заключении договора и подписывая согласие на дополнительные платные услуги, выразила тем самым собственное волеизъявление относительно их предоставления.

Исходя из изложенного, поскольку начисление банком вышеуказанных комиссий не противоречит условиям заключенного договора и положениям действующего законодательства, исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании иных комиссий в размере 3918,68 руб., подлежат удовлетворению.

Таким образом, сумма просроченной ссудной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 194158,08 руб., из которых: иные комиссии – 3918,68 руб., просроченные проценты – 59716,57 руб., просроченная ссудная задолженность – 98956,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 11773,09 руб., неустойка на просроченные проценты – 19792,92 руб..

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5083,16 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО "Совкомбанк" подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 194158 руб. 08 коп., в том числе:

- иные комиссии – 3918 руб. 68 коп.;

- просроченные проценты - 59716 руб. 57 коп.;

- просроченная ссудная задолженность – 98956 руб. 82 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду – 11773 руб. 09 коп.;

- неустойка на просроченные проценты – 19792 руб. 92 коп.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», <данные изъяты>, в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 5083 руб. 16 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд УР.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Р.М. Шаров