Решение № 2-648/2023 от 11 декабря 2023 г. по делу № 2-648/2023

№2-648/2023

УИД 22RS0033-01-2023-000242-96


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 г. с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего - судьи Ждановой С.В.

при секретаре Калугиной И.С.,

с участием: представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору; по встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 163563 руб. 53 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4471 руб. 27 коп. и 200 руб. по нотариальному заверению копии доверенности.

Указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (СМС-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 150082, 85 руб. под 28,9 % сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней. За период пользования кредитом ответчик выплаты не производил. Общая задолженность составляет 163563, 53 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 150082,85 руб., просроченные проценты – 11897,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 227,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,01 руб., иные комиссии – 1180,00 руб.

Ответчик ФИО2 обратился в суд с встречным иском, просил признать договор потребительского кредита <номер> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Указывает, что данный кредит не заключал: ПАО «Совкомбанк» от его имени обманным путем заключило договор. Он не обращался с заявлением о предоставлении кредита на погашение ранее предоставленных ему кредитов. Не просил заключить с ним посредством акцепта договор банковского счета, договор банковского обслуживания, не подписывал договор простой электронной подписью. ФИО2 не был ознакомлен с указанным потребительским кредитом и никогда бы не заключил его на невыгодных для себя условиях. Денежные средства в сумме 150082,85 руб. от ПАО «Совкомбанк» не получал не распоряжался ими. ФИО2 при оформлении вышеуказанного потребительского кредита на номер своего сотового телефона <номер> одноразовый код в смс-сообщении не получал, полученный в смс-сообщении код в специальное окно (личный кабинет) не вводил. В связи с тем, что он не вводил ключ в соответствующее поле в специальное окно, вследствие этого не подтверждал свое согласие с условиями договора потребительского кредита. Договор считается не подписанным Мальковым, данный договор подписан незаконным путем иным лицом. ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств совершения ФИО2 действий по заключению договора займа, а именно того, что ФИО2 вошел на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ПАО «Совкомбанк» смс-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного кода ФИО2 в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств заключения договора займа с ФИО2

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не прибыл, просили рассмотреть дело без их участия, на удовлетворении исковых требований настаивали, возражали против встречных исковых требований. Указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>. Кредит был выдан на погашение кредитов, ранее предоставленных ответчику в ПАО «Совкомбанк». ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 150082,85 руб., из которых 130905,76 руб. были направлены на зачисление на счет 40<номер>, принадлежащий ФИО2, 18280,09 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщика, 897,00 руб. зачислены на принадлежащий ФИО2 счет 40<номер>.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не прибыл, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, возражал относительно первоначальных исковых требований.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1 в судебном заседании возражал против первоначального иска, настаивал на удовлетворении встречного иска, пояснял, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» путем применения простой электронной подписи ФИО2 не заключал. Никакой код на его телефон не приходил, никакой переписки с банком не вел. Банк заблокировал его личный кабинет. Ранее ФИО2 оформлял в ПАО «Совкомбанк», подписывал определенные документы. Банк и сейчас прикладывает эту подпись под новыми документами. У ФИО2 был другой кредит, и сейчас с заработной платы у него производят удержания по этому кредиту. Других счетов ФИО2 не просил открыть, логин и пароль должны были отправлены из личного кабинета, а его личный кабинет заблокирован.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не прибыла, уведомлена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежаще извещенных участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение представителя ответчика по первоначальному иску, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 4 статьи 847 этого же кодекса, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 845 названного кодекса установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В силу статьи 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1).

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (пункт 2).

В силу статьи 401 указанного кодекса лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из материалов гражданского дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключены следующие кредитные договоры:

- <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (карта рассрочки «Халва») с лицевым счетом 40<номер>;

- <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (потребительский кредит, договор закрыт) с лицевым счетом 45<номер>;

- <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (потребительский кредит) с лицевым счетом 40<номер>.

Кредитные договоры <номер> и <номер> от ДД.ММ.ГГГГ были заключены между банком и ФИО2 в бумажной форме, на каждом договоре имеется личная подпись ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <номер>, в рамках которого подписано Соглашение о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключения к Системе ДБО. В соответствие с указанным Соглашением ФИО2 просил банк заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО, ФИО2 согласился, что он ознакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте банка, Тарифами банка, понимает и обязуется <номер> 909-505-50-85. ФИО2 уведомлен о том, что подача дистанционного распоряжения равнозначна получению ПАО «Совкомбанк» поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ; признает, что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в электронной форме, путем подписания кредитного договора простой электронной подписью. Обязательным условием для подписания кредитного договора простой электронной подписью является подключение к системе дистанционного банковского обслуживания.

