Решение № 2-451/2018 2-451/2018~М-440/2018 М-440/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-451/2018

Дело № 2-451/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бабенышевой Н.С.,

с участием:

представителя ответчика ПАО Сбербанк – ФИО1, действующей на основании доверенности от ".".". №-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о

взыскании в его пользу сумм платы за подключение к Программе коллективного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослался на следующие обстоятельства.

".".". между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Сбербанк предоставил ему кредитные средства в сумме <данные изъяты>. 00 коп под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата в течение <данные изъяты> месяцев. В рамках данного договора истцом были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ".".". Кроме того, при заключении кредитного договора истцом было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп. Данным заявлением был оговорен срок действия страхования: <данные изъяты> месяцев. Как считает истец, он стороной договора страхования не являлся и своим заявлением он лишь выразил согласие на подключение к включение себя в перечень застрахованных лиц и обязался возместить Сбербанку оплатить указанные услуги и компенсировать расходы, понесенные Сбербанком на оплату страховой премии.

В связи с тем, что истец спустя время изменил свои намерения быть застрахованным в рамках указанной Программы страхования и решил впоследствии не получать услугу страхования и отказаться от участия в Программе страхования, ".".". им в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием об отключении от Программы страхования и возврате части уплаченной суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию только 6 месяцев (с ".".". по ".".".) и поэтому часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - в сумме <данные изъяты>

Кроме того, истец указал, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость его обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает моральный вред на сумму 10000 рублей

Ссылаясь на указанное, опираясь на положения ст.ст. 450.1, 453, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62 220 руб. 10 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 840 рублей, а также штраф за нарушение его прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО3 не явились, представили письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований истца возражала, просила в удовлетворении иска отказать, поскольку услуга банком уже оказана полностью, истец был застрахован, правом на возврат страховой премии в течении 14 дней он не воспользовался и требования истца основаны на неверном толковании гражданского законодательства и заключенных им со Сбербанком договоров.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Выслушав представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

По общему смыслу приведенных выше положений действующего законодательства досрочное расторжение договора оказания дополнительных банковских услуг по причине ничем не обусловленного отказа потребителя от дальнейшего их использования допускается только в случаях, когда данные услуги в полном объеме потребителю Банком оказаны не были.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в связи с чем к спорным правоотношениям подлежат применению также положения главы 48 Гражданского кодекса РФ, регламентирующие институт и правила страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

На основании представленных ответчиком ПАО «Сбербанк России» документов, судом установлено, что ".".". между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которым были определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

В целях реализации указанного соглашения ПАО Сбербанк с ".".". разработаны и введены в действие Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно п. 4.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования (п. 4.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, проанализировав и сопоставив вышеуказанные обстоятельства во взаимосвязи с приведенным законодательством, суд приходит к выводу о том, что договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счёт.

При этом Сбербанк, подключая заёмщиков к программам страхования, выступает не как страховой агент, а как страхователь, и, соответственно, действия Сбербанка по присоединению заемщиков к договору страхования от ".".". не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента.

Законодательной основой действий Сбербанка по взиманию вознаграждения за подключение к Программе страхования является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пунктом 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности. Следовательно, получаемые от заемщиков денежные суммы являются платами за исполнение договорного обязательства, заключающегося в подключении к Программе страхования.

Оказываемую Сбербанком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Сбербанк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Кроме того, в рамках договора страхования Сбербанком и в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ Сбербанком перечисляется страховая премия в страховую компанию, а заемщик, который по сути является клиентом банка, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Следовательно, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. При этом, поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Сбербанком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком.

Из материалов дела усматривается, что ".".". между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор путем подписания последним индивидуальных условий «Потребительского кредита» с предложением банку заключить с ним кредитный договор на сумму <данные изъяты>. (п.1), под <данные изъяты> % годовых (п.4), сроком на <данные изъяты> (п.6).

В силу п. 2 указанных Условий договор считается заключенным между ФИО2 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО2 и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, ".".". ФИО2 обратился в Сбербанк с заявлением на подключение его к программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в его заявлении, а также в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая либо заболевания; временная нетрудоспособность; дожитие застрахованного лица до наступления события, дистанционная медицинская консультация.

В п. 7 договора страхования указано, что выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «временная нетрудоспособность»; «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

По иным, то есть за исключением вышеуказанных, страховым рискам выгодоприобретателем являются: в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, - ПАО «Сбербанк России», а в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно п. 3.2 указанного договора страхования срок его действия составляет <данные изъяты>, начиная с даты подписания заявления.

Согласно пункту 5.1 заявления страховая сумма по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет <данные изъяты> руб.

В пункте 4 заявления оговорено, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма (483263 руб.) х тариф за подключение (3,09 % годовых) х количество месяцев срока страхования (56 мес.) / 12.

Наряду с вышеуказанным, о чем имеются подписи ФИО2 на каждой странице его заявления от "."."., в пункте 7 своего заявления ФИО2 расписался в том, что до момента подписания заявления ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и согласен с ними, в том числе с тем, что:

участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Сбербанка в течение календарных 14 дней с даты заполнения заявления о подключении к программе страхования;

действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В заявлении на подключение к Программе страхования ФИО2 также подтвердил, что с Условиями участия в Программе страхования ознакомлен и согласен с ними; второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а также Памятка им получены.

Кроме того, представителем ответчика ПАО Сбербанк в материалы дела представлены выписка из страхового полиса № от ".".". и выписка из реестра застрахованных лиц, являющегося приложением №1 к указанному страховому полису.

Из данных документов усматривается, что срок действия договора страхования, определенный данным страховым полисом, - с ".".". по "."."., а срок действия договора в отношении ФИО2 указан в Приложении № - ".".". по ".".". Страховая премия в отношении ФИО2 также указана в Приложении №1 к страховому полису и составляет <данные изъяты>,

Таким образом, из указанного следует, что договор страхования, заключенный в отношении ФИО2, в настоящее время является действующим, поскольку срок, на который он заключен еще не истек.

Соответственно до ".".". ФИО2 является застрахованным лицом, что позволяет ему в случае наступления страхового случая, получить страховую выплату.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ".".". за №, ФИО2 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Поскольку страховая премия в полном объеме была перечислена Страхователем ПАО Сбербанк на расчетный счет Страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что наряду с указанной справкой подтверждается фактом включения ФИО2 в с ".".". реестр застрахованных лиц, ПАО Сбербанк свои обязательства по подключению ФИО2 к программе страхования исполнило в полном объеме, в связи с чем отказ ФИО2 от предложенной ему услуги страхования, на которую он первоначально согласился, было возможно только на условиях, указанных в пункте 7 подписанного им ".".". заявления, то есть не позднее 14 календарных дней от указанного числа (".".".).

При таких обстоятельствах, заявленные истцом ФИО2 на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требований о возврате переплаченных денежных средств как неосновательного обогащения в силу положений ст. 1, и. 1 ст. 2, п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 9, п. п. 1, 2 и 5 ст. 10, ст. 309, и 1 ст. 310 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Разрешая доводы истца о нарушении его прав потребителя навязыванием услуги по страхованию, непредоставлением сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, суд обращает внимание на следующее.

Из заявления на участие в программе добровольного страхования, подписанного ФИО2, следует, что он понимает и соглашается быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Кроме того, ФИО2 подтвердил своей подписью, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге. Подписывая указанное заявление, ФИО2 согласился с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, из содержания указанных документов следует, что заемщик ФИО2 дал свое личное согласие на подключение его к программе страхования, при этом он предварительно изучил и впоследствии согласился с условиями страхования, поставив свои подписи на каждой странице заявления на участие в программе добровольного страхования.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждают, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику ФИО2 навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до него была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования, равно как и о сроке, в течение которого он имеет право отказаться от страхования.

Доводы истца о том, что ему не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, также являются несостоятельными, поскольку услуга, оказанная ФИО2 Сбербанком является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Таким образом, данные доводы истца также являются необоснованными и влекут вывод о невозможности удовлетворения иска.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов в размере 1840 руб., являются производными от основных требований о взыскании суммы страховой премии в размере 62220,10 руб., следовательно, они удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании в его пользу сумм платы за подключение к Программе коллективного страхования отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Медногорский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов

Решение в окончательной форме изготовлено 19 ноября 2018 года.

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов