Решение № 2-3287/2018 2-489/2019 2-489/2019(2-3287/2018;)~М-2198/2018 М-2198/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-3287/2018

Дело № 2-489/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Сырых С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии в размере 52 007,00 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей», судебные расходы в размере 1 300 руб.

Иск мотивирован тем, что -Дата- между истцом и АО «Меткомбанк» заключен кредитный договор на сумму кредита 404 307,00 рублей, процентная ставка 12,17 % годовых, срок возврата 36 месяцев. С -Дата- правопреемником АО «Меткомбанк» назначено ПАО «Совкомбанк». При оформлении кредита заемщику было навязано оформление полиса страхования жизни и здоровья ООО «СК «РГС-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»). При этом информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заёмщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 52 007,00 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком кредита. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Считает, что ответчиком нарушен ФЗ «О потребительском кредите» в части навязывания заключения договора страхования, нарушены требования Закона о защите прав потребителя в части обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию. Истец был лишен возможности влиять на содержание договора, лишен возможности заключить кредитный договор с банком без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представителем ответчика представлены письменные возражения, согласно которых исковые требования не признают по следующим основаниям: между ФИО1 и АО «Меткомбанк» заключен договор потребительского кредита № на приобретение транспортного средства. Одновременно истец заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО «СК «РНС-Жизнь». Страховая премия по договору составила 52 007 руб. условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В заявлении-анкете на получение кредита истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, с включением стоимости в суммы выдаваемого кредита. При выборе дополнительных услуг у заемщика имелось право согласиться или отказаться от услуги, о чем свидетельствует наличие граф с возможностью предоставления отметки в них. Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по желанию истца и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком по желанию истца. Заявление подписано истцом собственноручно, подтверждая, что «сведения, содержащиеся в Заявлении-анкете являются достоверными и точными». Все существенные условия страхования доведены до сведения Страхователя в полном объёме. В заявлении о страховании и в страховом полисе ФИО1 собственноручной подписью подтвердил, что «Условия договора страхования и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья я прочитал, они мне понятны и я с ними согласен». Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования( который является самостоятельным договором, заключаемым со страховой компанией), а также доказательства того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения Договора страхования, не содержится таких положений и в тексте договора. Просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что -Дата- ФИО1 обратился в АО «Меткомбанк» с заявлением-анкетой о предоставлении кредита (автокредита) в размере 404 307 руб. на срок 36 мес. в разделе VII заявления-анкеты – дополнительные услуги и продукты п. 7.0. Индивидуальное страхование жизни (Партнер) ФИО1 проставил «галочку» в квадрате «Да», указана стоимость продукта 52007,00 руб. Собственноручно ФИО1 подтвердил и своей подписью заверил, что «подтверждаю что сведения, содержащиеся в настоящем заявлении-анкете являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлен и согласен».

В пункте 11.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие, проставив «галочку» в квадрате «Да» - оплата индивидуального страхования жизни, стоимость в рублях РФ: 52700 (п.11.2.1), наименование и реквизиты продавца: ООО «СК «РГС-Жизнь» (п.11.2.2), назначение платежа: Страховая премия по договору № от -Дата-; заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни; заемщик подтверждает, что перед подписанием Кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения Договора индивидуального страхования жизни (п. 11.2.3.). Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства собственноручно подписаны ФИО1

-Дата- ФИО1 собственноручно подписал полис страхования жизни и здоровья №, который удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 и подписью подтвердил, что «Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ООО «Форвард-Авто» я прочитал, они мне понятны и я с ним согласен».

-Дата- ФИО1 собственноручно подписал заявление о перечислении денежных средств со счёта 52007,00 рублей ООО «СК «РГС-Жизнь» страховая премия по договору № от -Дата-.

-Дата- АО «Меткомбанк» реорганизован в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Применительно к положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

-Дата- вступил в силу ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита ( займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, который подлежит применению к договорам потребительского кредита ( займа), заключенным после для вступления его в силу ( ст. 17)

Согласно ч. 1 ст. 5 вышеуказанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) ( п. 18)

В соответствии с ч. 2 ст. 7ФЗ № 353-ФЗ Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска не возврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя, при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в котором кредитор обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказании дополнительной услуги и от заключения другого договора.

Следует отметить, что текст заявления-анкеты хоть и выполнен печатным способом и предложен банком заемщику, но позволяет последнему как согласиться, так и отказаться от предложенной услуги по страхованию, поставив соответствующую отметку на выбор в квадратах «да» или «нет».

В заявлении-анкете ФИО1 указал, подтвердив своей подписью, что услуга по индивидуальному страхованию жизни выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия.

То есть, банком заемщику была обеспечена возможность отказаться от оказания дополнительно услуги, и он, выбрав соответствующий вариант кредитования, в письменной форме дал свое согласие на предоставление ему услуги по индивидуальному страхованию жизни и перечислении страховой премии в пользу выбранного им собственноручно страховой компании.

В случае неприемлемости условий кредитного договора в частности заключения договора страхования, заемщик был вправе отказаться от данной услуги, поставив отметку в квадрате «нет» и тем самым не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Суд приходит к выводу, что собственноручные подписи ФИО1 в заявлении-анкете о предоставлении кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, полисе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования и уплате страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, как и доказательства, свидетельствующие об отсутствии выбора у заемщика, истцом не представлено.

Кроме того, следует отметить, что банк не является страховщиком и не предоставлял ФИО1 услугу страхования жизни и здоровья, данная услуга оказана ООО «СК «РГС-Жизнь».

В соответствии со ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для взыскания с банка суммы уплаченной по договору страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, у суда отсутствуют основания для взыскания с банка в пользу истцу компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Судья Е.А. Фролычева Кочетков Д.В.