Решение № 2-4300/2023 2-4300/2023~М-3535/2023 М-3535/2023 от 15 октября 2023 г. по делу № 2-4300/2023

КОПИЯ

Дело № 2-4300/2023

УИД- 27RS0001-01-2023-004155-16


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 16 октября 2023 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Астаховой Я.О.,

при секретаре судебного заседания Дугаровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что между ним и банком «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 001 руб. Также между ФИО1 АО «Страховое общество газовой промышленности» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 567 000,19 руб.- добровольная оплата страховой премии по договору страхования. Кредитные обязательства по договору потребительского кредита на сумму 3 000 001 руб., заключенного на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исполнены ФИО1 досрочно, кредит закрыт – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил в адрес ФИО1 уведомление о том, что страховая премия, в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления не производится. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес «Газпромбанк» (АО) с заявлением о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) сообщил, что необходимо обратиться в адрес АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился по электронной почте адрес АО «СОГАЗ» претензией о возврате сумму страхового возмещения, в части, ответ от АО «СОГАЗ» не получен. Согласно решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, при признании договора страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, у финансовой организации появится обязательство по возврату части страховой премии в размере 528 290,23 руб., поскольку размер требований превышает 500 000 руб. финансовый уполномоченный такие требования не рассматривает.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 528 290,23 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле для дачи пояснений привлечено АНО «СОДФУ».

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, истец, представитель ответчика, финансового уполномоченного просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно письменных возражений, представитель АО «СОГАЗ» с заявленными требованиями не согласен, считает, что требования заявлены необоснованно, поскольку в рассматриваемом случае страховая сумма фиксированная, то есть не изменяется в течении срока действия договора страхования соразмерно задолженности по кредитному договору и при досрочном погашении не становится равной нулю, вероятность наступления страхового случая не отпадает при досрочном прекращении кредита, а значит договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ст.958 ГК РФ. В удовлетворении иска просил оказать.

Согласно письменных объяснений, финансовый уполномоченный просил оставить исковое заявление без рассмотрения, согласно решения от ДД.ММ.ГГГГ, размер требований превышает 500 000 руб.

Письменных пояснений от третьего лица – «АО Газпромбанк», не поступало.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и банком «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 001 руб.

В этот же день - ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Страховое общество газовой промышленности» заключен договор страхования № NS2GPB-0000001855 на сумму 567 000,19 руб. (добровольная оплата страховой премии по договору страхования), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства по договору потребительского кредита на сумму 3 000 001 руб., заключенного на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исполнены ФИО1 досрочно, кредит закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направил в адрес ФИО1 уведомление о том, что страховая премия, в связи с досрочным погашением кредита на основании заявления не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес «Газпромбанк» (АО) с заявлением о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) сообщил, что необходимо обратиться в адрес АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился по электронной почте адрес АО «СОГАЗ» претензией о возврате сумму страхового возмещения, в части, ответ от АО «СОГАЗ» не получен.

Согласно решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, при признании договора страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, у финансовой организации появится обязательство по возврату части страховой премии в размере 528 290,23 руб., поскольку размер требований превышает 500 000 руб. финансовый уполномоченный такие требования не рассматривает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу пунктов 4, 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о процентной ставке, необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого условиями кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии частью 2.2. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4. статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, из приведенных положений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размер процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В таком случае при досрочном погашении кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Указанные нормы введены Федеральным законом № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Договор между сторонами заключен- ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В ходе судебного разбирательства суд установил, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется. Условиями кредитного договора на заемщика обязанность заключения договора страхования не возлагалась. Банк не предлагал заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования. В индивидуальных условиях договора указана процентная ставка 19,9 % годовых, и каких-либо условий о ее изменении в зависимости от заключения договора страхования в индивидуальных условиях не содержится, как и не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика. Выгодприобретателем является сам страхователь либо его наследники. Условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Поскольку договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, в том числе в части штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено: 20.10.2023.

Председательствующий Я.О. Астахова