Решение № 2-297/2024 2-297/2024~М-223/2024 М-223/2024 от 25 июля 2024 г. по делу № 2-297/2024

Дело № 2-297/2024

УИД НОМЕР


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, а также с иском о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. Определением суда дела по указанным искам соединены в одно производство.

В основании предъявленных требований истец ПАО «Совкомбанк» указал, что на основании заключенного ДАТА между ним и ФИО1 кредитного договора НОМЕР заемщику были предоставлены денежные средства в размере 15000 руб. под 0% годовых. ФИО1 была обязана возвратить сумму кредита. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 произвела выплаты в размере 425616,37 руб. Условиями договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДАТА составила 67156,95 руб., в том числе 59675,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7407,94 руб. – комиссии, 73,44 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

С учетом изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 67156,95 руб., отнести на счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

Также ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 80000 руб. под 32,9% годовых сроком на 60 месяцев. Ответчиком в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 40705,74 руб. Условиями договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность, которая по состоянию на ДАТА составила 104140,38 руб., в том числе 80900 руб. – просроченная ссудная задолженность, 16517,49 руб. – просроченные проценты, 447 руб. - комиссия за ведение счета, 6135,96 руб. – комиссии, 107,29 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 32,64 руб. – неустойка на просроченные проценты.

С учетом изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 104140,38 руб., отнести на счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 1 л.д. 5, т. 2 л.д. 29).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (т. 1 л.д. 223, т. 2 л.д. 28), возражений относительно предъявленных исковых требований не представила.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и впорядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, согласно которому ответчику открыт банковский счет, обслуживание которого осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, выдана расчетная карта НОМЕР со сроком действия – апрель 2022 года для использования в соответствии с целями потребительского кредита, полная стоимость кредита равна 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течении льготного периода кредитования (т. 1 л.д. 9-10).

При подписании индивидуальных условий Договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 9-10) ФИО1 своей подписью подтвердила согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме ПАО «Совкомбанк» (далее – Положения) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также то, что Положение разъяснено ей в полном объеме, включая ответственность сторон, Тарифы ПАО «Совкомбанк» и порядок внесения в Положение изменений и дополнений.

Согласно пункту 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (т. 1 л.д. 11).

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 Общих условий. Увеличение лимита кредита происходит в дату, указанную в уведомлении. Заемщик имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным спосоом. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что замещик согласовал изменение размера лимита кредита.

В силу пункта 5.9 Общих условий, банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги sms-уведомления, PUSH-уведомления с оплатой согласно тарифам банка.

Предоставление кредитных денежных средств Банком на счет заемщика и их использование заемщиком подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 17-66).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (т. 1 л.д. 67-83), выпиской по счету.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора (т. 1 л.д. 9). Тарифами по финансовому продукту «Халва» (далее по тексту – Тарифы) определен размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 0,1%, начисление штрафов производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности. Пунктом 1.9 Тарифов предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки.

На основании пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т. 1 л.д. 12).

В связи с нарушением ответчиком условий договора ДАТА (т. 1 л.д. 205) банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Кусинского района Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (т. 1 л.д. 185); вынесенный судебный приказ НОМЕР от ДАТА (т. 1 л.д. 206) отменен определением от ДАТА (т. 1 л.д. 216), в связи с поступившими возражениями ответчика (т. 1 л.д. 211-об - 212).

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком за период с ДАТА по ДАТА в размере 67156,95 руб., в том числе: 59675,57 руб. – просроченная ссудная задолженность, 7407,94 руб. – комиссия за смс-информирование, 73,44 руб. – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом (т. 1 л.д. 67-85), который судом проверен и принимается. Ответчиком возражения относительно размера указанной задолженности, неправильности расчета, не представлены. В указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Также из материалов дела усматривается, что ДАТА ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении транша (т. 1 л.д. 119, 120). ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита НОМЕР в виде акцептованного заявления оферты по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 80 000 руб., установлен срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, при не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, выданный транш списывается банком на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны ФИО1, в этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (далее - Договор). Срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 32,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено общее количество платежей - 60, размер минимального ежемесячного обязательного платежа установлен равным 2949 руб. (т. 1 л.д. 114-115).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (т. 1 л.д. 115).

