Решение № 2-619/2020 2-619/2020~М-166/2020 М-166/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-619/2020

УИД: 42RS0032-01-2020-000260-32

Дело № 2-619/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер

при секретаре судебного заседания И.Р. Зорькиной

06 июля 2020 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между <...>» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия и тарифы. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере <...>

ДД.ММ.ГГГГ банк на основании договора уступки прав требования <...> уступил права требования задолженности ответчика по договору ООО «Феникс».

Ответчик надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке права требования.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп., которая состоит из: основного долга - <...> коп., процентов на непросроченный основной долг - <...> коп., штрафов – <...> руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

Представитель истца ООО «Феникс» в суд не явился, о дате, времени и месте подготовки дела к судебному заседанию извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 3-е лицо АО «Связной Банк», в лице конкурсного управляющего ФИО2, в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в свою очередь статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в <...> с заявлением-анкетой на получение персонального кредита, в котором просила Банк заключить с ней договор на персональный кредит в соответствии с настоящим заявлением на кредит и Общими Условиями, в соответствии с которым предоставляется персональный кредита (л.д. 9).

В заявлении на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий, и условиями руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания и обязуется их соблюдать.

Кроме того, в заявлении на получение персонального кредита ФИО1 указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении ей персонального кредита будет зачисление суммы персонального кредита на СКС.

Настоящим заявлением ФИО1 подтвердила присоединение к действующим Общим условиям и Тарифам по банковскому обслуживанию Связного банка (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В п.2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в связном банке (ЗАО) также указано, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента и договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих общих условий, тарифов, условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен общими условиями иди действующим законодательством РФ.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен договор о персональном кредите, которому присвоен номер <...> составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) и Тарифы банка.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок её исчисления.

Согласно п.6.2. Общих условий обслуживания физических лиц в связном банке (ЗАО), датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита.

Запрашиваемая сумма кредита составила <...> руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту 34 % годовых, дата платежа - 30 число каждого месяца, цель кредита: покупка дорогостоящих товаров.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 14).

Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Согласно п.5.9., 5.10, 5.11, 6.6. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО), размер процентной ставки устанавливается тарифами, действующими на дату заключения договора.

Сроки уплаты процентов и погашение задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по картам в Связном банке (ЗАО).

Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита уплачиваемой на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита, и фактического количества дней процентного периода.

Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии и иные условия кредитования определяются в соответствии с заявлением на получение кредита, тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты на выдачу кредита в банк, если иное не установлено Общими условиями (п.6.4. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО)).

Согласно п.6.3. Общих условий обслуживания физических лиц в связном банке (ЗАО), клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором.

Как усматривается из тарифов по выпуску и обслуживания банковской карты «Ключ к счету Персональный» в Связном Банке (ЗАО), установлены следующие тарифы: выпуска карты - дополнительной - 300 руб., перевыпуск основной или дополнительной карты: по причине повреждения, размагничивания, изменения личных данных, утраты карты - 300 руб., выдача собственных средств через банкоматы или ПВН других кредитных организаций: при сумме операции 1 000 руб. – бесплатно, при сумме операции менее 1 000 руб. - 100 руб. за операцию, лимит на снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка и других кредитных организаций: в месяц - 500 000 руб. в месяц, в день – 100 000 руб., межбанковские переводы с СКС на счета, открытые в других кредитных организациях, через Интернет-банк, Мобильный банк - 0,3% (мин 25 руб. макс. 1 000 руб.), комиссия за необоснованно опротестованные операции со стороны клиента - 1 500 руб., получение информации о доступном остатке денежных средств в банкоматах сторонних кредитных организаций - 10 руб. за одну операцию (л.д. 15).

Факт заключения указанного кредитного договора, его условия, сумма кредита, получение в распоряжение денежных средств ответчиком не оспорены.

В период действия кредитного договора ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) (цессии) <...> (л.д. 34-36), по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должниками на дату перехода прав требования (п.1.1.1. договора).

Под задолженностью должников, в отношении требования которой цедент уступает права цессионарию по настоящему договору, понимается наличие задолженности у должников в рублях РФ, которая по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ составила: задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование должником денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченными должниками, задолженность по уплате штрафов за неуплату в обусловленные договорами сроки основного долга и процентов, задолженность по уплате комиссий и иных плат, начисленных цедентом согласно условиям кредитного договора (п.1.1.3 договора).

Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в перечне должников (приложение №1.2. к договору) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2 договора).

В акте приема-передачи прав требования к договору цессии значится задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО1 (л.д. 30-33).

Акт приема-передачи подписан сторонами договора цессии.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

Тем самым правопреемство на стороне взыскателя ООО «Феникс» документально подтверждено.

Уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28, 29).

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет <...>.: из них основной долг – <...>., проценты на непросроченный основной долг – <...>., штрафы - <...> руб. (л.д. 6). Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора, периоду просрочки платежей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и её размер. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет требований не представлен.

Разрешая требование о взыскании неустойки, судом обсуждается вопрос о соразмерности исчисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 6.18 Общих условий, за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5-ти, календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной.

Как следует из материалов дела, свои обязанности по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняла, денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору не перечисляла, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору, и что послужило основанием для начисления ответчику неустойки в соответствии с Общими условиями и согласно Тарифам банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки (штрафа) составляет <...>.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Тем самым, речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, при том, что гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации относительно применения ст. 333 ГК РФ приведена в пунктах 70 – 75 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Как разъяснено в п. 73 вышеуказанного Постановления Пленума, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления Пленума).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума).

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, действия ответчика, по взиманию просроченной задолженности исходя из срока её возникновения, приходит к выводу о том, что сумма неустойки может быть снижена с <...> до <...> руб., что, по мнению суда, будет соответствовать критерию соразмерности, при этом суд считает, что в данном случае, права истца не ущемлены, снижение суммы неустойки до указанного размера не является освобождением ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий договора об использовании карты, тем самым установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного правонарушения.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <...>., из них: основной долг - <...>. <...>., проценты на непросроченный основной долг - <...> штрафы (неустойка) – <...> руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполняла их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом снижения размера неустойки (штрафа).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере <...>., подтвержденных им документально (л.д. 4, 5), поскольку частичное удовлетворение исковых требований, в данном случае, связано с уменьшением судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи, с чем расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> из них: основной долг - <...>., проценты на непросроченный основной долг - <...>., штрафы – <...> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: В.Ю. Ортнер