Решение № 2-1730/2024 2-1730/2024~М-1115/2024 М-1115/2024 от 23 июня 2024 г. по делу № 2-1730/2024

Дело № 2-1730/2024

УИД: 26RS0023-01-2024-002101-09

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

24 июня 2024 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий признания сделки недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

изначально в суд поступило исковое заявление АО «Почта Банк», из содержания которого следует, что .............. между АО «Почта Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор .............., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 603 900 рублей на срок 60 мес. Данный договор был заключен в электронном виде, путем акцепта банком оферты клиента и последующего подписания договора со стороны заемщика электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств, направленных на номер мобильного телефона 8-938-****, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом). В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было.

С учетом изложенного, АО «Почта Банк» обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ФИО3 задолженности по кредитному договору от .............. .............. в сумме 648 310 рублей 68 копеек.

Также АО «Почта Банк» просил суд взыскать в его пользу с ФИО3 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 683 рубля 11 копеек.

Не согласившись с заявленным исковым требованием, ФИО3 подал встречное исковое заявление, из содержания которого следует, что номер мобильного телефона 8-938-****, действительно, принадлежал ему, однако, .............., при задержании, у него изъяли все личные вещи, в том числе, мобильный телефон с сим-картой. Приговором суда, вынесенным в 2020 году, ФИО3 был признан виновным в совершении преступления, в связи с чем, до 2023 года находился в местах лишения свободы. В данной связи, ФИО3 не мог пользоваться мобильным телефоном, дистанционно заключать кредитные договоры, а также получать и распоряжаться денежными средствами банка.

В связи с указанными обстоятельствами, ФИО3 просил суд признать недействительным кредитный договор от .............. .............., применив правовые последствия в виде освобождения ФИО3 от обязанности исполнять обязательства по кредитному договору от .............. ...............

Представитель АО «Почта Банк» представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, заявленное исковое требование поддержал, просил суд его удовлетворить, отказав в удовлетворении встречных исковых требований.

ФИО6 также представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в котором встречные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, отказав в удовлетворении искового требования банка.

Также ФИО3 дополнительно указал, что номер мобильного телефона 8-938-****, действительно, принадлежал ему до 2018 года; ФИО1 ему незнаком, с какими-либо предложениями по получению кредита указанный гражданин не обращался; в 2021 году счета в АО «Почта Банк» им не открывались и не могли быть открыты, поскольку он находился в местах лишения свободы, обстоятельства, при которых открыты счета в банке .............. и .............. на имя ФИО3, ему неизвестны.

Изучив материалы дела, руководствуясь законом и внутренним убеждением, основанном на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что .............. в АО «Почта Банк» поступает заявление о предоставлении потребительского кредита от имени ФИО3, с указанием его идентификационных (паспортных) данных и иной информации – сведений о семейном положении (женат, имеет одного ребенка), месте работы (Отдел МВД России по Минераловодскому городскому округу Ставропольского края), и иных сведений.

При подаче заявки о предоставлении потребительского кредита, также были указаны адрес электронной почты, номер мобильного телефона 8-938-****, помимо этого, клиент направил банку согласие на обработку персональных данных и присоединился к условиям заявления-оферты на предоставление кредита, Заявления-оферты на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Кредитный договор в части общих условий заключен посредством направления оферты банку через сайт и последующим их акцептом-принятием заемщиком всех условий договора.

Банк акцептовал оферту клиента и в тот же день, .............., заключил с ним кредитный договор .............., по условиям которого сумма займа составила 603 900 рублей, срок возврата кредита: .............., процентная ставка 12,90 % годовых.

Со стороны клиента кредитный договор был подписан простой электронной подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении на номер мобильного телефона – 8-938-****), через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-кредит.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее АСП) определяется Соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, которое заемщик подписывает при подаче заявки на получение займа, на основании чего применяется индивидуальный код-ключ электронной подписи.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктами 7, 8 и 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). Если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и пунктов 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, в соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.2.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течении четырнадцати дней и т.д.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

При подаче встречного искового заявления, а также в заявлении о рассмотрении гражданского дела без его участия, ФИО3 указал, что номер мобильного телефона 8-938-****, действительно, принадлежал ему до 2018 года; ФИО1 ему незнаком, с какими-либо предложениями по получению кредита указанный гражданин не обращался; в 2021 году счета в АО «Почта Банк» им не открывались и не могли быть открыты, поскольку он находился в местах лишения свободы, обстоятельства, при которых были открыты счета в банке .............. и .............. в отношении ФИО3, ему неизвестны.

