Апелляционное определение № 33-311/2026 33-4361/2025 от 17 марта 2026 г.

Судья Шмаленюк Я.С. Дело № 33-311/2026

УИД70RS0005-01-2025-000952-28


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 марта 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Кребеля М.В.,

судей: Небера Ю.А., Емельяновой Ю.С.,

при секретаре Маслюковой М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске дело № 2-1250/2025 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Томского районного суда Томской области от 16.06.2025.

Заслушав доклад судьи Небера Ю.А., объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО2,

установила:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с которым просит:

расторгнуть кредитный договор /__/ от 30.12.2022,

-взыскать задолженность по кредитному договору /__/ от 30.12.2022 по состоянию на 18.02.2025 в размере 4 949 952, 84 руб., в том числе, 327 799, 79 руб. – просроченные проценты, 4 615 020, 21 руб. – просроченный основной долг, 330,23 – неустойка за просроченный основной долг, 6 802, 61 руб. – неустойка за просроченные проценты;

-обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ФИО1: земельный участок, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/, кадастровый номер /__/, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 385 500 руб. путем продажи с публичных торгов. Заявлено о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 98 650 руб.

Определением суда исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 выделены в отдельное производство.

В обоснование заявленных требований указано, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора /__/ от 30.12.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 4 706 400 руб. на срок 344 месяцев под 12% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка кадастровый номер /__/, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/.

Выдача кредита производилась путем зачисления на счет /__/ в день подписания индивидуальных условий кредитования после выполнения условий. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости – земельного участка кадастровый номер /__/, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

12.01.2023 за номером /__/ произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона данного земельного участка сроком действия с 12.01.2023.

Основанием регистрации перехода права собственности и ипотеки является договор купли-продажи, заключенный между М. и ФИО1 13.12.2022.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом: платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. За период с 16.07.2024 по 18.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 949 952, 84 руб., в том числе, в том числе, 327 799, 79 руб. – просроченные проценты, 4 615 020, 21 руб. – просроченный основной долг, 330,23 – неустойка за просроченный основной долг, 6 802, 61 руб. – неустойка за просроченные проценты,

Согласно заключению об оценке рыночной стоимости данного объекта №122-12.22 от 17.12.2022, стоимость заложенного имущества составляет 425 000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 382 500 руб.

Обжалуемым судебным решение по делу постановлено: «исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /__/ от 30.12.2022 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик).

Взыскать с ФИО1 (паспорт /__/) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН /__/ ИНН <***>) денежные средства в счет задолженности по кредитному договору /__/ от 30.12.2022 в размере 4 949 952, 84 руб., в том числе, 327 799, 79 руб. – просроченные проценты, 4 615 020, 21 руб. – просроченный основной долг, 330,23 – неустойка за просроченный основной долг, 6 802, 61 руб. – неустойка за просроченные проценты, в счет расходов по уплате государственной пошлины – 98 650 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, находящийся в собственности ФИО1: земельный участок: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/, кадастровый номер /__/, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под жилую застройку (индивидуальную), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 385 500 рублей».

В апелляционной жалобе ФИО1 ВА. просит об отмене судебного решения, указывая, что он не был извещен о времени и месте рассмотрения дела, суд направлял извещения по адресу, по которому ответчик не проживает с 30.04.2013, что лишило его права на судебную защиту. Установленная судом начальная продажная стоимость заложенного имущества не соответствует действительной рыночной стоимости данного объекта недвижимости, ответчик оспаривает эту стоимость. Суд не учел возможные переплаты по задолженности.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на неё, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в обжалуемой части, судебная коллегия пришла к выводу о необходимости перехода к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, поскольку из дела следует ненадлежащее извещение ответчика ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела (как следует из дела, ответчик ФИО1 с 2013 года и по настоящее время зарегистрирован по месту жительства - по /__/, тогда как судом извещение направлено по адресу, по которому ответчик не проживает и не зарегистрирован).

Рассмотрев настоящее исковое заявление в отсутствие ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для его удовлетворения.

Из дела следует, что 30.12.2022 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор /__/, согласно которому кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Строительство жилого дома». Сумма кредита – 4 706 400 руб., срок возврата кредита – 348 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 12% годовых; количество платежей – 348 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствие с графиком платежей. Платежная дата 30-го числа месяца, начиная с 30.01.2023.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик представляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: поручительство гражданина РФ – ФИО3, залог (ипотеку) объекта недвижимости; после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости, приобретаемого земельного участка, зарегистрирована ипотека в силу закона.

