Решение № 2-4755/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-4755/2017

Дело №2-4755/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Салаховой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АНКОР БАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками по внесению данных об остатке на банковском счете, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «АНКОР БАНК» о возложении обязанности внести данные об остатке на банковском счете в реестр требований обязательств банка, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета №, на который впоследствии были зачислены заемные денежные средства в размере 626 000 рублей, предоставленные ей работодателем. В связи с неисполнением ответчиком законодательства, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное применение к Банку в течение одного года мер, у АО «АНКОР БАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная организация по управлению кредитной организацией. На этот момент согласно выписке по счету за ДД.ММ.ГГГГ у истца находилась сумма в размере 626000 рублей. На обращение истца о выплате страхового возмещения, на ДД.ММ.ГГГГ истец получил возмещение лишь частично в размере 26 000 рублей. Остаток невыплаченных истцу денежных средств составляет 600 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате страхового возмещения, но ответа не последовало.

С учетом изложенного истец просит возложить на ответчика АО «АНКОР БАНК» обязанность по внесению данных об остатке на банковском счете истца № в размере 600 000 рублей в реестр обязательств Банка перед вкладчиками, который формируется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У

В ходе разбирательства по ходатайству представителя истца в качестве соответчика привлечена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представитель истца увеличил размер исковых требований, к ранее заявленному требованию просил взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в размере 600 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18443 рублей 84 копеек (л.д. 50-51).

В судебном заседании представитель истца увеличенные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», являющийся одновременно представителем АО «АНКОР БАНК» в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на иск (л.д. 88-90).

Представитель ООО «<данные изъяты>», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв об обоснованности заявленных требований (л.д.78-79).

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со статьей 835 Гражданского кодекса Российской Федерации право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Согласно статье 840 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта на банк возложена обязанность принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Из статьи 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» следует, что вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу действия статей 6 - 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов в соответствии с данным Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей приведённого Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причём страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Федеральным законом.

В статье 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» указано, что Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 данной статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

Согласно части 10 вышеуказанной статьи Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со статьёй 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Пунктами 2.1 и 2.2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 30 августа 2016 года N 4120-У "О порядке ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками" предусмотрено, что Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с Федеральным законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, в котором наступил страховой случай.

Абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком АО «АНКОР БАНК» заключен договор банковского счета № и истцу открыт текущий счет № (л.д. 18).

Из выписки по лицевому счету истца № следует, что ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет перечислены денежные средства в размере 600 000 рублей по договору беспроцентного займа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Предписанием Волго-Вятского главного управления Отделения – Национальный банк РТ Центрального банка РФ № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Акционерного общества «АНКОР БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5 % акций) во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета, а также путем продажи собственных ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, чеки и пр.);

- в отношении общей суммы средств, привлеченных от физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета - объемом остатков денежных средств на счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акций), сложившимся на дату введения ограничения. Превышение объема денежных средств на соответствующих счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением средств акционеров Банки, владеющих более 5% акций), возможно только на сумму переоценки денежных средств в иностранной валюте и сумму зачисленных процентов в соответствии с условиями договора банковского вклада и банковского счета физического лица;

- в отношении вкладов, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом oт 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - объемом ответственности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по привлеченным вкладам, сложившимся на дату введения ограничения;

- на открытие банковских счетов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (за исключением средств акционеров Банка, владеющих более 5% акции) путем заключения договоров банковского счета и банковского вклада (л.д. 97-101).

Приказом Центрального банка Российской Федерации от 03 марта 2017 года №ОД-550 отозвана лицензия Акционерного общества «АНКОР БАНК» на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 10 апреля 2017 года Акционерное общество «АНКОР БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.95-96).

По обращению истца Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата возмещения в размере 26 000 рублей (л.д.14-16).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером возмещения (л.д.12-13).

Картотека неисполненных платежей клиентов Банка сформирована в Головном офисе ДД.ММ.ГГГГ. Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах № «Неисполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 15651228 рублей 35 копеек.

Как следует из письменного отзыва представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» после ДД.ММ.ГГГГ остаток на корреспондентском счете Бака постоянно увеличивался и на дату отзыва лицензии ДД.ММ.ГГГГ составил 90653316 рублей 07 копеек. ООО «<данные изъяты>» имело в Банке счет и как кредитор могло предположить частичное удовлетворение требования к Банку в ходе конкурсного производства, в связи с чем. ДД.ММ.ГГГГ по указанному счету совершена операция о перечислении на счет истца в банке 600 000 рублей.

При этом суд принимает во внимание, что договор № займа между сотрудниками организации и организаций заключен между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80-81), а денежные средства перечислены ООО «<данные изъяты>» на счет истца лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57), ДД.ММ.ГГГГ отражено совершение данной операции.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ банк перестал исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим требованиям; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ АО «АНКОР БАНК» было неплатежеспособным, а его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на открытых счетах. Исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, не могло осуществляться при отсутствии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. В данном случае ДД.ММ.ГГГГ при наличии неисполненных обязательств перед клиентами банк до погашения требований не мог на законных основаниях осуществить перечисление денежных средств в размере 600 000 рублей со счета ООО «<данные изъяты>» на счет истца.

Действия ООО «<данные изъяты>» и истца по перечислению денежных средств в размере 600 000 рублей совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО «ФИО3», банк не имел достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов.

Соответственно, сумма в размере 600 000 рублей не могла быть сформирована на счете истца, поскольку отсутствовала фактическая возможность совершить действия по перечислению данных денежных средств.

В бухгалтерском отчете Банка произошло переоформление денежных средств со счета юридического лица – ООО «<данные изъяты>» на счет физического лица - истца, при этом сумма операций не превышала предельного размера страхового возмещения, предусмотренного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Таким образом, операции по перечислению денежных средств со счета ООО «<данные изъяты>» на счет истца представляют собой совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка и не означают поступление на счет истца реальных денежных средств, в связи с чем нельзя считать, что истцом была получена указанная сумма. Операции совершены с единственной целью - создать обязательства, формально подлежащие страхованию.

Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что вышеуказанные действия истца по получению на свой счет денежных средств, совершены в условиях фактической неплатежеспособности АО «АНКОР БАНК», данные действия представляют собой формальную внутрибанковскую бухгалтерскую проводку, не свидетельствуют об исполнении условий договора банковского счета.

По мнению суда, в данном случае действия клиентов Банка по переводу денежных средств имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками по внесению данных об остатке на банковском счете, взыскании с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы страхового возмещения.

Поскольку отсутствуют основания для взыскания суммы страхового возмещения, требование истца о взыскании с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АНКОР БАНК», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками по внесению данных об остатке на банковском счете, взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного

суда г.Казани Л.Н. Зарипова