Решение № 2-23/2020 2-23/2020~М-26/2020 М-26/2020 от 26 февраля 2020 г. по делу № 2-23/2020

Дело №2-23/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково 27 февраля 2020 года

Оконешниковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Трофименко А.А., при секретаре судебного заседания Леоновой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (далее ООО «АСВ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование иска, что 06.02.2017г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №. Указанный договор договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий).

В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ. В рамках данного договора Банком открыт на имя клиента банковский счет № для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта.

Указанный Договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможность заключения двух видов кредитных договоров: договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме Кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - Кредитный договор КЛК); договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Персонального кредита (далее - Кредитный договор ПК).

Кредитные лимиты являются возобновляемыми (п.1.27, 1.28 «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK»).

Согласно п.1 Индивидуальных условий, Клиент вправе обратиться через Интернет-банк/Мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении Лимита кредитования.

Изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через Каналы дистанционного обслуживания - услуги удаленного обслуживания Клиента, предоставляемые в рамках Договора: Интернет-банк и Мобильный банк, Контактный центр, Интернет-сайт www.touchbank.com, электронная почта, SMS-сообщения, иные применимые каналы путем подписания индивидуальных условий с новым кредитным лимитом аналогом собственноручной подписи обеими сторонами.

Стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные Клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном Банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.

АО «ОТП Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору № от 06.02.2017г. в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый Заемщику ФИО1 в Банке.

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями ФИО1 обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а так же иные суммы, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором. Однако, заемщик неоднократно нарушал данное условие Договора (не исполнял свои обязательства в размере и сроки, предусмотренные Договором).

В связи с образовавшейся задолженностью по договору ответчику было направлено требование о досрочном возврате займа, однако до настоящего времени сумма долга не возвращена.

По состоянию на 27.05.2019г. общая сумма задолженности составляет 919704,87 рублей, из них:

Кредитный договор ПК (Персональный кредит): Остаток основного долга - 799096,03 рублей; Задолженность по процентам - 7377,77 рублей;

Кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): Остаток основного долга - 97462,58 рублей; Задолженность по процентам - 15501,49 рублей;

Комиссии: 267 рублей.

Сверхлимитная задолженность: 0,00 рублей.

21 мая 2019г, АО «ОТП Банк» уступил права (требования) по данному Кредитному договору истцу, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) №ТБ4 от 21 мая 2019г. (Приложение №10) и копией акта приема-передачи уступаемых прав Договору уступки прав (требований) №ТБ4 от 21 мая 2019г. (Перечень уступаемых прав) (Приложение №12).

27.05.2019г. было заключено дополнительное соглашение к Договору Цессии, в соответствии с которым датой перехода прав (требований), отраженных в Актуальном и Детальном реестрах должников, является дата заключения настоящего Соглашения.

Просили: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АСВ» задолженность по договору на комплекс банковских услуг №, образовавшуюся за период с 05.09.2018г. (дата выхода на просрочку) по 27.05.2019г. (дата перехода прав требований) в размере 919704,87руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12397,05руб..

В судебное заседание истец – ООО «АСВ», представителя не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддержали.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца согласился.

Исследовав материалы дела, суд полагает возможным удовлетворить требования истца по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из части 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В суде заседании установлено, что 06.02.2017г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях договора и Тарифным планом.

06.02.2017г. в рамках заключенного договора ФИО1 предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитной линии карты (далее – кредитный договор КЛК), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме Кредитно-карточной линии, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить по нему проценты.

Помимо указанного, 06.02.2017г. в рамках заключенного договора ФИО1 предоставлен персональный кредит (далее – кредитный договор ПК), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства на условиях кредитной линии в пределах лимита кредитования путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке Клиента.

В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» ФИО1 обязался оплачивать Банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках Договора.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.п.1.3, 1.11 Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», применяемых с 01.02.2017, аналог собственноручной подписи (АСП), используемый для подтверждения факта составления и подписания клиентом документа/распоряжения представляет собой, в том числе код, направляемый клиенту по номеру мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку. По запросу Банка в качестве АСП может использоваться иная информация. Соглашение об использовании АСП заключается клиентом в письменной форме с использованием сайта www.touchbank.com и/или Каналы дистанционного обслуживания.

Договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» - договор, заключённый между Банком и Клиентом, составными частями которого являются следующие документы: Общие условия договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», Тарифный план, заявление о заключении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», Индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Кредитно-карточной линии, Индивидуальные условия Персонального кредита. На основании договора Банк открывает Клиенту основной счёт и счёт вклада в целях осуществления расчётов в рамках заключённого договора (л.д.59-76).

Согласно Общим условиям договора, клиент обращается в банк посредством передачи в банк заполненной заявки (анкеты), в том числе с использованием сети Интернет на сайте банка www.touchbank.com, а также иными способами по согласованию с Банком. В случае принятия Банком положительного решения о заключении Договора Банк информирует о своем решении Клиента по номеру мобильного телефона, указанному в заявке (анкете), и направляет Клиенту Заявление о заключении Договора, содержащее предложение Клиента Банку о заключении Договора (п.2.1).

Договор считается заключённым с момента подписания клиентом заявления о заключении договора и передачи его Банку. По договору применяются Общие условия и Тарифный план, утверждённые и действующие в Банке на дату заключения договора (п.2.3).

С содержанием заявки, с Общими условиями договора, Индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме Кредитной линии карты и Тарифным планом ФИО1 был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью.

Согласно п.1, 2, 3 заявления, ФИО1 подписывая заявление, заключает с банком договор на условиях, определённых в настоящем заявлении, Общих условиях договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», включая Тарифный план («Daily» World MasterCard® Touch Bank), а также индивидуальных условиях Договора на комплекс банковских услуг; подтверждает получение банковской карты на условиях договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» и тарифного плана, указанного выше; даёт Банку поручение на списание с основного счёта денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения обязательств перед Банком), для чего предоставляет банку право списывать без дополнительного распоряжения денежные средства с Основного счёта в размере обязательств клиента (л.д.25).

Согласно п.11 заявления о заключении договора, ФИО1 подтвердил, что заключил с Банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи с использованием сайта touchbank.com или через иные каналы дистанционного обслуживания, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью либо иным аналогом собственноручной подписи, созданной и используемой в порядке, установленном Банком, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента (л.д.26).

В заявлении о заключении договора указаны паспортные данные ФИО1 (л.д.25).

Банком обязательства по предоставлению кредита были исполнены, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.45-53) и не оспаривалось ответчиком.

Установлено, что ответчиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В силу ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что 21.05.2017 между АО «ОТП Банк» и ООО «АСВ» был заключён договор №ТБ4 уступки прав (требований), в соответствии с которым к ООО «АСВ» перешло право требования в том числе к ФИО1 по кредитному договору № от 06.02.2017 в размере задолженности на общую сумму 919704,87 рублей (л.д.79-100).

27.05.2019г. было заключено дополнительное соглашение к Договору Цессии, в соответствии с которым датой перехода прав (требований), отраженных в Актуальном и Детальном реестрах должников, является дата заключения настоящего Соглашения (л.д.101).

ООО «АСВ» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно п.13 договора (Индивидуальных условий), заёмщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (л.д.27).

Своей подписью в договоре ответчик выразил согласие с условиями кредитного договора, в том числе с тем, что Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам.

При замене кредитора права ФИО1 нарушены не были, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд полагает, что в связи с односторонним отказом ответчика от исполнения обязательств, истец, к которому перешли права кредитора по кредитному договору № от 06.02.2017, вправе требовать с ответчика взыскания образовавшейся задолженности.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

Согласно представленному расчёту, задолженность ответчика по состоянию на 27.05.2019г. составляет 919704,87 рублей, из которой:

кредитный договор ПК (Персональный кредит): остаток основного долга - 799096,03 рублей; задолженность по процентам - 7377,77 рублей;

Кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты): остаток основного долга - 97462,58 рублей; задолженность по процентам - 15501,49 рублей; комиссии: 267 рублей.

Судом данный расчёт проверен и признан арифметически верным.

Сведения о погашении возникшей задолженности и исполнении ответчиком указанных условий договора в полном объеме согласно условиям договора в суд не представлены.

Размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств того, что кредитная задолженность погашена в полном объеме, последним не представлено. Исходя из установленного в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что указанная выше сумма подлежит взысканию с ответчика.

Вместе с тем суд отмечет, что в силу п.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, в рамках выбранного ФИО1 кредитного продукта банком начислялись комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах.

Совершение банком действий по выдаче наличных денежных средств в банкоматах не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении договора о кредитной карте, является самостоятельной услугой, которая предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению за плату в согласованных с заемщиком размерах.

Тарифным планом World MasterCard® Touch Bank, на условиях которого ФИО1 заключен кредитный договор, предусмотрена плата за операции, в процентной и фиксированной денежной сумме (л.д.42-44).

Таким образом, Банк вправе был взимать с заёмщика комиссии.

Кроме этого, в силу требований статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 12397,05руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» задолженность по договору с АО «ОТП Банк» на комплекс банковских услуг № от 06.02.2017 года, образовавшуюся за период с 05.09.2018 года (дата выхода на просрочку) по 27.05.2019 года (дата перехода прав требований) в размере 919704,87 рублей из которых: 799096,03 рублей остаток основного долга и 7377,77 рублей задолженность по процентам по договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Персонального кредита; 97462,58 рублей остаток основного долга и 15501,49 рублей задолженность по процентам по договору потребительского кредита в кредитным лимитом в форме Кредитной линии карты, а также 267 рублей в счет комиссий по договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» расходы по оплате госпошлины в размере 12397,05 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд, с подачей жалобы через Оконешниковский районный суд, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02.03.2020г.

Судья А.А. Трофименко