Решение № 2-1243/2019 2-1243/2019~М-1008/2019 М-1008/2019 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-1243/2019

Дело № 2-1243/2019

(УИД 13RS0023-01-2019-001195-62)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 15 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Селезневой О.В.,

с участием секретаря судебного заседания – Лончиной В.В.,

с участием в деле:

истца – ФИО1, его представителя ФИО2, действующей на основании ордера № 1280 от 28 марта 2019 года,

ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - публичного акционерного общества «Почта Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 79636 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 39 818 рублей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии в размере 79636 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 39 818 рублей.

В обоснование иска истец указал, что 01 августа 2017 года он заключил с публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту - ПАО «Почта Банк») кредитный договор <***>, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму 574 120 рублей сроком возврата до 04 августа 2022 года по ставке 20,90 % годовых.

На срок действия кредитного договора между ним и ответчиком заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой № L0302/504/22461570/7 от 01 августа 2017 года.

Страховая премия по договору составила 111120 рублей и включена в сумму кредита, по его поручению ПАО «Почта Банк» осуществило перевод указанных денежных средств с его счета ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» во исполнение обязательств по договору страхования.

Обязательства по кредитному договору <***> исполнены им досрочно 26 декабря 2018 года. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Претензию от 24 января 2019 года с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии он направил в ПАО «Почта Банк», ответа не получил, на почте ему вернули письмо с указанием «возврат» по неизвестной ему причине.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письме от 05 февраля 2019 года отказало в удовлетворении претензии со ссылкой на то, что договор страхования является действующим независимо от погашения кредитной задолженности и в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику премия возврату не подлежит.

Срок действия страхового договора составляет 60 месяцев. Поскольку он досрочно погасил свои обязательства по кредиту за один год и пять месяцев, в дальнейшем у него отпала необходимость в страховании жизни и здоровья.

Страховая премия за период, в течение которого осуществлялось погашение кредита, составила сумму в размере 31484 рублей. Оставшаяся сумма страховой премии, по мнению истца, подлежит возврату.

Ссылаясь на положения пунктов 7.2 и 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и кредиторов № 01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15 января 2014 года № 7, статьи 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 79636 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 39 818 рублей (л.д. 1-5).

Определением судьи Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 18 марта 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на сторону ответчика привлечено ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не известил.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд их удовлетворить. Суду объяснила, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Почта Банк».

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки своих представителей указанные лица суд не известили.

При этом ФИО3, действуя от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представила суду отзыв, в котором просила в иске отказать, полагая его необоснованным, поскольку договор страхования заключен добровольно, не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Также считает, что истцом пропущен установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок, при котором у истца возникает право требовать возврата уплаченной стразовой премии.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные ФИО1 исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 01 августа 2017 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> на сумму 574120 рублей со сроком возврата кредита 04 августа 2022 года под 20,90 % годовых (л.д. 6).

В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/22461570/7. В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного лица, установление инвалидности I группы (л.д. 11-12).

По распоряжению клиента ФИО1 ПАО «Почта Банк» перевело по договору страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму в размере 111120 рублей (л.д. 8).

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 26 декабря 2018 года кредитный договор <***> от 01 августа 2017 года закрыт.

05 февраля 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на претензию по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/504/22461570/7 от 01 августа 2017 года сообщило, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. В договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита. В этой связи возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

На данный момент договор страхования является действующим (л.д. 14).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования (абз. 2).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 01 августа 2017 года, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО1, страховая сумма по рискам смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности I группы в течение срока страхования является единой и фиксированной, составляет 926 000 рублей на весь срок страхования (60 месяцев).

В соответствии с пунктом 10.3 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы (л.д. 11-12).

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма превышает величину первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При наступлении любого из страховых случаев Страховщик будет обязан выплатить 100 % страховой суммы страхователю либо его наследникам вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Выгодоприобретатель по всем страховым рискам в соответствии с пунктом 6.1 договора страхования устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д. 11), что опровергает довод представителя истца ФИО2 о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договором страхования иное правило определения выгодоприобретателя не указано.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договора страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 55, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя-физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 7.7. названных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования или законом в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщиком страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита или отказе страхователя от Договора страхования.

При изложенных обстоятельствах исковое требование ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 79636 рублей, как и производные от него требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 39 818 рублей, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 79636 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 39 818 рублей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева

Мотивированное решение суда составлено 22 апреля 2019 года

Судья О.В. Селезнева