Заключение спорного кредитного договора было совершено в следующем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ответчика пришло смс-сообщение об ознакомлении с условиями и заключении кредитного договора <номер> по ссылке, указанной в сообщении, ответчик перешел по указанной ссылке с указанием кода. По данной ссылке располагались документы о заключении кредитного договора. После ознакомления ФИО2 было направлено сообщение на номер телефона банка с содержанием «согласен». В последующем денежные средства в размере 150082,85 руб. были зачислены на счет <номер>, из которых:

- 18280,09 руб. направлены на плату за подключение в программу страховой защиты заемщиков;

- 897,00 руб. были зачислены на счет ответчика <номер> (карта Халва);

- 130905,76 руб. были зачислены на счет ответчика <номер> с целью погашения задолженности и рефинансирования кредита <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения ПАО «Вымпелком» следует, что номер телефона <номер> зарегистрирован на ФИО4, супругу ответчика, тот факт, что данным номером пользуется ответчик, не оспаривается.

В подтверждение Индивидуальных условий договора кредитования <номер> от ДД.ММ.ГГГГ лично ФИО2 банком была проведена проверка электронной подписи посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля, направленного на номер телефона <номер>. ДД.ММ.ГГГГ в 17:00, 17:02, 17:07 и 17:14 с указанного номера телефона направлены 4 смс-сообщения с текстом «согласен» на номера 700 и 4106.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заключение кредитного договора произошло посредством подтверждения паролем, отправленным на номер телефона ответчика.

Обязательства по предоставлению кредита были исполнены путем зачисления на счет истца денежных средств, что следует из выписки по счету, в связи с чем доводы ответчика о том, что он не заключал кредитный договор и не получал денежных средств не нашли своего подтверждения в суде.

Поскольку при проведении операций были соблюдены требования об идентификации истца, распоряжения о проведении операции выданы уполномоченным лицом, следовательно, в соответствии со статьями 845 и 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был их выполнить.

Последовательные действия истца по неоднократному введению верных кодов, полученных в смс-сообщениях на принадлежащий ей мобильный номер телефона и прочтении им предупреждающей информации перед каждым действием, указывают на понимание совершаемых им действий.

При заключении кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Банка нарушений требований закона не имелось. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, ответчик суду не представил. Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для признания договора потребительского кредитования незаключенными, поскольку банк предоставил кредит на основании заявления ответчика, оформленного с использованием электронной подписи, что в силу принятых на себя обязательств банк не мог отказать в заключении кредитного договора, а впоследствии в производстве операций по списанию денежных средств, поскольку банковские операции были осуществлены на основе полученных через платежную систему авторизационных запросов, содержание которых позволяло идентифицировать и аутентифицировать клиента, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, что заключение кредитного договора и списание денежных средств ответчика произошло посредством подтверждения одноразовым паролем, отправленным на номер телефона ответчика. Кроме того, из ответа банка следует, что кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ закрыт в связи с погашением задолженности по распоряжению ответчика. К доводам о том, что ФИО2 продолжает погашать имеющийся ранее кредит, суд относится критически, поскольку при наличии нескольких кредитов ответчик должен производить выплаты, а доказательств того, по какому из них производятся выплаты, ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит в к выводу, что кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ФИО2, а потому в удовлетворении встречных исковых требований суд отказывает.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код), заключили кредитный договор <номер> в сумме 150082 руб. 85 коп., на срок 60 месяцев, под 28,9% годовых.

Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

ПАО «Совкомбанк», произведя идентификацию заемщика, в этот же день осуществил предоставление денежных средств по кредитному договору <номер> путем их перечисления на открытый ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 счет.

ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял.

По расчету банка на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 163563 руб. 53 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 150082,85 руб., просроченные проценты – 11897,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 227,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,01 руб., иные комиссии – 1180,00 руб.

Направленное банком ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии оставлено без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> по заявлению ФИО2 отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <номер> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163563 руб. 53 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

С условиями, указанными в договоре ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – оферте, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика RUR/000450424392/40<номер> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вид вклада - БД плюс/Объединенный плюс Денежный кредит (36-60 мес.), депозитный.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 168 дней.

В соответствии с п. 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, либо по адресу электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В связи с возникшей задолженностью банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в размере 163563,53 руб. в течение 30 дней с момента направления настоящего требования, что подтверждается списком почтовых отправлений <номер>.

Требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Определяя сумму задолженности, суд соглашается с представленным истцом расчетом, который в установленном порядке ответчиком не опровергнут.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил, общая сумма задолженности составляет 163563 руб. 53 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 150082,85 руб., просроченные проценты – 11897,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 70,66 руб., неустойка на просроченные проценты – 227,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 105,01 руб., иные комиссии – 1180,00 руб.

Суд взыскивает с ответчика общую сумму задолженности в размере 163563 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 4471 руб. 27 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <номер><номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 163563 руб. 53 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4471 руб. 27 коп., а всего взыскать 168034 руб. 80 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2023 года.