Решение № 2-6377/2024 2-6377/2024~М-5145/2024 М-5145/2024 от 8 октября 2024 г. по делу № 2-6377/2024

Дело № 2-6377/2024

УИД: 56RS0018-01-2024-009260-66


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 08 октября 2024 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Нуреевой Э.И., с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ФИО3, представителя третьего лица ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в суд с иском, указав, что 27.10.2022г. истец на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств приобрел квартиру по адресу: ... для чего им был заключен кредитный договор № ... от ... с ПАО «Сбербанк», а также договор страхования ... от .... с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно договору страхования, одними из страховых случаев являются: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности ... или ... группы; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия договора страхования и в срок не более ... года с даты диагностирования заболевания.

.... истец на основании договора купли-продажи с использованием кредитных средств приобрел квартиру по адресу: ... для чего им был заключен кредитный договор № ... от ... с ПАО «Сбербанк», а также договор страхования №... от .... с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно договору страхования, одними из страховых случаев являются: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности ... или ... группы; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая; диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.

В период действия договоров страхования истец обратился в страховую компанию с заявление о наступлении страхового случая, в связи с наступлением ... группы инвалидности. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ...., истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку у страховщика отсутствуют основания для признания события страховым случаем.

ФИО5 просил признать страховым случаем установление инвалидности .... ФИО5; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере остатка задолженности по кредитному договору №... от .... в размере 2 455 750,01 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере остатка задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 1 875 676,95 руб. в счет погашения ипотеки; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные им в счет исполнения обязательств по кредитному договору № ... от .... за период с 22.08.2023г. по 03.07.2024г. в размере 332 967,76 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные им в счет исполнения обязательств по кредитному договору № ... от .... за период с 22.08.2023г. по 03.07.2024г. в размере 254 935,09 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по кредитному договору № ... от .... за период с 31.08.2023г. по 03.07.2024г. в размере 366 324 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку по кредитному договору № ... от ... за период с 31.08.2023г. по 03.07.2024г. в размере 250 606,2 руб.; компенсацию морального вреда 100 000 руб.; штраф в размере ...% от присужденной суммы; судебные расходы в размере 9 500 руб., а также по 4000 руб. за каждый судодень.

Протокольным определением суда от 10.09.2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России.

Истец, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В соответствие со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Представители истца ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенности, исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения искового заявления.

Представитель третьего лица ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России ФИО4, действующий на основании доверенности, оставила разрешение искового заявления на усмотрение суда.

Суд, изучив материалы дела и исследовав доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.927 Гражданского кодекса РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из п. 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что .... между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №..., обеспеченный ипотекой, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 500 000 руб., сроком на 264 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом был заключен с ООО «Сбербанк страхование жизни» договор страхования серия ... от ...

Согласно п.4.6 договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым Рискам) и на первый период страхования составляет 2500000.00 руб.

Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и на второй и последующий периоды определяется в следующем порядке:

На каждый следующий период страхования, начиная со второго, страховая сумма устанавливается равной сумме, о которой Страхователь проинформировал Страховщика как о сумме фактической задолженности по Кредитному договору в порядке и сроки, которые указаны в п.4.8. Страхового полиса, но не более страховой суммы, установленной на первый период страхования, при условии заключения дополнительного соглашения к Страховому полису, сформированного Страховщиком на основании полученной информации и предусмотренного п.4.9 Страхового полиса (пункт 4.6.1 договора страхования).

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования, страховыми случаями являются:

4.1.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

4 1.1.2. Несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

4.1.1.3. Диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «смерть вследствие заболевания»);

4.1.1.4. Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

4.1.1.5. Несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

4.1.1.6. Диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность ... или ... группы вследствие заболевания»).

13.06.2023г. между ФИО5 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №..., обеспеченный ипотекой, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 900 000 руб., сроком на 252 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора истцом был заключен с ООО «Сбербанк страхование жизни» договор страхования серия ... от ...

Согласно п.4.6 договора страхования, Страховая сумма: устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 1900000.00 руб.

Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и на второй и последующий периоды определяется в следующем порядке:

4.6.1. На каждый следующий период страхования, начиная со второго, страховая сумма устанавливается равной сумме, о которой Страхователь/Застрахованное лицо или Выгодоприобретатель проинформировали Страховщика как о сумме фактической задолженности по Кредитному договору в порядке и сроки, которые указаны в п.4.8. Страхового полиса, но не более страховой суммы, установленной на первый период страхования, при условии заключения дополнительного соглашения к Страховому полису, сформированного Страховщиком на основании полученной информации и предусмотренного п.4.9 Страхового полиса.

В соответствии с пунктом 4.1 договора страхования, страховыми случаями являются:

4.1.1.1. Смерть Застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»);

4 1.1.2. Несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

4.1.1.3. Диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть Застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «смерть вследствие заболевания»);

4.1.1.4. Установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия Договора страхования инвалидности ... или ... группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

4.1.1.5. Несчастный случай, произошедший с Застрахованным лицом в течение действия Договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность ... или ... группы вследствие НС»);

4.1.1.6. Диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу инвалидности ... или ... группы после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность ... или 2 группы вследствие заболевания»).

Согласно материалам дела, ФИО5 впервые был освидетельствован ... в бюро №26 — филиале ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России по направлению медицинской организации, поступившему в бюро №...

По результатам проведенной 22.05.2023г. медико-социальной-экспертизы ФИО5 была установлена ... группа инвалидности с причиной «общее заболевание» сроком до ... и разработана Индивидуальная программа реабилитации или абилитации инвалида (далее - ИПРА инвалида) №..., что подтверждается актом медико-социальной экспертизы гражданина N... от ... протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина N... от ...

По направлению медицинской организации, поступившему в бюро №...., ФИО5 был освидетельствован повторно с целью установления инвалидности и разработки ИПРА инвалида.

По результатам проведенной 29.08.2023 медико-социальной-экспертизы ФИО5 была установлена ... группа инвалидности сроком до ..., и разработана ИПРА инвалида ... что подтверждается актом медико-социальной экспертизы гражданина №... от ... и протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина N... от ...

30.08.2023г. ФИО5 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, в связи с наступлением инвалидности.

17.01.2024г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ФИО5 ответ, согласно которому истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку у страховщика отсутствуют основания для признания события страховым случаем.

В ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России 06.05.2024г. поступило обращение ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с просьбой в порядке контроля за решениями, принимаемыми нижестоящими бюро МСЭ, провести проверку обоснованности установленной ФИО5 ... группы инвалидности.

На основании поступившего обращения руководителем - главным экспертом по медико-социальной экспертизе было принято решение о проведении внеплановой проверки решения бюро №... от ... в отношении ФИО5

20.05.2024 экспертным составом №... Главного бюро было проведено в порядке контроля повторное освидетельствование ФИО5 очно (с его личным присутствием). В ходе освидетельствования было принято решение о переносе медико-социальной экспертизы на ... в связи с необходимостью проведения дополнительного обследования ФИО5 в Главном бюро - была разработана Программа дополнительного обследования гражданина №... от ...., и получения консультации ФГБУ «Федеральное бюро медико-социальной экспертизы» Минтруда России - в адрес Федерального бюро ... было направлено письменное обращение с приложением медицинских документов в отношении ФИО5

... экспертный состав ... Главного бюро по результатам комплексной оценки состояния организма на основании анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых данных в представленных медицинских, медико-экспертных документах, осмотра ФИО5 врачами по МСЭ в отделе реабилитационно-экспертной диагностики, заключения консультации заочной экспертного состава №... смешанного профиля Федерального бюро МСЭ от 04.06.2024г., пришел к выводу о том, что имеющееся у ФИО5 нарушение здоровья со стойкими незначительными нарушениями функции сердечно-сосудистой системы и стато-динамических функций с суммарной оценкой степени нарушенных функций ...%, не приводящее к ограничению основных категорий жизнедеятельности, не вызывает необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, и не дает основания для установления группы инвалидности.

Решением экспертного состава ... ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России ... было отменено решение бюро №... об установлении ФИО5 ... группы инвалидности.

При этом, решение экспертного состава №... ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России .... ФИО5 не оспорено, незаконным не признано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения, в связи с чем, требования истца о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, которые являются производными от основного, у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 30 октября 2024 года

Судья Шляхтина Ю.А.