Решение № 2-2708/2023 2-2708/2023~М-2196/2023 М-2196/2023 от 21 августа 2023 г. по делу № 2-2708/2023

Дело № 2-2708/2023

УИД 50RS0044-01-2023-003140-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Калашниковой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2708/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 и просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте за период с 02.01.2023 по 05.05.2023 в размере 650 693 руб. 36 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9706 руб. 93 коп., а всего 660 400 руб. 29 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту <номер> от 17.09.2016. Также ответчику был открыт счет <номер> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счет карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и суммы обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 02.01.2023 по 05.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 650 693 руб. 36 коп., в том числе: просроченные проценты – 70 719 руб. 85 коп., просроченный основной долг – 579 973 руб. 51 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных пояснениях указал, что ПАО Сбебанк обратился за защитой своего законного права с настоящим иском 23.05.2023, тогда как до 02.11.2022 ответчик осуществлял погашения по кредитной карте и на постоянную просрочку вышел только 02.01.2023. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Нормы ст.ст. 333, 395 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поэтому правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют. (л.д. 48-49,175,212).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений (л.д. 39-40,197), в которых указала, что ответчик не согласен в суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными и необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы. Истцом не доказано, что в заявленный в иске период ответчиком была снята сума в размере заявленных требований, невозможно проверить очередность списания денежных средств. Ответчик оформлял кредитную карту в 2016г., деньги в размере 350000 руб. были им своевременно погашены, за последние шесть лет кредитной картой не пользуется, срок действия карты истек, за получением новой карты ответчик не обращался. Исковые требования о взыскании задолженности по комиссиям и страховкам не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности по их взысканию, данные задолженности образовались до 2020г. Не установлены основания увеличения лимита по банковской карте. Просит отказать в удовлетворении требований и применить срок исковой давности.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Как усматривается из материалов дела, 17.09.2016 между ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту <номер> от 17.09.2016. Также ответчику был открыт счет <номер> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (л.д. 15-22).

Заемщик ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету, отчетами по кредитной карте (л.д. 55-169,191-194).

В подтверждение перевыпуска карты на имя ответчика истцом представлен скрин из внутренней базы ПАО Сбербанк (л.д. 52-54).

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк по кредитной карте по состоянию на 05.05.2023 составляет 652 476 руб. 42 коп., в том числе: просроченные проценты – 70 719 руб. 85 коп., просроченный основной долг – 579973 руб. 51 коп., неустойка – 1783 руб. 06 коп. (л.д. 6-13).

05.04.2023 в адрес ФИО2 банком была направлена претензия о досрочном погашении задолженности по кредитной карте по состоянию на 03.04.2023 в размере 638331,94 руб., в том числе непросроченный основной долг - 557 120 руб. 23 коп., просроченный основной долг – 22853 руб. 28 коп., проценты за пользование кредитом – 8385 руб. 69 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 48904 руб. 91 коп., неустойка – 1067 руб. 83 коп., в срок по 05.05.2023 (л.д. 13).

Ответчиком представлена выписка из истории болезни (л.д. 41-42), справка о размере задолженности по кредитной карте по состоянию на 10.03.2023 (л.д. 198).

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено пунктом 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ("Заем") Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии пунктом 1 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Из материалов дела следует, что на основании заявления на получение кредитной карты от 17.09.2016 ПАО Сбербанк ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту <номер> от 17.09.2016. Для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, в соответствии с заключенным договором ответчику был открыт счет <номер>.

Получение ФИО2 карты и ее активация свидетельствуют о заключении между ним и банком договора банковского обслуживания. Договор заключен в офертно-акцептной форме с открытием банковского счета клиенту и выдачей карты клиенту на предложенных банком условиях.

В силу пункта 1.1. Индивидуальных условий банк устанавливает лимит кредита в размере 350000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений. В случае если клиент не уведомил банк, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления смс-сообщения (п. 1.4. Условий).

В соответствии с п. 6 Условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

На основании пункта 5.3, 5.4 Условий на сумму основного долга начисляются проценты с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. Держатель карты осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно пункту 5.6 Условий держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

Согласно пункту 2.2. Условий при отсутствии операций по карте/счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.

Ответчик ФИО2 воспользовался кредитной картой, производил расходные операции, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, который, по мнению ответчика, подлежит исчислению с момента прекращения срока действия кредитной карты, выданной на три года, т.е. до 17 сентября 2019 г.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из специфики правоотношений возобновляемой кредитной линии в совокупности с положениями Договора, п. 3.31 Условий, согласно которым Банк перевыпускает карту по истечении срока ее действия, суд приходит к выводу об отсутствии в условиях договора заранее определенной пресекательной даты возврата денежных средств.

При этом договор на выпуск и обслуживание банковской карты от 17.09.2016 прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме задолженности, завершение мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытии счета карты (п. 2.1. Индивидуальных условий)

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО2 пользовался кредитной картой до ноября 2022г., проводил операции по снятию наличных средств с карты, ежемесячно погашал сумму обязательного платежа, со 11.10.2017 лимит кредита ФИО2 был повышен до 580 000 руб., последняя операция по карте совершена 02.11.2022, следовательно, правоотношения по указанному договору между ПАО Сбербанк и ФИО2 после 17.09.2019 были продолжены: банк продолжал предоставлять заемщику кредит на прежних условиях, а ФИО2 пользовался предоставленным кредитом.

С учетом изложенного, суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с 17 сентября 2019 г.

По условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за его использование предусмотрено ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) не позднее 20 дней с даты формирования отчета, то есть возвращение кредита предусмотрено ежемесячными платежами.

Согласно терминам, установленным пунктом 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления Льготного периода).

Датой платежа является дата, до наступления которой Держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа и рассчитывается со дня, следующего за Датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Учитывая положения ст.ст 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и условия договора, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому из ежемесячных обязательных платежей.

Из представленных в суд отчетов по кредитной карте следует, что с момента направления ФИО2 первого отчета, ответчиком ежемесячно пополнялся счет карты (графа "поступления на счет карты") на суммы, превышающие размер обязательного платежа, либо задолженность погашалась в полном объеме, т.е. обязательства по пополнению счета карты, предусмотренные п. 5.6. Условий, ФИО2 исполнялись своевременно и надлежащим образом.

Задолженность образована со 02.01.2023, 05.04.2023 банком направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте по эмиссионному контракту <номер> от 17.09.2016 за период с 02.01.2023 по 05.05.2023 в сумме 650 693 руб. 36 коп., в том числе: просроченные проценты – 70 719 руб. 85 коп., просроченный основной долг – 579 973 руб. 51 коп.

В соответствии с требованиями статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 9706 руб. 93 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина <номер>), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту <номер> от 17.09.2016 за период с 02.01.2023 по 05.05.2023 в размере 650 693 руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 706 руб. 93 коп., а всего 660 400 (шестьсот шестьдесят тысяч четыреста) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Ю.А. Калашникова

Мотивированное решение изготовлено: 23 августа 2023 года