Решение № 2-566/2025 2-566/2025~М-405/2025 М-405/2025 от 13 октября 2025 г. по делу № 2-566/2025

УИД: 72RS0016-01-2025-000583-17

№ 2-566/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское 13 октября 2025 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре Поповой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-566/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с указанным иском к ФИО1

Исковые требования мотивированы тем, что 08.01.2025 года между ПАО"Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 614 276,79 рублей с возможностью увеличения кредита под 0 % годовых за период с 08.01.2025 года по 08.04.2025 года, и с уплатой 24,9 % годовых за пользование кредитными денежными средствами в период с 09.04.2025 года по 06.09.2025 года, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик ФИО1 исполняла обязанности не надлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающих сроки и размер ежемесячных выплат в счет погашения задолженности по кредитному договору. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.02.2025 года, на 06.09.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 151 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.02.2025 года, на 06.09.2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня.

Заемщик в период пользования кредитом на день подачи искового заявления в суд произвел выплаты в размере 66 501,28 рублей.

По состоянию на 06.09.2025 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 971 457,59 рублей, просроченная задолженность 971 457,59 рублей из которых: комиссия за ведение счета – 0 рублей; иные комиссии – 2 360,00 рублей; комиссия за смс-информирование – 0 рублей; дополнительный платеж – 0 рублей; просроченные проценты – 16 619,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 584 615,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 705,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,99 рублей, неустойка на остаток основного долга – 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 195,71 рублей, неустойка на просроченные проценты – 655,10 рублей, штраф за просроченный платеж - 0 рублей, причитающиеся проценты – 365 295, 30 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 08.01.2025 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считают, что обязанность по установлению начальной продажной цены залогового движимого имущества должна быть возложена на судебного пристава-исполнителя, при проведении соответствующей оценки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 11.02.2025 года по 06.09.2025 года в размере 971 457,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 44 429,15 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, способ реализации – с публичных торгов.

На основании определения суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечено ООО "Совкомбанк страхование жизни".

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, в исковом заявлении изложили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ,

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила в суд письменное ходатайство о рассмотрении делав ее отсутствие, в котором указала, что с исковыми требованиями банка согласна, денежные средства перестала вносить в счет погашения задолженности, так как не было денег.

ООО "Совкомбанк страхование жизни" о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства по делу.

08.01.2025 года ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением-соглашением на предоставление кредита, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк", в рамках которого она сможет пользоваться услугами банка, и оформить на ее имя платежную карту системы "Мир". В своем заявлении ФИО1 указала, что подписывая оферту, она присоединяется к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк", Положению порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлена и согласна с Правилами, Положением и Тарифами банка и обязуется их соблюдать. Также в совеем заявлении ФИО1 указала, что понимает, что банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. Авторизованный номер телефона №, чем подтвердила использование ею указанного абонентского номера, а также то, что указанный абонентский номер используется только ею и будет использоваться только ею при совершении операций через договор кредитного обслуживания системы дистанционного банковского обслуживания без права передачи третьим лицам. (л.д. 20-21)

08.01.2025 года между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумму 614 276,79 рублей под 24,9% годовых сроком 60 месяцев. (л.д. 25-28)

Согласно п. 4 договора ставка в размере 24,9% годовых, установлен льготный период 3 месяца, в течение которого проценты за пользованием кредита не взимаются.

