Решение № 2-375/2025 2-375/2025~М-324/2025 М-324/2025 от 27 октября 2025 г. по делу № 2-375/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Акбулак 28 октября 2025 года

Акбулакский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Турковой А.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лапшиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 121957,96 рублей на срок 48 месяцев под 18,7% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). Заемщик обязалась производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти наследственное дело не заводилось. Согласно операциям по счету № после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены на счет ФИО2, что свидетельствует о фактическом принятии наследства. Заемщик на момент смерти была застрахована по программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности ответчиком не исполнены, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 131625,32 рублей, из которых 45193,63 рублей – просроченные проценты, 86431,67 рублей – просроченный основной долг. Просил суд взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131625,32 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4948,76 рублей.

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что заключило с ФИО1 договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанка. Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 8 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (в размере 36% годовых). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти наследственное дело не заводилось. Согласно операциям по счету № после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены на счет ФИО2, что свидетельствует о фактическом принятии наследства. Заемщик по данному кредитному договору на момент смерти не была застрахована по программе страхования жизни и здоровья. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности ответчиком не исполнены, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 70354,14 рублей, из которых 20619,42 рублей – просроченные проценты, 48983,27 рублей – просроченный основной долг, 1,45 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 750 рублей – комиссия банка. Просил суд взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70354,14 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 106000 рублей на срок 48 месяцев под 19,9% годовых. По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти наследственное дело не заводилось. Согласно операциям по счету № после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены на счет ФИО2, что свидетельствует о фактическом принятии наследства. Заемщик по данному кредитному договору на момент смерти не была застрахована по программе страхования жизни и здоровья. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники. Поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности ответчиком не исполнены, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 74646,43 рублей, из которых 27108,56 рублей – просроченные проценты, 45527,25 рублей – просроченный основной долг, 8,09 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 2,53 рублей – неустойка на просроченные проценты. Просил суд взыскать в свою пользу с ФИО2

. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74646,43 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела соединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

В ходе рассмотрения дела судом привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Представили заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора: сумма кредита – 121957,96 рублей, процентная ставка – 18,7% годовых (п.п.1, 4); срок действия до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2); погашение кредита производится путем внесения заемщиком 48 ежемесячных аннуитетных платежей путем перечисления денежных средств со счета погашения (п.п.6, 8); при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых (п.12).

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомлена и согласилась с ними, подтвердила, что индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа, признает, что подписанием им индивидуальных условий является подтверждение подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями (п.22 кредитного договора).

Банк условия кредитного договора о предоставлении заемщику денежных средств выполнил, что подтверждается справкой о зачислении на счет ФИО1 № денежных средств.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами надлежащим образом не исполняла, нарушая условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 131625,32 рублей, из которых 45193,63 рублей – просроченные проценты, 86431,67 рублей – просроченный основной долг.

Проверив расчет, суд признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиками данный расчет не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями кредитного договора: сумма кредита – 106600 рублей, процентная ставка – 19,9% годовых (п.п.1, 4); срок действия до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2); погашение кредита производится путем внесения заемщиком 48 ежемесячных аннуитетных платежей путем перечисления денежных средств со счета погашения (п.п.6, 8); при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых (п.12).

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомлена и согласилась с ними, удостоверив своей подписью.

Банк условия кредитного договора о предоставлении заемщику денежных средств выполнил, что подтверждается справкой о зачислении на счет ФИО1 № денежных средств.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами надлежащим образом не исполняла, нарушая условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 74646,43 рублей, из которых 27108,56 рублей – просроченные проценты, 45527,25 рублей – просроченный основной долг, 8,09 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 2,53 рублей – неустойка на просроченные проценты

Проверив расчет, суд признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиками данный расчет не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанка. Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 8 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (в размере 36% годовых). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк условия договора о предоставлении заемщику денежных средств выполнил, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету ФИО1 №.

Заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитными денежными средствами надлежащим образом не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70354,14 рублей, из которых 20619,42 рублей – просроченные проценты, 48983,27 рублей – просроченный основной долг, 1,45 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 750 рублей – комиссия банка.

Проверив расчет, суд признает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиками данный расчет не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.

Согласно свидетельству о смерти II-РА №, выданному на основании записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации МО <адрес>, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается.