Цели использования – приобретение земельного участка, находящегося по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: /__/, а также индивидуальное строительство на земельном участке объекта недвижимости: Жилого дома.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом неустойка составляет 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Выдача кредита производится путем зачисления на счет /__/ (счет кредитования) в день подписания индивидуальных условий кредитования.

Из пункта 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов следует, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.3., 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком, созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком, созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/ первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту.

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичное требование поручителю, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В дело представлена справка о зачислении 16.01.2023 суммы кредита по договору потребительского кредита 4 706 400 рублей на счет ФИО1

Указанное обстоятельство также подтверждается движением основного долга и срочных процентов (приложение № 1 к расчету задолженности).

Из дела также следует, что Банк выполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства по договору. Факт предоставления ФИО1 денежных средств ответчиком не оспаривался, доказательств обратного суду не представлено.

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств, в материалы дела не представлено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 132 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 8,5% годовых.

16.01.2025 публичным акционерным общество «Сбербанк» в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором указано, что общая сумма задолженности по состоянию на 16.01.2025 составляет 4 873638, 76 рублей. В случае неисполнения требования Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Данное требование направлено по адресу регистрации ответчика ФИО1 – /__/ (л.д. 86).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору /__/ от 30.12.2022 составляет 4 949 952, 84 рублей, из которых: 327 799, 79 рублей – просроченные проценты, 4 615 020, 21 рублей – просроченный основной долг, 330, 23 рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 6 802, 61 рублей – неустойка за просроченные проценты.

Этот расчет поддержан представителем истца в суде апелляционной инстанции 18.03.2026, отмечено, что именно эту задолженность истец просит взыскать с ответчика.

Представленный ПАО «Сбербанк России» расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиком представленный Банком расчет не оспорен, доказательства исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не представлены.

Принимая во внимание изложенное, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию денежные средства в размере 4 949 952, 84 рублей, из которых: 327 799, 79 рублей – просроченные проценты, 4 615 020, 21 рублей – просроченный основной долг, 330, 23 рублей – неустойка за неисполнение условий договора, 6 802, 61 рублей – неустойка за просроченные проценты.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Истцом 16.01.2025 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

Ответчиком меры по погашению долга по кредитному договору по настоящее время не приняты, ответ на претензию не дан.

Доказательств иного в дело не предоставлено, равно как и доказательств тому, что со стороны ответчика имеет место переплата по погашению задолженности.

При таких данных, требование истца о досрочном расторжении кредитного договора /__/ от 30.12.2022 основано на законе, подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (часть 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (часть 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, части 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

В силу части 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Поскольку обязательства по кредитному договору /__/ от 30.12.2022 не исполнены, задолженность до настоящего времени в полном объеме не погашена, соглашения об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке между сторонами не заключалось, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Из представленных выписок из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 20.01.2025, за ФИО1 с 12.01.2023 зарегистрировано право собственности на земельный участок: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/, кадастровый номер /__/, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под жилую застройку (индивидуальную). Ограничение прав и обременение объектов недвижимости: ипотека от 12.01.2023 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Оснований, предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В силу статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержателю предоставлено право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга.

В соответствии с частью 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В дело представлен отчет оценщика от 18.02.2026 ООО «Мобильный оценщик», из которого следует, что рыночная стоимость земельного участка расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/, кадастровый номер /__/, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под жилую застройку (индивидуальную), составляет 679000 руб.

Как следует из жалобы, ответчиком оспаривается стоимость залога, установленная в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание изложенное, приведенные положения закона, суд устанавливает начальную продажную стоимость объекта в размере 543200 руб. (исходя из 80% от рыночной стоимости данного объекта), что соответствует приведенным положениям закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 98650 руб., подтверждается представленным платежным поручением № 38782 от 17.03.2025.

Принимая во внимание положения части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 98 650 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Томского районного суда Томской области от 16.06.2025 отменить.

Принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /__/ от 30.12.2022 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик).

Взыскать с ФИО1 (паспорт /__/) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН /__/ ИНН <***>) денежные средства в счет задолженности по кредитному договору /__/ от 30.12.2022 в размере 4 949 952, 84 руб., в том числе, 327 799, 79 руб. – просроченные проценты, 4 615 020, 21 руб. – просроченный основной долг, 330,23 – неустойка за просроченный основной долг, 6 802, 61 руб. – неустойка за просроченные проценты, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 98 650 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, находящийся в собственности ФИО1: земельный участок: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: /__/, кадастровый номер /__/, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: под жилую застройку (индивидуальную), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 543200 рублей.

Кассационная жалоба может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (город Кемерово) через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 30.03.2026.