Решение № 2-11-633/2020 2-633/2020 2-633/2020~М-613/2020 М-613/2020 от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-11-633/2020

дело № 2 – 11 – 633/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Окуловка Новгородской области 19 ноября 2020 года

Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Гусевой А.С., при секретаре Нестеровой М.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2 ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 ФИО6 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в Окуловский районный суд Новгородской области с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований ФИО2 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. на срок 48 мес., кредит предоставлен для оплаты части стоимости транспортного средства в размере <данные изъяты>. и страховой премии в размере <данные изъяты>. по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. В день заключения кредитного договора между ним, ФИО2, и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховая премия страховщика, подлежащая оплате, составила 81604 руб. 76 коп. Задолженность по кредитному договору им, ФИО2, погашена досрочно, однако в нарушение ст. 958 ГК РФ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в выплате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования на момент погашения задолженности по кредитному договору отказало. Претензия о выплате части страховой выплаты оставлена без удовлетворения, финансовым уполномоченным также принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии. Изложенные обстоятельства, по мнению ФИО2, позволяют просить суд о взыскании части страховой премии в размере 72814 руб. 94 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на сумму 72814 руб. 94 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО2 и представитель последнего ФИО3 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, одновременно показали, что проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ должны быть взысканы на день вынесения решения суда.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО МС Банк Рус в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие последних.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение производно от остатка долга по кредиту, то при досрочном погашении долга имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной выше нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и АО МС Банк Рус заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на срок 48 мес., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Цели использования заемщиком потребительского кредита указаны в п. 11 индивидуальных условий потребительского кредита и предусматривают оплату части стоимости автомобиля в размере <данные изъяты>., оплату страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере <данные изъяты>., оплату страховой премии в размере <данные изъяты>. по договору личного страхования (защита платежей) №, оплату страховой премии в размере <данные изъяты>. по заключаемому договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» №, оплату доп.услуги в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ, действуя в своем интересе (п. 22 индивидуальных условий потребительского кредита), ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (приложение к заключенному договору) заключили договор страхования № «Защита платежей», срок действия которого определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установлена страховая премия в размере 81604 руб. 76 коп., определены страховые риски/программы страхования - «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) и «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), установлена страховая сумма в размере <данные изъяты>.

Размер выплаты страховой суммы при страховом риске «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая. Размер выплаты страховой суммы при страховом риске «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» составляет 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100000 руб. в месяц.

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» равна первоначальной сумме кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Соглашение сторон о возможности снижения размера страховой суммы в период действия договора страхования само по себе не противоречит закону, поскольку в договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования.

Истец был ознакомлен с условиями страхования, получил памятку, содержащую разъяснения по дополнительным условиям договора, где, в частности, в п. 6 указано право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, а также получил Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков, в которых содержатся аналогичные разъяснения, что подтверждено подписью ФИО2 на последней странице договора страхования. В установленном законом порядке истец условия договора о снижении размера страховой выплаты в период действия договора страхования не оспаривал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства по кредитному договору № исполнил в полном объеме и обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в размере 72814 руб. 94 коп. в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в ответ на заявление ФИО2 сообщило, что в соответствии с Полисными условиями договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, при этом возврат суммы страховой премии не предусмотрен. Досрочное погашение обязательств по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг в порядке, установленном ст. 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании суммы страховой премии отказано.

ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, отказав в выплате части страховой премии, исходили из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-19, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. В силу п. 7.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-19, страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Изложенное позволяет сделать вывод, что положения договора страхования предусматривают снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредитному договору на момент наступления страхового случая, но не о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, независимо от производимого досрочного погашения кредитной задолженности (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не будет равен 0 руб. при досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Применительно к настоящему спору страховая сумма, в пределах которой страховщик обязался выплатить страховое возмещение, определяется по графику платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая, дифференцирована по периодам, может быть определена на дату наступления страхового случая и в конце срока действия договора страхования (на ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> либо 1/30 от этой суммы.

Поскольку договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре страхования размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 11.1.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-19, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-19, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, в том числе в связи с расторжением в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в связи с досрочным погашением кредита, оплаченная страховая премия не возвращается (п. 1.4 Полисных условий).

Изложенное свидетельствует об отсутствии правовых оснований для взыскания с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» части страховой премии, и как следствие, об отсутствии правовых оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, производных от первоначального искового требования.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 ФИО7 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Гусева

Решение изготовлено в окончательной форме 24 ноября 2020 года.

Судья А.С. Гусева