Решение № 2-1192/2019 2-1192/2019~М-906/2019 М-906/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-1192/2019

Дело №

УИД №RS0№-22


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре Букаревой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления на получение кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ФИО3 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение заключенного договора ФИО3 была выдана кредитная карта Master Card Credit Momentum № по эмиссионному контракту №-Р-6951107030 от ДД.ММ.ГГГГ. Также ФИО3 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 25,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования счета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка установлена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО3 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, в виде просроченных процентов 5 335 рублей 98 копеек, просроченного основного долга 21 132 рубля 21 копейки. В результате работы с просроченной задолженностью кредитору поступило сообщение от родственников заемщика о его смерти. Наследником является ФИО1 Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Просит взыскать с наследника ФИО3 – ФИО1 задолженность по банковской карте № в размере 26 468 рублей 19 копеек, в том числе: просроченные проценты – 5 335 рублей 98 копеек, просроченный основной долг – 21 1342 рубля 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 994 рубля 05 копеек.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, из текста искового заявления следует, что истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Суду пояснила, что ФИО3 приходится ей матерью. Она, а также ее брат ФИО1 (сын ФИО3) приняли наследство, открывшееся после смерти матери. Однако полагает, что истцом не доказан факт получения ФИО3 кредита, получения ей кредитной карты. Не согласна с суммой задолженности, поскольку все обязательные платежи уплачивались ФИО3 в полном объеме. Требование о погашении задолженности банк в адрес наследников не предъявлял, на дату принятия наследства о наличии задолженности перед банком известно не было. Полагает, что проценты за пользование кредитом начислены банком неправомерно. Помимо этого, при заключении кредитного договора ФИО3 была введена в заблуждение относительно его условий, поскольку в нем не было раскрыто понятие льготного периода.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 указанного Положения, кредитная карта, как электронное средство платежа, используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о получении кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Master Card Credit Momentum с лимитом кредита в рублях в размере 23 000 рублей.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользования «Сбербанк онлайн» ФИО3 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», подписанных ФИО3, настоящие Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 23 000 рублей. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций, совершаемых с использованием карты, банк открывает клиенту счет в рублях РФВ соответствии с п. 4.2 Общих условий, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Из материалов дела усматривается, что банк акцептовал предложение по выдаче кредитной карты, предоставив ФИО3 кредитную карту Master Card Credit Momentum №, произведя выдачу денежных средств с использованием кредитной карты, которыми ФИО3 воспользовалась. Выдача кредитных денежных средств и использование их ФИО3 подтверждается выпиской по счету банка, отчетами по кредитной карте. Факт заключения договора подтверждается подписанными ФИО3 Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Доказательств обратного в материалы дела ответной стороной представлено не было.

ФИО3 добровольно выразила согласие заключить кредитный договор, до нее была доведена полная информация о предоставляемой услуге, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, соответственно суд отклоняет доводы ответчика ФИО2 о недоведении до ФИО3 информации об условиях заключенного договора.

Судом установлено, что заёмщиком ФИО3 неоднократно допускались нарушения обязательств по кредитному договору, что выражалось в несвоевременном внесении платежей в счёт погашения кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитной карте составляет 26 468 рублей 19 копеек, из которых: 21 132 рубля 21 копейкам –просроченный основной долг; 5 335 рублей 98 копеек - просроченные проценты.

Расчёт задолженности по кредитному договору судом проверен, соответствует договору и требованиям закона.

При этом на момент обращения в суд с иском, обязательство заемщиком по возврату кредитных денежных средств надлежащим образом не исполнено.

Доводы ответчика ФИО2 о надлежащем исполнении ФИО3 своих обязательств по кредитному договору какими-либо доказательствами не подтверждены, опровергаются материалами гражданского дела. Доказательств уплаты задолженности, а именно платежных документов подтверждающих оплату кредита, в материалы дела не представлено.

Согласно свидетельству о смерти, заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст. 1110 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно материалам наследственного дела №, представленным нотариусом ФИО4, наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются: дочь – ФИО2, муж – ФИО5, сын ФИО1

ФИО5 отказался от причитающейся ему доли в наследственном имуществе после смерти жены в пользу дочери ФИО2, о чем в наследственном деле имеется соответствующее заявление.

ФИО2 также является наследницей ФИО3 по завещанию на <адрес> в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на <адрес> в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому ФИО2 является наследником 2/3 долей в наследственном имуществе ФИО3, состоящим из права на денежные средства, размещенные во вкладах, хранящихся в Омском отделении № Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк: счет 42301.810.0.4500.1961515, остаток на дату смерти 0 рублей 19 копеек, счет 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0795843, остаток на дату смерти 10 рублей 55 копеек, счет 40817.810.0.4500.1931743, остаток на дату смерти 18 рублей 20 копеек, счет 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1903180, остаток на дату смерти 15 рублей 91 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому ФИО2 является наследником 2/3 долей в наследственном имуществе ФИО3, состоящего из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому он является наследником 1/3 доли в наследственном имуществе ФИО3, состоящего из права на денежные средства, размещенные во вкладах, хранящихся в Омском отделении № Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк: счет 42301.810.0.4500.1961515, остаток на дату смерти 0 рублей 19 копеек, счет 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0795843, остаток на дату смерти 10 рублей 55 копеек, счет 40817.810.0.4500.1931743, остаток на дату смерти 18 рублей 20 копеек, счет 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.1903180, остаток на дату смерти 15 рублей 91 копейка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому он является наследником 1/3 доли в наследственном имуществе ФИО3, состоящего из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Также ФИО2 т и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, в отношении наследственного имущества - компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6 000 рублей, ФИО2 – в 2/3 долях, ФИО1 – 1/3 доли.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 640 291 рубль 10 копеек.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 209 541 рубль 24 копейки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 61 вышеуказанного Постановления Пленума, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Основываясь на вышеприведенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о принятии ответчиками наследства после смерти ФИО3

Поскольку смерть должника ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, то наследники ФИО1, ФИО2, принявшие наследство, становятся должниками кредитора ПАО Сбербанк и отвечают перед ним по обязательствам, предусмотренным кредитным договором, заключенным с ФИО3, со дня открытия наследства.

В силу вышеприведенных норм материального права и установленных по делу фактических обстоятельств ФИО1, ФИО2 могут отвечать по долгам ФИО3 в пределах принятой наследственной массы.

Сумма задолженности по кредитному договору составляет 26 468 рублей 19 копеек.

Исходя из стоимости наследственного имущества, принятого ФИО1 и ФИО2 после смерти ФИО3, которая не была оспорена ответчиками в ходе судебного разбирательства, и в значительной степени превышает предъявленную к взысканию сумму задолженности, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору как заемщиком ФИО3, так и его наследниками не исполнены, то банк в соответствии с вышеприведенными нормами права имеет право на взыскание с наследников ФИО1 и ФИО2, суммы основного долга и процентов в заявленном размере, при том, что в силу закона они несут ответственность по долгам наследодателя в солидарном порядке (п.1 ст.1175 ГК РФ).

По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При изложенном, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 26 468 рублей 19 копеек., а также расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 994 рубля 05 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте № в размере 26 486 рублей 19 копеек, в том числе просроченные проценты – 5 335 рублей 98 копеек, просроченный основной долг – 21 132 рубля 21 копейка.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 994 рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.