Решение № 2-127/2020 2-127/2020(2-1769/2019;)~М-1740/2019 2-1769/2019 М-1740/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-127/2020

Дело № 2-127/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего - судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29 сентября 2014 года Банк и ФИО1 заключили договор <***>, согласно которому последней была выпущена карта к текущему счету <***> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 29 сентября 2014 года – 60000 рублей, с 04 июня 2015 года – 80000 рублей, с 13 февраля 2015 года – 90000 рублей.

При этом Банком установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, которая начисляется на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня.

В период действия договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в порядке, предусмотренном Памяткой застрахованному.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 0,1% ежедневно от суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению кредита. Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет, по состоянию на 25 августа 2017 года задолженность по кредиту составила 103933 рубля 84 копейки, из которой: сумма основного долга – 78680 рублей 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1473 рублей; сумма штрафов – 15140 рублей 18 копеек; сумма процентов – 8640 рублей 49 копеек.

Ссылаясь на данные обстоятельства, нормы права, просит взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности, а также в возврат уплаченной государственной пошлины – 3278 рублей 68 копеек.

В судебное заседание представитель истца – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, при подачи иска просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала по тем основаниям, что сумма задолженности, указанная в исковом заявлении, является завышенной, считает свою задолженность по кредиту в размере 80000 рублей; ее семья находится в тяжелом материальном положении, у нее имеются непогашенные кредиты в других кредитных организациях; она два раза обращалась в банк по вопросу снижения ставки банковского процента либо переводе на кредит, на что получила отказ.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы настоящего дела, материалы дела № 2-727/18-14, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено и следует из материалов дел, 29 сентября 2014 года между Банком и ФИО1 заключен договор <***>, по условиям которого последней была выпущена карта к текущему счету <***> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможности совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов (л.д. 8). Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора с 29 сентября 2014 года был установлен с лимит овердрафта (кредитования) – 60000 рублей, с 13 февраля 2015 года – 90000 рублей, с 04 июня 2015 года – 80000 рублей.

При этом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по карте указано, что клиент вправе обратиться в Банк с письменным заявлением или по телефону с предложением об изменении лимита кредитования (лимита овердрафта). Банк также может по своему усмотрению изменять лимит овердрафта в соответствии с Общими условиями договора. Срок действия договора – бессрочно. Возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору, процентная ставка составляет 29,9%. Задолженность погашается каждый расчетный период при наличии задолженности по кредиту по карте минимальными платежами в размере 5% от задолженности по кредиту по карте. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода; начало расчетных периодов – 25 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просрочку минимального платежа составляет 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня.

В период действия договора ФИО1 своей подписью выразила согласие на участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом была согласна быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях Договора и Памятки застрахованному по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем оплачивать 0,77% от задолженности по кредиту по карте на последний день каждого расчетного периода, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса (л.д. 8-оборот).

Также в Индивидуальных условиях по кредиту по карте имеется подпись ФИО1 о том, что она ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте» и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка в интернете.

Банк выполнил свои обязательства по перечислению денежных средств на счет <***>, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету. В свою очередь заемщиком допущено неоднократное нарушение обязательств по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 25 августа 2017 года размер задолженности по кредитному договору, согласно представленным истцом расчетам, составляет 103933 рубля 84 копейки, из которой: сумма основного долга – 78680 рублей 17 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1473 рублей; сумма штрафов – 15140 рублей 18 копеек; сумма процентов – 8640 рублей 49 копеек (л.д. 13-15). Не доверять указанным расчетам у суда оснований не имеется. Контррасчета ответчиком не представлено.

29 мая 2018 года мировым судьей судебного участка № 14 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области по делу № 2-727/2018-14 выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя – общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 29 сентября 2014 года в размере 103933 рублей 84 копеек, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины - 1639 рублей 34 копеек (л.д. 20 дела №2-727/2018-14).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 14 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области – мирового судьи судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области судебный приказ мирового судьи судебного участка № 14 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области № 2-727/2018-14 от 29 мая 2018 года о взыскании с должника ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 29 сентября 2014 года в сумме 103933 рублей 84 копеек, расходов по уплате государственной пошлины - 1639 рублей 34 копеек, отменен в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения (л.д. 24 дела №2-727/2018-14).

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Вопреки доводам ответчика об ином размере задолженности по рассматриваемому кредитному договору, размер задолженности соответствует представленной истом выписке по счету и расчету. При этом, как указывалось выше, представленный истцом расчет задолженности ответчик не оспаривал; иного расчета задолженности не представил. Условия договора ответчик также не оспаривал; при подписании кредитного договора согласился с его условиями, о чем свидетельствует его подпись на представленных документах.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она два раза обращалась в банк по вопросу снижения ставки банковского процента либо переводе на кредит ввиду тяжелого материального положения, на что получила отказ, не могут служить основанием для ее освобождения от уплаты задолженности по кредиту. Указанные обстоятельства относятся к тем рискам, которые заемщик должен был предусмотреть при заключении кредитного договора. Реструктуризация в том или ином виде, в том числе путем отсрочки уплаты процентов или основного долга, является правом, а не обязанностью банка.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что не имеет возможности оплачивать кредит на предложенных банком условиях в связи с тяжелым материальным положением ее семьи, резким сокращением доходов, наличием иных кредитных обязательств, судом отклоняются, поскольку изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, наличие иных кредитных обязательств также относится к тем рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение финансового положения, и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств. Ответчик не лишен возможности в установленном порядке ходатайствовать об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами договора, названных норм права, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 103933 рублей 84 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при подаче настоящего иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3278 рублей 68 копеек (л.д.7, 7-оборот), которая на основании указанной нормы права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: задолженность по кредитному договору – 103933 (сто три тысячи девятьсот тридцать три) рубля 84 копейки; в возврат уплаченной государственной пошлины – 3278 (три тысячи двести семьдесят восемь) рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.Н. Красногирь

15.01.2020 – объявлена резолютивная часть решения,

21.01.2020 – составлено мотивированное решение,

24.02.2020 – решение вступает в законную силу.