Решение № 2-4517/2017 2-4517/2017~М-4089/2017 М-4089/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-4517/2017

Дело № 2-4517/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017 года город Чита

Центральный районный суд г.Читы в составе:

председательствующего судьи Павловой А.В.,

при секретаре Бондаревой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истица получила кредит в размере <данные изъяты>. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия в счет оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истица полагает, что банк автоматически подключил ее к программе личного страхования, что подтверждается следующим. Банк предоставил стандартные формы договора, в которые истица не имела возможности внести изменения, в бланке договора, изготовленном банком для истицы, уже предусматривалось согласие заемщика нести расходы в связи с осуществлением личного страхования, объективно выраженное в проставлении сотрудником банка условий оплаты страховой премии, находящихся в разделе договора «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; стандартной формой договора не предусмотрено наличие альтернативного варианта предусматривающего иные условия кредитного договора (без взимания платы за страхование). Указанные действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, а условия кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика присоединяться в программе страхования и включение в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования признаются ничтожными. Таким образом, банк поставил истицу в такие условия, при которых подписание кредитного договора было напрямую обусловлено приобретением услуг по подключению к программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено законом. Кроме того, в январе 2013 года истица обратилась в банк с заявлением, в котором просила исключить ее из списка застрахованных лиц и прекратить удерживать ежемесячные страховые выплаты, тем самым реализовала свое право на отказ от страховки, однако ответчик оставил данное заявление без удовлетворения. Полагает, что взыскание комиссии за страхование в размере <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, является незаконным, а уплаченная сумма подлежит возврату. Банк не просто списывал данные комиссии со счета истицы, но и включал их в сумму кредита и, следовательно начислял проценты за пользование кредитными средствами, в связи с чем, всего банком было удержано <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика ФИО1 обязанности уплачивать ежемесячно сумму комиссии за страхование в размере 0,60% от установленного лимита кредитования, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанную премию за страхование в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, незаконно начисленные проценты на сумму комиссии за страхование в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв».

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании письменного заявления, исковые требования полностью поддержали, просили их удовлетворить.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признана полностью, по изложенным в нем основаниям.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дело извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил.

Заслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч.1 ст.425 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора истице предоставляется кредит в размере <данные изъяты> под 21% годовых сроком на 60 месяцев. Фамилия истицы ФИО4 изменена на ФИО5, в связи с вступлением в банк, что подтверждается свидетельством о заключении брака сери I-СП № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитного договора № предусмотрена оплата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

При этом, раздел о присоединении к программе страхования был включен в заявление с согласия истца, что отражено в самом заявлении. Истец, являясь заемщиком, выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также на то, что банк будет являться выгодоприобретателем, а она в свою очередь будет ежемесячно вносить на банковский специальный счет плату за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, истец была информирована об условиях присоединения к программе страхования, имела возможность заключения кредитного договора без страхования, однако добровольно и в своих интересах присоединился к указанной программе.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в выдаче кредита без подключения к программе страхования, а также отказывал в заключении договора страхования по выбору истицы в иных страховых компаниях, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что предложенная банком услуга по присоединению к программе страхования не исключала возможность отказа заемщика от услуги страхования, и услуга по страхованию заемщика не являлась обязательным условием получения кредита, суд приходит к выводу о добровольности выбора истцом условий обеспечения исполнения кредитных обязательств путем страхования жизни и трудоспособности.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой банком услуге по присоединению заемщика к программе страхования.

При таких обстоятельствах основания для признания оспариваемого условия кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, отсутствуют, следовательно, оснований для возврата уплаченной истицей банку суммы за оказанную услугу не имеется. Также не имеется оснований для взыскания процентов незаконно начисленных на сумму комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Заявляя свои требования, истец, ссылаясь на п.6 заявления о страховании, заявляет о том, что она отказалась от договора страхования, подав об этом заявление в банк. Действительно, в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просит прекратить ежемесячно удерживать денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Между тем, такой отказ не соответствует требованиям закона и договора.

Так, в силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств допускается только законом либо договором.

Согласно п.6 заявления на присоединение к программе страхования, истцу известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию. Таким образом, договором предусмотрена возможность расторжения договора в порядке, предусмотренном ч.2 п.2 ст.450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах истец вправе была подать заявление о расторжении договора (прекращении договорных обстоятельств) путем подачи его второй стороне договора, каковой в данном случае является страховщик, а именно ЗАО СК «Резерв».

Утверждение представителя истца о том, что именно банк является страховщиком основан на неверном толковании закона. То обстоятельство, что истец заключила договор страхования путем подачи заявления в Банк не свидетельствует о том, что ответчик является страховщиком договора страхования.

В данном случае, приняв заявление от истицы у банка не возникло обязанности от освобождения ее от уплаты сумм комиссий.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании денежных средств, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Центральный районный суд г.Читы.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 октября 2017 года.

Судья Павлова А.В.