Решение № 2-190/2023 2-190/2023~М-148/2023 М-148/2023 от 4 августа 2023 г. по делу № 2-190/2023

Дело № 2-190/2023

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Красный 4 августа 2023 года

Краснинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Вдовиной Н.И.,

при секретаре Масловой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к ФИО1 <данные изъяты>, ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение N 8609 (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО2 и ФИО3 (далее - ответчики, заемщики) о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что в соответствии с кредитным договором <***> от 18.10.2018 ответчикам был предоставлен кредит в размере 2 973 000,00 руб. на срок 120 мес. под 10,0% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

- жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>;

- земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

По условиям кредитного договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 7,5% годовых. Вместе с тем, созаемщики обязательства по возврату кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 20.12.2022 по 13.06.2023 (включительно) за ответчиками образовалась задолженность в размере 3 572 997,73 руб., из которых: просроченные проценты – 781 472,03 руб., просроченный основной долг - 2 791 525, 70 руб. Требования истца о досрочном исполнении обязательства по возврату всей суммы кредита ответчиками не были исполнены, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 18.10.2018, взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> за период с 20.12.2022 по 13.06.2023 (включительно) в общей сумме 3 572 997,73 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 38 064,99 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу<данные изъяты> кадастровый номер <данные изъяты>; земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 251 700,00 руб.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, дважды надлежащим образом извещаемые о времени и месте рассмотрения дела как по месту их регистрации, так и по адресу приобретенной ими недвижимости, в судебное заседание не прибыли, почтовые отправления дважды возвращены в адрес суда с указанием на истечение срока их хранения.

В соответствии со статьёй 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства, с учетом наличия в исковом заявлении согласия истца на рассмотрение дела в таком порядке

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании статьи 809 ГК РФ истец имеет право на получение с ответчика процентов, в размере, установленном договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 18.10.2018 между ПАО Сбербанк и созаемщиками ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым последним предоставлен кредит в сумме 2 973 000,00 руб. сроком на 120 месяцев под 10,0% годовых. Согласно индивидуальным условиям кредитования, графику платежей и общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно (18 числа каждого месяца) аннуитетными платежами, в соответствии с Графиками платежей и заключенными дополнительными соглашениями.

В целях обеспечения выданного кредита в соответствии с п. 10 Кредитного договора между сторонами был заключен договор залога принадлежащего ответчику ФИО2 на праве собственности недвижимого имущества в виде: жилого дома, расположенного по адресу: Смоленская область, р-н. Смоленский, <...>, кадастровый номер 67:18:3680101:566 и земельного участка, расположенного по адресу: Смоленская обл., р-н Смоленский, с/п Корохоткинское, <...>, кадастровый номер 67:18:3680101:2.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, цели использования заемщиком кредита - приобретение объектов недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: Смоленская область, р-н. Смоленский, <...>. Документ-основание приобретения объектов недвижимости - договор купли-продажи от 20.10.2018.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объектов недвижимости.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение N 8609 свои обязательства по кредитному договору <***> от 18.10.2018 исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО2 и ФИО3 кредит на согласованных между сторонами условиях.

Данные обстоятельства подтверждаются сведениями о зачислении кредита на счет, открытый на имя титульного заемщика ФИО2 07.11.2018 (л.д.87), расчетом задолженности по договору <***> от 18.10.2018 и движением денежных средств по счету (л.д.119, 120-137), графиками платежей по кредитному договору (л.д.54-57,83-86), копией индивидуальных условий кредитования <***> от 18.10.2018 (л.д.48-53), дополнительными соглашениями от 16.12.2019 и от 21.01.2020 к кредитному договору N634588 от 18.10.2018 (л.д.58-59,88-91) Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.28-47), договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 20.10.2018 (л.д.66-69), закладной от 18.10.2018 (л.д.70-82) и другими материалами гражданского дела.

Однако ФИО2 и ФИО3 свои обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, в связи с чем, у них образовалась задолженность по кредиту в сумме 3 572 997,73 руб. Согласно расчету Банка, сумма задолженности состоит из: просроченных процентов – 781 472,03 руб., просроченного основного долга - 2 791 525, 70 руб.

Представленный Банком расчет задолженности судом признается обоснованным и сомнений у суда не вызывает. При этом расчет задолженности ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено.

02.05.2023 ФИО2 и ФИО3 Банком направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которые надлежало исполнить в течение 30 дней с момента направления требования (л.д.113-118). Однако требования Банка ответчиками на дату подачи искового заявления не исполнены.

Оценив представленные истцом доказательства, проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиками принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о солидарном взыскании с ФИО2 и ФИО3 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения условий кредитного договора со стороны ответчиков, ввиду ненадлежащего исполнения обязанности по своевременному возврату кредита, кредитный договор <***> от 18.10.2018, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение N 8609 и ФИО2, ФИО3 подлежит расторжению.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательства в размере 7.5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно), в соответствии с общими условиями предоставления потребительского кредита.

С учетом норм пунктов 1 и 2 статьи 810 ГК РФ кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе потребовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами, а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Таким образом, в силу статьи 334 ГК РФ ответчик ФИО2 является залогодателем, и как залогодатель отвечает перед истцом за неисполнение обязательств по заключенному между сторонами договору.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Исходя из положений п. 1 ст. 340 ГК РФ следует, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетов об оценке стоимости объектов недвижимости.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

По положениям ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (пп. 2, 4 ст. 346 ГК РФ).

Судом установлен факт нарушения обязательств по исполнению условий кредитного договора со стороны ответчиков, в том числе залогодателя ФИО2, а также невыполнение созаемщиками требований истца о досрочном погашении взятого ими кредита.

Таким образом, суд находит, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 251 700, 00 руб. Иной оценки стоимости заложенного имущества ответчиками суду не представлено.

При этом суд разъясняет, что залогодатель в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. Должники не лишены возможности погасить долг, не дожидаясь реализации заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 38 064,99 руб. в соответствии с платежным поручением N 502165 от 16.06.2023, которая в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Смоленское отделение N 8609 к ФИО1 <данные изъяты>, ФИО1 <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N <данные изъяты> между ФИО1 <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения (<данные изъяты> ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> года рождения (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> года рождения (<данные изъяты>), ФИО1 <данные изъяты>, <данные изъяты> года рождения (паспорт серия <данные изъяты>) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 3 572 997 (три миллиона пятьсот семьдесят две тысячи девятьсот девяносто семь) рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 38 064 (тридцать восемь тысяч шестьдесят четыре) рубля 99 копеек, а всего в сумме 3 611 062 (три миллиона шестьсот одиннадцать тысяч шестьдесят два) рубля 72 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты> и земельный участок, расположенный по адресу: <данные изъяты> кадастровый номер 67:18:3680101:2, принадлежащее на праве собственности ФИО1 <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 251 700,00 (три миллиона двести пятьдесят одна тысяча семьсот) руб. 00 коп.

Разъяснить ответчикам, что каждый из них вправе подать в Краснинский районный суд Смоленской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения, а также решение может обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд Смоленской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Краснинский районный суд Смоленской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Н.И. Вдовина