Решение № 2-1116/2020 2-1116/2020~М-943/2020 М-943/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-1116/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М.,

при секретаре Никитиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1116/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (дата)г. в размере 208325,92 руб., в том числе: 109890,34 руб. - задолженность по основному долгу; 98435,58 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскать расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5283,26 руб.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО4 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 120000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на (дата) задолженность по договору составляет 208325,92 руб., в том числе: 109890,34 руб. - задолженность по основному долгу; 98435,58 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» - ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в письменных возражениях указала, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору № от (дата)г. поступил (дата), следовательно, срок исковой давности банком пропущен. Просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что согласно копии заявления клиента о заключении договора кредитования № от (дата)г. ФИО3 обратилась в ОАО КБ «Восточный», на основании которого банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка. В заявлении ФИО3 просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита Супер кэш.

Согласно индивидуальным условиям ФИО3 выдан кредит в сумме 120000 руб. сроком на 60 мес. под 38,5% годовых, с окончательной датой погашения – (дата). Договор кредитования заключается с банком с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Размер ежемесячного взноса составляет 5101 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения кредита.

Графиком гашения кредита предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты с (дата) по (дата).

Из анкеты заявителя от (дата) следует, что ФИО3 с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые признаются неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлена.

Заявление клиента о заключении договора кредитования № от (дата)г., График гашения кредита подписаны сторонами.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях подтверждается материалами дела, и ответчиком не оспаривался.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства, возникшие из заключенного с ФИО3 кредитного договора, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором.

Судом установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ФИО3 как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

При этом доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от (дата)г. в полном объеме, суду представлено не было.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от (дата)г. по состоянию на (дата) следует, что задолженность ФИО3 составляет 208325,92 руб., из них: 109890,34 руб. - задолженность по основному долгу; 98435,58 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчик ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из кредитного договора № от (дата)г., ФИО3 обязана была ежемесячно вносить денежные средства по договору в размере 5101 руб. в даты, указанные в графике гашения кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей, они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен в графике.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от (дата)г. следует, что последнее внесение денежных средств осуществлено ФИО3 (дата)г. Следующий платеж должен был быть внесен ответчиком не позднее (дата)г. Однако, ответчик более денежные средства не вносила, гашения задолженности по кредиту не производила.

Таким образом, после невнесения (дата) ответчиком ежемесячного платежа банку (дата) стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

(дата)г. мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району (адрес) вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району (адрес) от (дата)г. судебный приказ отменен на основании заявления должника.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку ПАО КБ «Восточный» (дата) обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО3, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности, то есть с (дата) течение срока начинается заново.

При этом с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности ПАО КБ «Восточный» обратилось (дата)г., что подтверждается штампом на почтовом конверте.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата)г. истцом пропущен до (дата) (исходя из расчета: (дата) – 3 года).

Таким образом, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит частичному удовлетворению.

Следующий платеж по графику ФИО3 должна была внести (дата).

Поскольку срок исковой давности истцом до (дата) пропущен, за ФИО3 согласно графику гашения кредита за период с (дата) по (дата) числится задолженность по сумме основного долга в размере 43353 руб.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от (дата)г. за период с (дата) по (дата) в соответствии с графиком платежей по основной сумме долга в размере 43353 руб. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика ФИО2 суммы основного долга в размере 66537,34 руб. надлежит отказать.

Также истец просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 98435,58 руб.

Поскольку судом установлено, что срок исковой давности до (дата) истцом пропущен, с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» необходимо взыскать проценты в соответствии с графиком платежей за период с (дата) по (дата) в размере 9100,98 руб. В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика ФИО2 процентов в размере 89334,60 руб. надлежит отказать.

Истец ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ответчика ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 5283,26 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая удовлетворение исковых требований на сумму 52453,98 руб., суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1773,62 руб., факт уплаты которой подтвержден платежным поручением № от (дата) на сумму 5283,29 руб., в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходов по уплате государственной пошлины в размере 3509,64 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от (дата)г. в размере 52453 рубля 98 копеек, из них: 43353 рубля - сумма основного долга, 9100 рублей 98 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1773 рубля 62 копейки, а всего 54227 (пятьдесят четыре тысячи двести двадцать семь) рублей 60 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании суммы основного долга по кредитному договору № от (дата)г. в размере 66537 рублей 34 копейки, процентов в размере 89334 рубля 60 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3509 рублей 64 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено (дата).

Судья Е.М. Литвинцева