Решение № 2-2003/2020 2-2003/2020~М-1688/2020 М-1688/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-2003/2020

Производство номер

УИД номер


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград дата года

Советский районный суд города Волгограда

в составе судьи Пустовой А.Г.

при секретаре Дербенько Т.Ю.

с участием:

представителя истца ФИО1 ФИО2,

представителя ответчика АО «Страховая компания Мет Лайф» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, судебных расходов

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания Мет Лайф» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования.

В обоснование требований истец указал, что дата между ним и иные данные был заключен кредитный договор, одним из условий предоставления кредита банком являлась обязанность истца оформить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в пользу вышеуказанной кредитной организации.

Ссылается на то что был вынужден заключить договор страхования по программе Оптима с АО «Страховая компания МетЛайф» на весь срок кредита на 36 месяцев. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила иные данные, которые ФИО1 перечислил в пользу АО «Страховая компания МетЛайф».

дата истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере иные данные и установленные договором проценты.

Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, дата направил ответчику претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, а также вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования.

Данная претензия оставлена без удовлетворения.

дата истец направил ответчику повторную претензию, в которой повторно просил ответчика вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования.

Не получив выплаты от ответчика в претензионном порядке, истец направил в Службу финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» заявление в электронном виде в отношении АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате ему неиспользованной части страховой премии по данному договору.

дата Службой финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф».

С вышеуказанным решением Службы финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» истец не согласен, считает его нарушающим его права как потребителя.

Учитывая вышеизложенное, истец считает, что договор страхования от 11.03. 2019 года подлежит расторжению, а АО «Страховая компания МетЛайф» обязано вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил расторгнуть договор страхования № номер и взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 81 894 (восемьдесят одна тысяча восемьсот девяносто четыре) рубля 86 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере иные данные взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденных сумм; взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов на оплату услуг представителя в размере иные данные; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 408 214 (четыреста восемь тысяч двести четырнадцать) рублей 37 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно, доверил представление своих интересов ФИО2

Представитель истца ФИО1 по доверенности. ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представителя ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» по доверенности ФИО3, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать в полном объёме.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно. Направил в адрес суда письменные объяснения, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии пунктам 1 и 3 статьи 495 ГК РФ продавец обязан предоставить покупателю необходимую и достоверную информацию о товаре, предлагаемом к продаже, соответствующую установленным законом, иными правовыми актами и обычно предъявляемым в розничной торговле требованиям к содержанию и способам предоставления такой информации.

Если покупателю не предоставлена возможность незамедлительно получить в месте продажи информацию о товаре, указанную в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, вызванных необоснованным уклонением от заключения договора розничной купли-продажи (пункт 4 статьи 445), а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения договора, потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено, что дата между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме иные данные по процентной ставке 11,99% годовых (л.д. 16-20).

Одновременно между истцом и АО «МетЛайф» заключен Договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней номер со сроком страхования 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от дата, а также на основании Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № номер

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования составила номер

В соответствии со справкой от дата, выданной АО «ЮниКредит Банк», обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме.

Истец обратился в АО «МетЛайф» с претензией номер, в которой просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере номер

Ответчик АО «МетЛайф» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о возврате денежных средств.

дата истец повторно направил в адрес АО «МетЛайф» претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере номер

Согласно пояснениям представителя истца в настоящий момент кредит погашен, в связи с чем, по его мнению, страховая премия подлежит возврату.

Разрешая дело по существу, оценивая в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные в процессе его разбирательства фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям страхового сертификата N номер страховая сумма по рискам "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни", "постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группа) или болезни", постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность 2 группы) или болезни " определяется как 100% страховой суммы на дату установления события, по риску «временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» - номер. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти наследники.(л.д. 21 - 22).

Срок действия договора страхования 36 месяцев.

Пунктом 7 Условий страхования по программе «номер являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключённого между АО «МетЛайф» и ФИО1 предусмотрено право отказа от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты его заключения путем передачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объёме.

Истец обратился в АО «МетЛайф» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии только дата, то есть за пределами 14 рабочих дней со дня заключения данного договора.

Проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, применив положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствовали.

С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования № номер и взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере номер

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, неустойки, которые являются производными также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования жизни, взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья: А.Г. Пустовая