Решение № 2-637/2019 2-637/2019~М-651/2019 М-651/2019 от 2 июля 2019 г. по делу № 2-637/2019

К делу № 2-637/2019 года <...>


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Лабинск 2 июля 2019 года

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Кришталюка Д.В.,

с участием секретаря ФИО2,

представителя ответчика ФИО3 – ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитной карте в размере 67 041 рубль 85 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 2 211 рублей 26 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4 не явился, был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает, просит удовлетворить. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика в судебном заседании не возражал против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено при данных обстоятельствах.

Представитель ответчика – ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка, поскольку банком указан период, за который образовалась задолженность перед банком с <...> по <...>. При заполнении анкеты на оформление кредитной карты от <...> ФИО1 не ознакомили с условиями пользования кредитной картой, а также условиями погашения задолженности. Кредитный договор его доверитель не подписывала, в связи с этим он не заключен. Анкета не является кредитным договором. Кроме того в исковом заявлении указано, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности зависит только от поведения клиента. Из выписки по лицевому счету известно, что сумма задолженности 47000 рублей; 56 166,74 рубля - 47000 рублей = 9166,74 проценты за пользование кредитом, 7335,11 рублей просроченные проценты, 3540,00 рублей штрафные проценты по ставке рефинансирования ЦБ с <...> по <...> составляет 7,50% годовых. На основании изложенного, просил признать основным долгом 47 000 рублей, снизить просроченные проценты до 1468,75 рублей, отказать о взыскании штрафных процентов в полном объеме, поскольку проценты на проценты не начисляются.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению. К такому выводу суд приходит в силу следующих положений.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что <...> на основании заявления-анкеты ФИО1 в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита /займа/, Тинькофф Кредитные Системы» Банк /ЗАО/ заключило с ответчиком договор кредитной карты <...> с кредитным лимитом 47500 рублей /л.д.22-23/.

На основании решения б/н единственного акционера от <...>, фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк /закрытое акционерное общество/ на Акционерное общество «Тинькофф Банк». <...>, в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий /п. 5.3. общих условий УКБО/, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания указанной стоимости в тексте заявления - анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. указания Банка России <...>-У от <...> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты, не устанавливается, а погашение текущей задолженности, зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» <...>-П от <...>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, ответчик допустил образование задолженности по кредиту в связи с нарушением сроков и размеров уплаты платежей, в течение длительного времени – с июня 2018 года по настоящее время платежи по погашению задолженности не производила.

Ответчику был направлен заключительный счет о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате /л.д.33/, однако данное требование ответчиком было проигнорировано.

В соответствии с п. 7.4 общих условий /п. 5.12. общих условий УКБО/ заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно исковых требований и сведений о расчете задолженности ответчика, представленного истцом, размер задолженности по погашению кредита составляет 67 041,85 рублей, из которых: сумма основного долга /просроченная задолженность по основному долгу/ 56166,74 рублей; сумма просроченных процентов 7 335,11 рублей; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540,00 рублей.

Нарушение ответчиком ФИО1 условия о своевременном возвращении суммы задолженности, образование суммы текущей задолженности и фактически односторонний отказ от производства платежей по возврату кредита на протяжении длительного времени расценивается судом как односторонний отказ от исполнения взятого обязательства, что является недопустимым в силу положений ст. 310 ГК РФ.

Из представленных материалов дела усматривается, что заемщиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному обязательству.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банком предоставлен расчет задолженности по договору кредитной линии за период <...> по <...>, которым подтверждается факт выдачи кредитной карты, размер ее лимита, согласно которого происходило неоднократное получение наличных денежных средств, а также оплата товаров и услуг в различных торговых сетях.

С доводами представителя ответчика, о том, что при заполнении анкеты на оформление кредитной карты от <...> ФИО1 не ознакомили с условиями пользования кредитной картой, а также условиями погашения задолженности, кредитный договор ей не подписан, в связи с этим он не заключен, суд согласиться не может, поскольку началом действие договора кредитной линии в соответствии с п.2.2 общих условий выпуска в обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) считается момент активации банком кредитной карты или с момента поступления в банк первого реестра платежей. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным.

Кроме этого, представителем банка была проведена процедура верификации ответчика, который ознакомил его с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка /подпись/ на заявлении – анкете /л.д.22/.

В судебном заседании представителем ответчика ФИО5 заявлено требование о снижении просроченных процентов с 7 335,11 рублей до 1 468,75 рублей, а также отказать о взыскании штрафных процентов в полном объеме.

С доводами представителя ответчика, просившего снизить просроченные проценты с 7 335,11 рублей до 1 468,75 рублей, суд согласиться не может, согласно п.7.1.1. общих условий /УКБО/ ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, в связи с чем данные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, положения договора займа распространяются на кредитные отношения на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Рассматривая вопрос в части взыскания суммы штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540,00 рублей суд приходит к следующему.

Согласно ч. 5 ст. 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом изложенного, окончательная сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, согласно представленной выписки по договору кредитной карты <...> составляет - 55854 рублей и сумма просроченных процентов 7335,11 рублей.

Таким образом, оценивая доказательства, представленные истцом в обоснование заявленных исковых требований в их совокупности, их относимость и достоверность, достаточность, суд приходит к выводу, что из представленных материалов дела усматривается, что заемщиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору, задержка в погашении кредита и производстве платежей является значительной как в календарном исчислении, так и в денежном выражении, расценивается судом как достаточное и существенное основание для взыскания суммы задолженности.

Расходы по оплате госпошлины от цены иска в размере 2 172,50 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 309 – 310, 807 – 811 ГК РФ, ст. ст. 98, 192 –199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

взыскать с ФИО3, <...> года рождения, уроженки <...> края, зарегистрированной в <...> пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты <...> от <...> 63 189 /шестьдесят три тысячи сто восемьдесят девять/ рубля 11 копеек, из которых: сумма основного долга /просроченная задолженность по основному долгу 55854 /пятьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят четыре/рубля; сумма просроченных процентов 7335 /семь тысяч триста тридцать пять/ рублей 11 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 172,50 рубля.

Копию решения направить в течении пяти дней истцу и ответчику.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <...>вой суд через Лабинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, то есть с <...>.

Председательствующий