ФИО1 ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 114-116), информационным графиком платежей (т. 1 л.д. 117-118), а также общими условиями договора потребительского кредита (пункт 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 80000 руб. путем зачисления на депозитный счет НОМЕР, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 122-124).

Расчетом задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 129-132), выпиской по счету (л.д. 122-124), подтверждается, что ответчик ФИО1 не исполняла обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В связи с нарушением ответчиком условий договора банк обратился к мировому судье судебного участка № 1 Кусинского района Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА; вынесенный судебный приказ НОМЕР от ДАТА (т. 1 л.д. 167) отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика (т. 1 л.д. 171-172).

Задолженность ответчика по кредитному договору определена банком по состоянию на ДАТА в размере 104140,38 руб., в том числе: 80900 руб. - основной долг, 16517,49 руб. - просроченные проценты, комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии – 6135,96 руб., неустойка на просроченные проценты – 32,64 руб., неустойка на просроченную ссуду – 107,29 руб., и подтверждается соответствующим расчетом (т. 1 л.д. 129-132), который судом проверен и принимается.

Условия о начисления банком комиссий связано с предоставлением дополнительных услуг; о чем ФИО1 дала согласие при заключении кредитного договора, проставив соответствующий знак в окне «согласен», что удостоверено электронной цифровой подписью заемщика (т. 1 л.д. 116). Согласно расчету (т. 1 л.д. 130-131) комиссии начислялись ФИО1 в соответствии с тарифами банка и включали комиссию за карту, комиссии за услугу «Возврат в график» (6135,96 руб.), а также комиссию за ведение счета в размере 447 руб. При этом карточный счет не относится к ссудным счетам, а открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем начисление предусмотренных тарифами комиссий за ведение счета в данном случае закону не противоречит.

Поскольку доказательства исполнения обязательства ответчиком не представлены, произведенный истцом расчет задолженности не оспорен, предъявленные исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом в соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при обращении с иском о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 2214,71 руб. ((67156,95 руб. – 20000 руб.) х 3 % + 800) (т. 1 л.д. 6), а также по иску о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 3282,81 руб. ((104140,38-100000) х 2% + 3200) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся ДАТА в АДРЕС (паспорт НОМЕР выдан Кусинским РОВД Челябинской области ДАТА, код подразделения НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>):

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА за период с ДАТА по ДАТА, в размере 67156 (Шестьдесят семь тысяч сто пятьдесят шесть) рублей 95 коп., в том числе: 59675 (Пятьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 57 коп. – просроченная ссудная задолженность, 7407 (Семь тысяч четыреста семь) рублей 94 коп. – комиссии, 73 (Семьдесят три) рубля 44 коп. – неустойка на просроченную ссуду, а также возмещение судебных расходов в размере 2214 (Две тысячи двести сорок один) руб. 71 коп., всего - 69371 (Шестьдесят девять тысяч триста семьдесят один) рубль 66 коп.;

- задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА за период с ДАТА по ДАТА, в размере 104140 (Сто четыре тысячи сто сорок) рублей 38 коп., в том числе 80900 (Восемьдесят тысяч девятьсот) рублей 00 коп. – просроченная ссудная задолженность, 16517 (Шестнадцать тысяч пятьсот семнадцать) рублей 49 коп. – просроченные проценты, 447 (Четыреста сорок семь) рублей 00 коп. - комиссия за ведение счета, 6135 (Шесть тысяч сто тридцать пять) рублей 96 коп. – комиссии, 107 (Сто семь) рублей 29 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 32 (Тридцать два) рубля 64 коп. – неустойка на просроченные проценты, а также возмещение судебных расходов в размере 3282 (Три тысячи двести восемьдесят два) рубля 81 коп., всего - 107423 (Сто семь тысяч четыреста двадцать три) рубля 19 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 02 августа 2024 года.

Судья Н.М. Леонова