Решение № 2-1264/2018 2-1264/2018 (2-7838/2017;) ~ М-5889/2017 2-7838/2017 М-5889/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-1264/2018

Дело № 2-1264/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю. В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество (в соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата> (протокол от <дата><номер>) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (далее – истец, Банк, Банк ВТБ 24) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 1 116 596,00 руб., и по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 901 863,20 руб., расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен договор <номер>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения ( далее- Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит( далее- Согласие), утвержденных приказом Банка от <дата><номер>.

В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 1 246 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 16,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.4.1.1. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <дата> ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 246 000,00 руб. (мемориальный ордер <номер> от <дата>).

В нарушение условий кредитного договора <номер> от <дата> платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору <номер> составляет 1 116 596,00 руб., в том числе: 982 007,09 руб. – основной долг, 118 425,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 9011,16 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7152,03 руб. - пени по просроченному долгу.

Кроме того, <дата> между Банком ВТБ 24 и ФИО1 заключен договор <номер>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения ( далее- Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит( далее- Согласие), утвержденных приказом Банка от <дата><номер>.

В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 833 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 17,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.4.1.1. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <дата> ответчику предоставлены денежные средства в сумме 833 000,00 руб. (мемориальный ордер <номер> от <дата>).

В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору <номер> составляет 901 863,20 руб., в том числе: 795 009,85 руб. – основной долг, 104 180,38 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 672,97 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 309, 310, 314, 330, 323, 450, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

<дата> определением суда произведена замена истца с Банка ВТБ 24 ( ПАО) на Банк ВТБ ( ПАО).

В судебное заседание Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, при подаче иска представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует почтовое уведомление, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Требования истца подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

<дата> между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к условиям Правил и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от <дата><номер>. В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 1 246 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 16,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.2.2 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <дата> ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 246 000,00 руб. (мемориальный ордер <номер> от <дата>).

В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до <дата>, и заявил о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с указанной даты, направив ответчику <дата> уведомление <номер>.

Требование Банка ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составила: 982 007,09 руб. – основной долг, 118 425,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет, списание денежных средств производилось Банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые в установленном законом порядке заемщиком не оспорены.

Так как требование Банка в настоящее время не исполнено, обязательства по договору <номер> от <дата> ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, <дата> между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к условиям Правил и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом Банка от <дата><номер>. В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 883 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 17,00 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.2.2 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <дата> ответчику предоставлены денежные средства в сумме 833 000,00 руб. (мемориальный ордер <номер> от <дата>).

В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до <дата>, и о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с указанной даты, направив ответчику <дата> уведомление <номер>.

Требование Банка ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> составила: 795 009,85 руб. – основной долг, 104180,38 руб. – плановые проценты за пользование кредитом.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с выпиской по счету, нет, списание денежных средств производилось Банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые в установленном законом порядке заемщиком не оспорены.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору <номер> от <дата> ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.

Вместе с тем, относительно размера неустойки суд отмечает, что рассматриваемые кредитные договоры заключены между истцом и ответчиком после <дата>, то есть спорные правоотношения подлежат регулированию с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»), вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором <номер> от <дата> в п. 12 Индивидуальных условий т неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, а по кредитному договору <номер> от <дата> в п. 12 Согласия на кредит – 0,6 % в день, что составляет 219 % в год, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Однако из пункта 2.3 Правил ( Общих условий кредитного договора) усматривается, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Таким образом, из содержания указанных пунктов следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитных договоров <номер> от <дата> год и <номер> от <дата> начисляются, в связи с чем в силу положений пункта 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 Согласия на кредит <номер> от <дата> и п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора <номер> от <дата>, являются ничтожными, поскольку нарушают запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, Банк в исковом заявлении заявил требования о взыскании неустоек (пени) по кредитному договору <номер> от <дата>, самостоятельно снизив размер неустойки (пени) в 10 раз, следовательно, размер неустойки (пени) составляет 3,65% годовых, то есть ниже установленного законом предела, в связи с чем оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ суд не усматривает и соглашается с расчетом Банка по неустойке ( пени) за несвоевременную оплату процентов и по просроченному основному долгу в сумме 2 672,97 руб. ( 10 % от суммы 26729,65 руб.).

В связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию по кредитному договору <номер> от <дата> пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу – 2 672,97 руб.

Вместе с тем, размер пеней, взысканных по кредитному договору <номер> от <дата>, подлежит снижению по ставке 0,054%( дневная ставка при 20 % годовых), исходя из следующего расчета:

№ п/п вид пени расчетная база период количество дней сумма начисленных

1 пени ПД 11350,88 <дата>-28.02.2017 29 177,75

2 план% 13919,39 <дата>-28.02.2017 29 217,98

3 пени ПД 23 747,44 <дата>-30.03.2017 30 384,71

4 план% 26793,1 <дата>-30.03.2017 30 434,05

5 пени ПД 35 868,20 <дата>-28.04.2017 29 561,70

6 план% 39942,61 <дата>-28.04.2017 29 625,50

7 пени ПД 24 517,32 <дата>-02.05.2017 4 52,96

8 план% 39293,49 <дата>-02.05.2017 4 84,87

9 пени ПД 35 503,94 <дата>-30.05.2017 28 536,82

10 план% 53577,14 <дата>-30.05.2017 28 810,09

11 пени ПД 48 793,81 <дата>-30.06.2017 31 816,81

12 план% 65557,54 <дата>-30.06.2017 31 1097,43

13 пени ПД 60 986,31 <дата>-31.07.2017 31 1020,91

14 план% 78635,31 <дата>-31.07.2017 31 1316,36

15 пени ПД 73 349,67 <дата>-30.08.2017 30 1188,26

16 план% 91542,22 <дата>-30.08.2017 30 1482,98

17 пени ПД 86 297,05 <дата>-02.10.2017 33 1537,81

18 план% 103865,11 <дата>-02.10.2017 33 1850,88

19 пени ПД 98 205,29 <дата>-05.10.2017 3 159,09

20 план% 117227,14 <дата>-05.10.2017 3 189,91

Всего сумма пени за несвоевременную уплату процентов и по просроченному долгу составляет 14 546,87 руб., в связи с чем с ФИО1 подлежит взысканию указанная сумма неустоек ( пени).

В силу ст.98 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворен, а при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера по кредитному договору <номер> от <дата> на сумму 1 116 596,00 руб., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 13 782,98 руб., а имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 1 114 979,68 руб., что составляет 99,86 % от общего размера заявленных к взысканию сумм, постольку взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 768,68 руб. ( 13 782,98 руб. х 99,86 %, а также взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины, уплаченные по требованиям по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 12 218,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

982 007 руб. 09 коп. – основной долг,

118 425 руб. 72 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

14 546 руб. 87 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу;

13 768 руб. 68 коп. – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

795 009 руб. 85 коп. – основной долг,

104 180 руб. 38 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

2 672 руб. 97 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

12 218 руб. 63 коп. – расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 26 февраля 2018 года.

Председательствующий судья Ю. В. Фролова