Согласно п.2 договора потребительского кредита срок лимита кредитования 60 месяцев. Срок возврата кредита 08.01.2030 года.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Пунктом 1.19 Тарифов банка предусмотрена уплата заемщиком комиссии за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" в размере 590,00 рублей, которая начисляется с момента перехода в "Режим "Возврат в график". (л.д. 52-55)

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде предоставления залога транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства: серия <адрес>.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. (л.д. 35)

Согласно разделу 9.14 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. (л.д. 39)

08.01.2025 года ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 посредством акцепта заявления – оферты заключен договор банковского обслуживания, в котором ФИО1, просит открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, а также ФИО1 предоставила банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг тарифов банка. (л.д. 52-55)

Кроме того, ФИО1 предоставила заявление о предоставлении дополнительных услуг, в котором просила банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за подключение к указанной программе составляет 75 924,61 рублей. Для заемщиков в возрасте от 24 до 54 лет для женщин (включительно) страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы. Согласно заявлению заемщика способ оплаты за подключение к программе выбран - оплата за счет кредитных средств. (л.д. 43-44)

Факт предоставления денежных средств банком ответчику подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с 08.01.2025 года по 06.09.2025 года, согласно которой 08.01.2025 года на депозит зачислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в размере 538 352,18 рублей и денежные средства в сумме 75 924,61 рублей в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. (л.д. 18)

Заемщик ФИО1 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, допускала просрочки внесения платежей и вносила платежи в меньшем размере, чем предусмотрено договором, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, в котором учтены денежные средства, внесенные заемщиком в счет погашения задолженности.

10.06.2025 года в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае не выполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. (л.д. 119)

Согласно расчету задолженности, в котором отражены суммы, уплаченные в погашение долга, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по условиям договора, допускал просрочки платежей, поэтому у него образовалась задолженность в размере 971 457,59 рублей, из них: просроченная задолженность 971 457,59 рублей из которых: комиссия за ведение счета – 0 рублей; иные комиссии – 2 360,00 рублей; просроченные проценты – 16 619,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 584 615,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 705,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10,99 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 195,71 рублей, неустойка на просроченные проценты – 655,10 рублей. (л.д. 13-17)

Оценивая указанный расчет суд, считает его объективным, поскольку он составлен с учетом размера суммы задолженности, с учетом уплаченных ответчиком сумм в погашение задолженности по договору потребительского кредита, с учетом условий договора потребительского кредита.

Указанный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком суду не предоставлено, также как и не предоставлено сведений о наступлении инвалидности 1 или 2 группы, сведения о недобровольной потере работы, послуживших причиной нарушения заемщиком сроков возврата задолженности или невнесение в счет погашения задолженности платежей в размере, предусмотренном договором.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что просрочка исполнения обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченного залогом, допущенная ответчиком составляет более 3-х месяцев, и сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, то есть оснований, при которых в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ не допускается обращение взыскания на заложенное имущество не имеется.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита, потребительский кредит получен под залог транспортного средства, в силу договорных отношений у ФИО1 возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, а также в случае нарушения условий кредитного договора, обязанность по уплате договорных неустоек в соответствии с условиями договора, которые ФИО1 не исполнялись должным образом в нарушение требований ст.ст. 309, 310, 811 и 819 ГК РФ, в связи с чем, у банка возникло право требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, а также требовать обращения взыскания на залоговое имущество – транспортное средство, что не противоречит ст. ст. 334 и 348 ГК РФ.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229 -ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить процессуальные издержки и государственную пошлину, в связи чем, в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина в размере 44 429 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан <данные изъяты><адрес> ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по договору потребительского кредита № от 08.01.2025 года в размере 971 457 (девятьсот семьдесят одна тысяча четыреста пятьдесят семь) рублей 59 копеек, из которых: иные комиссии – 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей 00 копеек; просроченные проценты – 16 619 (шестнадцать тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 39 копеек, просроченная ссудная задолженность – 584 615 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи шестьсот пятнадцать) рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 705 (семьсот пять) рублей 35 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 10 (десять) рублей 99 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 195 (одна тысяча сто девяносто пять) рублей71 копейка, неустойка на просроченные проценты – 655 (шестьсот пятьдесят пять) рублей 10 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 44 429 (сорок четыре тысячи четыреста двадцать девять) рублей 15 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Омутинский районный суд Тюменской области.

Решение в мотивированной форме составлено 14.10.2025 года.

Председательствующий – судья Меркушева М.Н.