В данной связи, руководствуясь ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, путем анализа представленных в материалы гражданского дела письменных доказательств, судом самостоятельно выяснялось, каким образом сторонами согласовывались индивидуальные условия кредитного договора от .............. .............., кем было сформулировано условие о переводе денежных средств в другой банк, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними; каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором.

Исходя из указанных норм права, а также предмета и обстоятельств спорных правоотношений, для вынесения законного и обоснованного решения, судом были истребованы дополнительные доказательства, исследованием которых установлены следующие обстоятельства.

.............. между АО «Почта Банк» и ФИО3 заключен договор .............., в рамках которого клиенту открыт счет ...............

Постановлением судьи Минераловодского городского суда Ставропольского края от .............. в отношении ФИО3 избрана мера пресечения в виде заключения под стражу.

Приговором Минераловодского городского суда Ставропольского края от .............. ФИО3 признан виновным в совершении преступлений, предусмотренных: ч. 1 ст. 286, п.п. «а, б» ч. 5 ст. 290, ч. 4 ст. 303 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ), с назначением наказания в виде лишения свободы сроком на 07 лет и 04 месяца, с отбыванием наказания в исправительной колонии строгого режима. В соответствии с п. «а» ч. 3.1 ст. 72 УК РФ в срок отбытия лишения свободы ФИО3 было зачтено время содержания его под стражей с .............. по день вступления приговора в законную силу.

Согласно справки начальника Отдела МВД России «Минераловодский» от .............. .............., постановлением Георгиевского городского суда Ставропольского края от .............. ФИО3 был освобожден от дальнейшего исполнения наказания, убыл по месту регистрации.

Из сообщения ПАО «Мегафон» от .............. .............. следует, что .............. между ПАО «Мегафон» и ФИО1 заключен договор .............. об использовании номера мобильного телефона – 8-938-****, который впоследствии был расторгнут (отключен) ...............

Исходя из информации о входящих и исходящих сообщениях по абоненту ПАО «Мегафон» 8-938-****, следует, что .............. в 13:50:59 и в 13:52:42 были направлены СМС-сообщения абоненту «POCHTABANK».

Как уже было установлено в судебном заседании, .............. в АО «Почта Банк» поступает заявление о предоставлении потребительского кредита от имени ФИО3, с указанием его идентификационных (паспортных) данных и иной информации. При подаче заявки о предоставлении потребительского кредита, также были указаны адрес электронной почты, номер мобильного телефона 8-938-****.

Банк акцептовал оферту клиента и в тот же день заключил с ним кредитный договор .............. на сумму 603 900 рублей, которые были зачислены на открытый для этих целей счет – 40...............

При заключении кредитного договора от .............. .............., заемщик выразил согласие на оказание ему услуг и оплату комиссий; на подключение пакета услуг «Все включено»; на оформление договора ФИО2 со страховой компанией «ФИО2».

Кроме того, при заключении кредитного договора от .............. .............., клиент сделал распоряжение, которым просил банк осуществить перевод денежных средств в размере 99 000 рублей с его счета 40.............. по реквизитам страховой компании «ФИО2», которое было удовлетворено и исполнено в тот же день.

Исходя из буквального содержания кредитного договора от .............. .............., также следует, что заемщик сделал распоряжение, которым просил банк осуществить перевод денежных средств в размере 500 000 рублей с его счета 40.............. на сберегательный счет .............., открытый в АО «Почта Банк», корреспондентский счет банка получателя – ..............

Исследованием выписки по лицевому счету .............., установлены следующие обстоятельства.

.............. – поступление на счет денежной суммы в размере 603 900 рублей, назначение платежа: выдача кредита по договору от .............. ..............;

.............. – перевод собственных денежных средств по заявке ФИО3, дебет 500 000 рублей.

