Решение № 2-793/2017 2-793/2017~М-388/2017 М-388/2017 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-793/2017

Дело № 2-793/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 22 марта 2017 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего Коровкиной А.В.

при секретаре Губиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор кредитования №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 18,1 % годовых сроком на 60 месяцев. Сотрудниками ответчика вместе с кредитным договором было предложено подписать заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержащее условия страхования в редакции, в которой отсутствовало указание на возможность досрочного расторжения договора и возврата денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о расторжении договора добровольного страхования жизни и возврате уплаченных по договору денежных средств в размере <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком представлены истцу условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в которых есть отдельный пункт о возможности досрочного расторжения договора страхования и возврате денежных средств. Между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Полагая, что ответчиком допущены нарушения его прав потребителя, поскольку на момент подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» ему не была предоставлена необходимая информация о возможности расторжения указанного договора и возврате денежных средств, истец просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, неустойку в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 иск не признала, просила в его удовлетворении отказать в связи с необоснованностью заявленных требований.

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 2 ст. 958 ГПК Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации).

Установлено, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 18,1 % годовых (полная стоимость кредита – 18,095 % годовых).

В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Липецкое отделение № 8593 ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», именуемым страховщиком, и просил Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В заявлении истец подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления. Срок страхования при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья – 60 месяцев (п. 2 заявления), страховая сумма – <данные изъяты> рублей, в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется (п. 3); выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк (п. 4).

Также своей подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля за весь срок страхования; ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк; ему понятно и он согласен, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, то Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Отдельно истец в заявлении расписался за то, что ему вручены второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и памятка.

Свои подписи в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подтвердил в судебном заседании.

Как следует из п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В силу п. 4.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического липа был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% – для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк в момент их возврата.

В ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения довод истца о том, что при подписании заявления на страхование ему не были предоставлены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, или были представлены иные Условия, отличные от имеющихся в материалах дела, Условия, не содержащие пункта о возможности досрочного расторжения договора и возврата денежных средств. Истец своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ему вручены Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не является «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», содержит ссылки на данные условия и ознакомление с ними застрахованного лица, вручение ему условий. Поэтому отсутствие в заявлении указаний на возможность отказа физического лица от страхования и возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, не нарушает прав истца, тем более, что его подписью в заявлении подтверждается вручение ФИО1 как второго экземпляра заявления, так и условий в участия в программе страхования и Памятки.

При этом из памятки застрахованному лицу, получение которой истцом не оспаривалось, следует, что, если по каким-либо причинам застрахованное лицо передумало быть участником Программы страхования, ему необходимо подать соответствующее заявление для возврата платы за страхование не позднее 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование. После 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается. Участие в Программе страхования является добровольным и не влияет на получение банковских продуктов и услуг.

Доказательств того, что истцу в день подписания заявления не были вручены его второй экземпляр, Условия участия в Программе страхования, памятка, не представлено.

Как следует из материалов дела, согласно заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, оно определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе, регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). В соответствии с п. 5.3 соглашения заключение договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления. Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования. До подписания физическим лицом заявления страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями Условий участия в Программе страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, страхователь вручает ему Условия участия.

Как указывалось выше, истец расписался в заявлении не только за получение Условий, но и за то, что был ознакомлен и согласен с ними, что ему банком была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Доказательств того, что при заключении договора, истец не имел возможности ознакомиться с его условиями, не представлено.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Пунктом 5 ст. 10 ГК Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, подавая заявление на страхование в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имеет возможность оценить для себя последствия его заключения.

Исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56, 67 ГПК Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось навязанной банком услугой, истец при заключении кредитного договора и подписании заявления на страхование был ознакомлен банком с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе с порядком прекращения участия в программе и возврата денежных средств, ввиду чего отсутствуют основания полагать, что ответчиком нарушены положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей».

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 внесен в реестр застрахованных лиц, по поручению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ произведена плата за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рубля. Справкой ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном в ПАО «Сбербанк России» ФИО1 просил, в том числе о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рубля. Рассмотрев указанное заявление истца, ПАО «Сбербанк России», в ответе от ДД.ММ.ГГГГ указало, что по информации базы данных банка заявление на отказ от программы страхования от ФИО1 поступило ДД.ММ.ГГГГ, поскольку прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют; это условие описано в п. 5 Условий страхования, с которыми ФИО1 был ознакомлен в момент оформления договора страхования, в заявлении на страхование подтвердив собственноручной подписью, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованного лица им получены; кроме того, Условия размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в сети интернет в разделе «Застраховать себя и имущество»; Банк готов вернуться к рассмотрению вопроса о возврате платы за страхование в случае предоставления ФИО1 заявления с отметкой сотрудника банка, поданного в течение 14 дней с даты заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором просил вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> рублей по операции № от ДД.ММ.ГГГГ, на которое ответчиком ДД.ММ.ГГГГ дан ответ с информированием истца, что при досрочном расторжении полиса возврат денежных средств, уплаченных при подключении страхового продукта «страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой» осуществляется только при обращении клиента в течение 14 дней, что если он желает расторгнуть договор, то для его расторжения необходимо направить заявление и пакет документов в адрес страховой компании; пакет документов необходимо направить в адрес страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование»; в целях разрешения возникающих вопросов для обращения в ООО СК «Сбербанк страхование» указан номер телефона; Банк выразил готовность вернуться к рассмотрению вопроса о возврате платы за страхование в случае предоставления истцом заявления с отметкой сотрудника банка, поданного от имени ФИО1 в течение 14 дней после подписания заявления на участие в Программе страхования.

Приведенные выше ответы Банка соответствуют Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании вышеизложенного, поскольку нарушений ответчиком ПАО «Сбербанк России» прав истца, в том числе как потребителя, не установлено, а кроме того, учитывая, что страховщиком по договору страхования, в соответствии с которым ФИО1 внесен в реестр застрахованных лиц, является третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которому и перечислена страховая премия страхователем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца и взыскании в его пользу с ПАО «Сбербанк России» уплаченных по договору страхования денежных средств в размере <данные изъяты> рубля, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 27 марта 2017 г.