Решение № 2-111/2024 2-4200/2023 от 8 января 2024 г. по делу № 2-111/2024

Дело 2-111(2024)

59RS0009-01-2023-000280-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 января 2024 года

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.

при секретаре Пироговой О.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО4, действующей в интересах ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников умершего заемщика,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников умершего заемщика, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 15 000 рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/ взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Договор кредитной карты № заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 12 403,87, из которых: сумма основного долга 12 012,28 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 391,59 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Банку стало известно о смерти ФИО5, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору кредитной карты № умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО5 открыто наследственное дело №.

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников в пределах наследственного имущества просроченную задолженность в размере 12 403,87 рублей, в том числе 12 012,28 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 391,59 рублей - просроченные проценты; 0,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также в возврат госпошлину в размере 496,16 рублей.

Протокольным определением Александровского городского суда Пермского края от 24.05.2023 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО5 – ФИО2, ФИО1 в лице законного представителя ФИО4

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в лице ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещалась, почтовая корреспонденция вернулась за истечением срока хранения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался, об отложении дела не просил.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании против заявленных исковых требований не возражала, пояснила, что ФИО5 при заключении кредитного договора не знала все условия, была уверена, что кредит застрахован. Татьяна Александровна была инвалидом второй группы, однако документов в подтверждение этого не имеется. Самостоятельно задолженность по кредиту ФИО2 не погашал.

Протокольным определением от 09.11.2023 привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, Открытое акционерное общество «Тинькофф Онлайн Страхование» (далее – ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»).

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, извещался, об отложении дела не просил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Материалами дела установлено, что на основании заявления-анкеты (л.д. 24) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5 был заключен договор кредитной карты № в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Согласно тарифному плану 7.27 лимит задолженности составляет до 300 000 рублей, беспроцентный период пользования кредитом составляет – до 55 дней, плата за обслуживание карты – 590 рублей, комиссия за снятие наличных и операций, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей, процентная ставка на покупки 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9%.

ФИО5 подтвердила путем подписания заявления-анкеты, что ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами банка и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. При этом ФИО5 была уведомлена, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будет активация кредитной карты.

Согласно п. 5.1. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Согласно п. 5.3 Общих условий Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.4 Общих условий Банк представляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты

Согласно п. 5.6. Общих Условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Согласно п. 5.10. Общих Условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке.

Заемщиком совершались операции по карте, производилась оплата, что подтверждается выпиской (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВГ № (л.д. 49).

Истец просит взыскать возникшую у заемщика по состоянию на 07.08.2022 задолженность в размере 12 403,87 рублей, в том числе 12012,28 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 391,59 рублей - просроченные проценты.

Как следует из положений ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно ч. 1, 2 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что наследниками ФИО5 являются несовершеннолетняя внучка - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын ФИО2 (л.д. 49 оборот, 50).

ФИО6 (дочь умершей) отказалась от причитающейся доли наследственного имущества в пользу ФИО1, что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ нотариус Александровского нотариального округа Пермского края ФИО12 выдала Борщу В.М. свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 доли:

в праве собственности на двухэтажный кирпично-брусчатый жилой дом, земельный участок по адресу: <адрес>;

на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк, компенсации на оплату ритуальных услуг, права на денежные средства в АО «Почта Банк», ПАО «МТС-Банк» (л.д. 52, 53).

Сведения о получении ФИО1 в лице законного представителя ФИО4 свидетельства о праве на наследство после смерти ФИО5 отсутствуют.

Вместе с тем, поскольку наследство после смерти ФИО5 приняли ФИО2 и ФИО1, суд рассматривает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с указанных наследников.

Как установлено, по договору кредитной карты №, заключенному с ФИО5, возникла задолженность в размере 12 403,87 рублей.

Стоимость перешедшего к наследникам ФИО2 и ФИО1 имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется их рыночной стоимостью на время открытия наследства, а размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчиками ФИО2, ФИО1 доказательств того, что полученного ими в наследство имущества в виде жилого дома и земельного участка, расположенных в <адрес>, денежных средств, хранящихся в банках, по стоимости не хватает для покрытия задолженности в размере 12 403,87 рублей, не представлено.

Ответчик в своих пояснениях ссылается о страховании договора кредитной карты ФИО5

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено, ФИО5 была застрахована по программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках договора №, заключенного АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В рамках программы страхования заемщикам кредитов (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления событий: смерти застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерти застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно п. 1.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.171-181) выгодоприобретателем является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Согласно п. 2.1.1 договора, страховыми случаями по договору являются: по риску «Смерть»:

а) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Согласно п. 2.2 договора, лица, являющиеся на дату первичного подключения к программе страхования инвалидами П,Ш группы, принимаются на страхование только по рискам «Потеря работы» и «Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».

Согласно материалам дела смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания <данные изъяты>.

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 установлена <данные изъяты> бессрочно.

Поскольку ФИО5 была впервые подключена к программе страхования 31.03.2021 при заключении договора кредитной карты, а смерть наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, случай смерти с ФИО5 не является страховым, поэтому оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Таким образом, с Борща В.М., ФИО1 в лице ее законного представителя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию солидарно задолженность по договору кредитной карты в размере 12 403,87 рублей, в том числе основной долг – 12 012,28 рублей, просроченные проценты – 391,59 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит солидарно взысканию государственная пошлина в размере 496,16 рублей.

На основании ч. 1, 2 ст. 61 Семейного кодекса Российской Федерации родители имеют равные права и несут равные обязанности в отношении своих детей (родительские права).

Родительские права, предусмотренные настоящей главой, прекращаются по достижении детьми возраста восемнадцати лет (совершеннолетия).

Как установлено, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО5 обратилась в интересах несовершеннолетней дочери ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 (л.д. 50).

Поскольку несовершеннолетней ФИО1 в лице законного представителя принято наследство после смерти заемщика ФИО5, а исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворены, то до достижения совершеннолетия ФИО1 денежные средства в пределах перешедшего к несовершеннолетней имущества подлежат взысканию с законного представителя ФИО4, а после достижения совершеннолетия ДД.ММ.ГГГГ – с самой ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 (паспорт №), ФИО1 (свидетельство о рождении №), как с наследников умершего заемщика ФИО5 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты № от 31.03.2021г. в размере 12 403,87 рублей, в том числе основной долг – 12012,28 рублей, просроченные проценты 391,59 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 496,16 рублей.

Задолженность по кредитному договору, судебные расходы солидарно в пределах стоимости перешедшего к несовершеннолетней ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р. наследственного имущества подлежат взысканию до достижения совершеннолетия с законного представителя – ФИО4, после достижения совершеннолетия - с самой ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись

Мотивированное решение фактически изготовлено 02.02.2024г.

Копия верна. Судья: