Решение № 2-577/2019 2-577/2019~М-582/2019 М-582/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-577/2019

Дело № 2-577/2019


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А.,

при секретаре Ремневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

18 июля 2019 года

гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №***, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере 99 998,19 рублей сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. Действие ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 147169,90 рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Таким образом, у банка возникло право требование уплаты кредитной задолженности. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 169,90 рублей, в том числе 99998,19 рублей - задолженность по основному долгу, 47 171,71 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Взыскать с ответчика сумму уплаченной госпошлины в размере 4 143,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении на удовлетворении заявленных требований настаивал, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4).

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.27), также представила отзыв на исковое заявление, приобщенное к материалам дела, согласно которому срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного платежа, а также частично по требованию о взыскании процентов, на момент обращения истца в суд пропущен, просила суд отказать истцу о взыскании суммы основного долга в размере 99 998,19 рублей, отказать о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ год в размере 40 578,10 рублей в связи с пропуском истцом 3-х летного срока для обращения в суд, и взыскать сумму процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ год в размере 6 593,61 рублей (л.д.28-31).

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32-33), исковые требования не признал по доводам изложенным в возражениях, просил применить срок исковой давности и признал задолженность только в сумме 6593,10 рублей.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 434, с пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к истцу с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №*** вид кредита "Кредитная карта Универсальная"; срок возврата до востребования, лимит кредита 100 000,00; % ставка при совершении наличных операций процентная ставка 37 % годовых; ставка при совершении безналичных операций - 24% годовых; ПСК - 0,85% годовых; платежный период 25 дней; дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ; льготный период 56 дней (л.д.9).

Согласно Заявлению ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", о чем свидетельствует подпись ФИО2

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ФИО2 счет карты №***, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на условиях указанных в Разделе заявления о кредитовании счета, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, заключив тем самым кредитный договор.

Согласно п. 4.3, 4.4, 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обязательств. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (л.д.12).

Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты заключен на условиях, установленных Индивидуальными и Типовыми условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание. Вся необходимая информация по кредиту была доведена до сведения ФИО2 надлежащим образом.

Факт заключения договора, также как факт получения сумм кредита, использования кредитной карты ответчиком не оспорен.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, банковская карта была получена ФИО2 и активирована, ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету №***л.д.7-8).

Вместе с тем заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 147169,90 рублей, из которых: основной долг – 99998,19 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 47 171,71 рублей (л.д.5-6).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно уведомлению о возможности передачи дела в суд, направленному ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (л.д.41), Банк уведомлял, что в добровольном порядке до момента расторжения договора и передачи дела в суд, ФИО2 имеет возможность полностью погасить сумму текущей задолженности, а не сумму всего кредита с начислениями.

На основании определения мирового судьи судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20) судебный приказ мирового судьи судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово №*** от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» с должника ФИО2 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины - отменен (л.д.42).

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 147169,90 рублей, из которых: основной долг – 99998,19 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 47 171,71 рублей (л.д.5).

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный, ответчиком не опровергнут, контрасчет не представлен.

Ответчиком ФИО2 и представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Заявление мотивировано тем, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы основного платежа, а также частично по требованию о взыскании процентов, на момент обращения истца в суд пропущен, в связи с чем не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании суммы основного долга в размере 99 998,19 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 40 578,10 рублей (л.д.28-30).

Разрешая заявленные требования истца, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Погашение кредитной задолженности (уплата обязательного платежа) должно быть произведено клиентом.

Как следует из заявления ФИО2 о заключении договора кредитования №*** от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита определен - до востребования.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО2 уведомление об оплате текущей задолженности (основного долга и процентов) (л.д.41).

На момент направления уведомления, согласно расчету сумм задолженности у ответчика числилась текущая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63790,52 рублей (основной долг) и 12710,23 рублей (проценты) (л.д.5 оборот).

Срок исковой давности по требованиям ПАО КБ "Восточный" о взыскании текущей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен датой ДД.ММ.ГГГГ - направлением уведомления Банком в адрес ответчика ФИО2 и соответственно истекал ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных обстоятельств по делу, имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банком пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу в размере 63790,52 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и процентам в размере 12 710,23 рублей – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и отказывает в удовлетворении данных требований.

Разрешая заявленные исковые требования в остальной части, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка №*** Кировского судебного района <адрес> на основании заявления взыскателя ПАО КБ "Восточный" вынес судебный приказ о взыскании задолженности с должника ФИО2 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины (л.д.42), который впоследствии, по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям ПАО КБ "Восточный" о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае, определен вынесением судебного приказа мировым судей судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42). Заявление о выдаче судебного приказа в материалах дела сторонами не представлено.

Таким образом срок исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что истец с настоящим иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2), суд приходит к выводу, что срок исковой давности в части взыскания остатка задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не пропущен, истец обратился в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, и удовлетворяет заявленные исковые требования в данной части.

Суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору, заключенному банком с ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 669,15 рублей, а именно задолженность по основному долгу в размере 36 207,67 рублей из расчета: 99 998,19 рублей (сумма основного долга) - 63790,52 рублей (сумма долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 34 461,48 рублей из расчета: 47171,71 рублей (общая сумма процентов) - 12 710,23 рублей (проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Доводы ответчика о том, что по требованию о взыскании процентов по договору срок исковой давности исчисляется до момента обращения лица к мировому суде и взыскание процентов возможно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, основаны на неверном толковании норм материального права, поэтому отклоняются судом, как несостоятельные.

Поскольку иск удовлетворен частично, то суд на основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, п.1.ч.1.ст. 333.19 НК РФ взыскивает с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2320,06 рублей из расчета: (70 669,15 - 20 000, 00) х 3 % +800,00).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в городе Кемерово, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>

в пользу ПАО КБ «Восточный», расположенного по адресу: <адрес>, ИНН №***, ОГРН №***,

задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70669,15 рублей, в том числе задолженность:

- по основному долгу – 36 207,67 рублей,

- по уплате процентов – 34 461,48 рублей,

- судебные расходы по уплате государственной пошлины - 2 320,06 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 23 июля 2019 года

Председательствующий: (подпись)

Верно

Судья: