Решение № 2-651/2024 от 26 сентября 2024 г. по делу № 2-651/2024

№

УИД: №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Лысковский районный суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Пескова В.В.,

при секретаре судебного заседания Сильновой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в Лысковский районный суд <адрес> с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному в виде акцептованного заявления оферты, банк предоставил ответчику денежные средства (кредит) в сумме 1 000 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADAXRAY, VIN№, 2018 года выпуска.

Указывает, что в период пользования кредитом ответчик свои обязанности по погашению долга выполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 270 687 рублей 15 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность в размере 1 075 000 рублей; просроченные проценты в размере 133 342 рубля 10 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 827 рублей 45 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 3 554 рубля 46 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 859 рублей 14 копеек; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей; иные комиссии в размере 52 359 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность, в сумме 1 270687 рублей 15 копеек и уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в сумме 20 553 рубля 44 копеек, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство автомобиль LADAXRAY, VIN№, 2018 года выпуска, путем реализации его с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 638 891 рубль 22 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению.

Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд полагает, что ответчик надлежащим образом был извещен о месте и времени рассмотрения дела, отказался от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах, и находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении транша и индивидуальных условий договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 000 000 рублей под 26,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Договор потребительского кредита должник подписал посредством простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

ФИО1 добровольно изъявил желание на заключение указанного договора, о чем свидетельствует его электронная подпись в договоре потребительского кредита, его заключению предшествовало предоставление полной и достоверной информация о данном договоре. Форма договора была соблюдена.

Кроме того, по условиям договора потребительского кредита, ФИО1 была предоставлена простая электронная подпись, которой осуществлено подписание.

В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие на использование единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами. При этом, указан авторизованный номер телефона №. Для подключения ДКО (дистанционные каналы обслуживания системы) ФИО1 прошел регистрацию по авторизованному номеру телефона.

Срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, банк списывает лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным.

Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 Индивидуальных условий).

Ставка в размере 9,9 % действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка (п. 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 60 платежей, минимальный обязательный платеж составляет 25 752 рубля 55 копеек.

Условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20 % годовых (п. 12).

В заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС Лайт» ФИО1 просил принять его в качестве застрахованного лица по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) на случай поступления следующих событий в пределах страховой суммы.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, исходя из положений ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В связи с образованием просроченной задолженности в адрес ФИО1 истцом направлена досудебная претензия о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору.

До настоящего момента сумма задолженности не погашена, доказательств обратного в суд не представлено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней.

На основании представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 270 687 рублей 15 копеек, их них: просроченная ссудная задолженность в размере 1 075 000 рублей; просроченные проценты в размере 133 342 рубля 10 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 827 рублей 45 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 3 554 рубля 46 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 859 рублей 14 копеек; комиссия за ведение счета в размере 745 рублей; иные комиссии в размере 52 359 рублей.

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, ошибок в его составлении судом не усматривается, и он принимается судом за основу при вынесении решения.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком заключен договор залога, согласно которому в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки LADAXRAY, VIN№, 2018 года выпуска.

Поскольку факт выдачи кредита ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, по возврату в установленном порядке кредита не представлено, контррасчет не представлен, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания суммы задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, подлежат полному удовлетворению.

Обсуждая требования об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства, необходимо отказать.

Сумма уплаченной ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, составляет 20 553 рубля 44 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая особенности возникшего правоотношения, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 553 рубля 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 270 687 рублей 15 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате госпошлины 20 553 рубля 44 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, автомобиль марки LADAXRAY, VIN№, 2018 года выпуска, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены стоимости предмета залога, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Лысковский районный суд Нижегородской области.

Судья: В.В. Песков