В соответствии с сообщением представителя АО «Почта Банк» от .............., счет .............., открытый в банке, принадлежит ФИО3 .............. на указанный счет поступили денежные средства в размере 500 000 рублей, которые .............. были выданы наличными денежными средствами, назначение платежа – договор от .............. .............., заключенный с ФИО3

Из сообщения представителя АО «Почта Банк» от .............. и приложенных к нему документов, следует, что .............. денежные средства в размере 500 000 рублей были сняты со счета .............. в банкомате .............. (.............., пр. К. Маркса, 75), что подтверждается банковским ордером.

Установленные по делу обстоятельства приводят суд к выводам о том, что, действительно, в интересующий суд период времени (.............. и ..............) номер мобильного телефона 8-938-**** не принадлежал ФИО3, он находился в местах лишения свободы и не мог лично получить денежные средства в банкомате.

Вместе с тем, действия по заключению кредитного договора от .............. .............., заключались не только в направлении заявления о предоставлении потребительского кредита и введения цифрового кода, полученного в СМС-сообщении, но и по переводу денежных средств со счета .............., открытого в рамках спорного кредита и на который поступили денежные средства в размере 603 900 рублей, на счет .............., который был открыт в АО «Почта Банк» на имя ФИО3 задолго до спорных правоотношений - .............., то есть до избрания ФИО3 меры пресечения в виде заключения под стражу.

Поскольку, сведения о счете .............. от .............. и доступ к нему были известны исключительно ФИО3, то последующее получение денежных средств с данного счета третьи лицом также возможно было исключительно с ведома и согласия ФИО3

Таким образом, суд приходит к выводу, что .............. между АО «Почта Банк» и ФИО3 в электронном виде был заключен кредитный договор .............., подписанный заемщиком простой электронной подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении на номер мобильного телефона – 8-938-****), в связи с чем, на основании статей 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ такой договор является заключенным и обязательным для его исполнения сторонами.

В данной связи, правовые основания удовлетворения встречных исковых требований ФИО3 отсутствуют, в их удовлетворении надлежит отказать.

Переходя к правовому анализу исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из положений ст. 819 ГК РФ, согласно которой на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из условий кредитного договора от .............. .............., заключенного между АО «Почта Банк» и ФИО3, банк предоставил заемщику кредит в размере 603 900 рублей на срок 60 мес. под 12,90 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было.

Поскольку ФИО3 сумму займа и начисленные проценты не возвратил, за период времени с .............. по .............. образовалась задолженность в сумме 648 310 рублей 68 копеек, из которых:

601 635 рублей 40 копеек – задолженность по основному долгу;

41 778 рублей 13 копеек – задолженность по процентам;

4 897 рублей 15 копеек – задолженность по неустойкам.

Расчет задолженности, представленный АО «Почта Банк» в материалы гражданского дела, проверен судом и признан арифметически верным. ФИО3 не оспаривал представленный расчет задолженности, свой контррасчет не представил.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена, иного в рамках состязательного процесса в материалы дела не представлено, ФИО3 не оспаривалось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Учитывая, что ФИО3 уплату суммы основного долга и процентов за пользование заемными средствами в установленный сторонами срок и в согласованном размере не произвел, не исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства и на момент обращения банка в суд продолжает пользоваться заемными средствами, суд считает возможным заявленное исковое требование удовлетворить в полном объеме.

Размер взыскиваемой неустойки соразмерен нарушенному обязательству, как следствие, у суда не имеется правовых оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.

При этом, исковые требования заявлены в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АО «Почта Банк» понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 683 рубля 11 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку исковое требование удовлетворено в полном объеме, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 683 рубля 11 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование АО «Почта Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО3, .............. г.р., уроженца .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., задолженность по кредитному договору от .............. .............. в сумме 648 310 рублей 68 копеек, из которых:

601 635 рублей 40 копеек – задолженность по основному долгу;

41 778 рублей 13 копеек – задолженность по процентам;

4 897 рублей 15 копеек – задолженность по неустойкам.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО3, .............. г.р., уроженца .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 683 рубля 11 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий признания сделки недействительной, отказать в полном объеме, а именно, отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к Акционерному обществу «Почта Банк»:

- признать недействительным кредитный договор от .............. ..............,

- применить правовые последствия признания недействительным кредитного договора от .............. .............. в виде освобождения ФИО3 от обязанности исполнять обязательства по кредитному договору от .............. ...............

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июля 2024 года