В п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 63 указанного Постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п.1 ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

По сообщению нотариуса нотариального округа <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства либо об отказе от наследства после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 никто не обращался, наследственное дело не заводилось.

Ответчик ФИО3 является супругом ФИО1, что подтверждается записью акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации <адрес>.

Ответчик ФИО2 (до заключения брака ФИО3) И.А. является дочерью ФИО1, что подтверждается актом о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС <адрес>.

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, по базам данных за ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы.

По данным Федеральной налоговой службы от ДД.ММ.ГГГГ сведения о банковских счетах ФИО1 не найдены.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 (по состоянию на день смерти) и ФИО3 принадлежит на праве общей долевой собственности по <данные изъяты> доле каждому квартира по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 819095,86 рублей.

Следовательно, кадастровая стоимость 1/2 доли квартиры составляет 409547,93 рублей (819095,86 рублей / 2 = 409547,93 рублей).

Доказательств иной рыночной стоимости недвижимого имущества на момент открытия наследства, стороны суду не представили, в связи с чем суд исходит из его кадастровой стоимости.

Согласно операциям по счету № после смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были переведены на счет ответчика ФИО2, что ею не оспаривается.

Из паспортных данных ответчика ФИО3 следует, что он зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, из чего следует, что он пользуется указанной квартирой.

Таким образом, ответчики ФИО2 и ФИО3 совершили действия, свидетельствующие о принятии наследства после смерти ФИО1

Стоимость наследственного имущества ФИО1 (409547,93 рублей) превышает общую сумму задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, которая составляет 276625,89 рублей (131625,32 рублей + 70354,14 рублей + 74646,43 = 276625,89 рублей).

Поскольку у заемщика на момент смерти имелись обязательства перед ПАО Сбербанк, наследники не предприняли мер к погашению задолженности, то у банка возникло право требовать исполнения обязательства от наследников умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Судом установлено, что заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на основании заявления № ЦПТРР0040005209192 от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма устанавливается в размере 121957,96 рублей (п.5.1 договора).

Согласно п.п.3.1.1, 3.2 договора страхования, дата начала срока страхования – дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцам.

Таким образом, срок действия данного договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования с лицами, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 или более 65 полных лет, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия «Смерть от несчастного случая» (п.п. 1.2, 2.1.1); выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.7.1).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (применятся в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ), договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия в отношении лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 или более 65 полных лет (п.3.3.1); страховым случаем базового страхового покрытия является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая» (п.п.3.2.2, 3.2.2.1).

Исходя из условий договора страхования и учитывая, что на день заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ возраст ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, составлял 65 лет 7 месяцев 5 дней, договор страхования с ней заключен на условиях базового покрытия по страховому риску «Смерть от несчастного случая».

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации МО <адрес> на основании медицинского свидетельства о смерти серии 53 № от ДД.ММ.ГГГГ ГАУЗ «Соль-Илецкая межрайонная больница» <адрес>, причиной смерти ФИО1 является: <данные изъяты>».

Поскольку смерть заемщика наступила не в результате несчастного случая, основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца суммы страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

В рамках эмиссионного контракта № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 не была застрахована по договору страхования жизни и здоровья, в связи с чем по требованиям о взыскании задолженности по данным договорам ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является ненадлежащим.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.

При указанных обстоятельствах задолженность по кредитным договорам подлежит взысканию с наследников заемщика в полном объеме.

Учитывая изложенное, в пользу ПАО Сбербанк с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131625,32 рублей, по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70354,14 рублей и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74646,43 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины подтверждаются исполненными платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4948,76 рублей (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4000 рублей (по кредитной карте), № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4000 рублей (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) и ФИО3 (ИНН №) солидарно в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 131625,32 рублей, из которых 45193,63 рублей – просроченные проценты, 86431,67 рублей – просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4948,76 рублей;

- задолженность по кредитной карте №хххххх4737 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70354,14 рублей, из которых 20619,42 рублей – просроченные проценты, 48983,27 рублей – просроченный основной долг, 1,45 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 750 рублей – комиссия банка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74646,43 рублей, из которых 27108,56 рублей – просроченные проценты, 45527,25 рублей – просроченный основной долг, 8,09 рублей – неустойка на просроченный основной долг, 2,53 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Туркова А.С.

Мотивированное решение составлено 12.11.2025 года.

Судья Туркова А.С.