Решение № 2-1127/2024 2-1127/2024(2-8765/2023;)~М-7757/2023 2-8765/2023 М-7757/2023 от 17 апреля 2024 г. по делу № 2-1127/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2024 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Косточкиной А.В.,

при секретаре Швецовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1127/2024 по иску ФИО3 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности направить сведения в бюро кредитных историй об исключении информации о наличии задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, уточнив требования, в обоснование указал, что 23.09.2023 ему поступил звонок из банка с просьбой оценить услугу по оформлению кредитов. Из разговора с сотрудником банка он узнал, что 22.09.2023 на его имя оформлено два кредитных договора: кредитный договор № на сумму 316642,00 рублей и кредитный договор № на сумму 95000,00 рублей. Полагает, что указанные кредитные договоры оформлены мошенническим путем. 21.09.2023 в 20:47 часов сим-карта его сотового оператора была заблокирована, и телефон не работал. Не имея возможности выяснить причину блокировки 22.09.2023, он обратился в офис сотового оператора «Теле 2» только 23.09.2023. Выяснилось, что сим-карта в телефоне не работает, при этом по данным оператора активна электронная сим-карта. Сотрудник «Теле 2» заблокировала все сим-карты и переоформила новую сим-карту, после чего телефон заработал. 27.09.2023 им направлена претензия в ООО «ХКФ Банк», на которую пришел ответ в виде смс-сообщения о том, что признаков мошенничества не выявлено. 23.09.2023 он обратился с заявлением в полицию, а 04.10.2023 - в Прокуратуру г. Ангарска. Возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 УК РФ. По данному делу он признан потерпевшим. 30.10.2023 почтой России он в адрес ООО «ХКФ Банк» повторно направил претензию со всеми документами, которые имелись на руках. В своем ответе ответчик мошеннических действий не усмотрел. Кредитные договоры он не подписывал, денежных средств не получал. Обращаясь с иском, уточнив требования, просит признать незаключенными кредитные договоры № от 22.09.2023 и № от 22.09.2023, возложить на ответчика обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по кредитным договорам № от 22.09.2023 и № от 22.09.2023 и о наличии задолженности по ним.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще.

От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Направил письменные возражения, которые приобщены к материалам дела. В письменных возражениях указал, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО «Т2 Мобайл» в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения по иску.

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда, суд не усмотрел препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Статьей 2 Конституции РФ закреплено, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Статья 35 Конституции РФ гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 ГК РФ, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом(пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Как следует из представленных в материалы дела документов, 22.09.2023 между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор на получение кредита наличными, которому присвоен номер №. Оферта на предоставление кредита была акцептована путем подписания кодом подтверждения - простой электронной подписью заемщика (л.д.22,24).

В соответствии с условиями договора, содержащимися в индивидуальных условиях, сумма кредита составила 316642,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,192% годовых, срок действия договора 24 календарных месяца.

Банком на имя ФИО3 22.09.2023 выпущена виртуальная кредитная карта с кредитным лимитом 95000,00 рублей, заключен кредитный договор № от 22.09.2023.

Судом установлено, что ФИО3 является клиентом банка. 19.02.2017 он, заключая кредитный договор №, выразил согласие на присоединение к Общим условиям договора и условиям договора об оказании дистанционных сервисов.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании подписано ФИО3 и регулирует порядок использования информационных сервисов банка, а так же возможность и порядок дистанционного оформления договоров и согласие на использование смс-кодов в качестве простой электронной подписи п. 2 и 2.1 соглашения.

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления.

Согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора.

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального CMC кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

Заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков:

- для рассмотрения банком возможности предоставления кредита клиент обращается к УБЛ для заполнения индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте, в которых указывается информация о клиенте и условия кредитования, выбранные клиентом из предлагаемых банком вариантов. заполнение индивидуальных условий УБЛ производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина РФ (и иных документов по требованию банка).

- посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет и/или текущий счет, открытый до заключения этого договора, или использующих простую электронную подпись, определенную в п. 1.1 настоящего раздела договора.

1.1. индивидуальные условия договора и иные документы, необходимые для обеспечения взаимодействия между банком и клиентом, в том числе соглашение о дистанционном банковском обслуживании, могут быть подписаны простой электронной подписью клиента, полученной после прохождения им идентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее – ПЭП ЕСИА). При подписании документов ПЭП ЕСИА каждое волеизъявление клиента фиксируется банком в протоколе логирования.

1.2. После согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту (в том числе в информационном сервисе, посредством которого заключается договор).

Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных клиентом индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая Индивидуальные условия договора, клиент присоединяется к общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 1.1 раздела 1 Общих условий договора если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета».

Согласно п. 1.7 раздела 2 Общих условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11-13 раздела V Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк, в том числе через информационные сервисы»

22. Если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону при этом дистанционное установление личности клиента осуществляется в следующем порядке:

Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль, и номер договора/код идентификации или номер карты или номер паспорта. В качестве идентификатора клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый банком на номер мобильного телефона клиента. банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

После установления личности клиента в определенном в настоящем пункте общих условий договора порядке клиенту может быть предложено самостоятельно создать цифровой пятизначный телефонный пароль (далее - TPIN) с использованием технологии IVR. Клиент обязан использовать TPIN таким образом, чтобы исключить возможность его получения любыми третьими лицами, включая работников банка. При наличии подозрений в незаконном использовании TP1N клиент вправе обратиться в банк в установленном первым абзацем настоящего пункта порядке для создания нового TP1N.

Для блокировки карты, подключения к программе коллективного страхования или изменения лимита овердрафта клиенту необходимо ввести номер договора/код идентификации/номер карты и TPIN.

24. Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, CVV/CVC карты, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам банка. клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Из представленных документов следует, что кредитный договор № в электронной форме через приложение Банка «Мой кредит» заключен 22.09.2023 путем направления смс-сообщений на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО3 (+79086505539), который был указан и подтвержден банком при оформлении кредитного договора № от 19.02.2017

Во исполнение условий договора банк осуществил перечисление денежных средств на открытый на имя ФИО3 кредитный счет № в размере 316642 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно распоряжению клиента в кредитном договоре банком была открыта дебетовая карта, привязанная к счету №, на которую с кредитного счета № перечислена сумма кредита в размере 230000,00 рублей

Остальные суммы были перечислены и удержаны Банком для оплаты дополнительных услуг, указанных в договоре. Перечисление денежных средств подтверждается выписками но счету.

На основании CMC кода, направленного Банком, с дебетового счета № на основании распоряжения клиента через личный кабинет и CMC-сообщения сумма 228000,00 рублей была перечислена через систему ФИО4 платежей на счет ПАО «Совкомбанк» ФИО2 № но номеру телефона + №

По договору об использовании карты № от 22.09.2023 на основании заявки со счета № был совершен перевод на сумму 45000,00 рублей через систему быстрых платежей на карту АО «Райффайзенбанк» №.

23.09.2023 ФИО3 обратился в СО-2 СУ УМВД по Ангарскому городскому округу с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества.

29.09.2023 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по п. «в, г» ч.3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д.30).

Постановлением СО-2 СУ УМВД по Ангарскому городскому округу от 29.09.2023 ФИО3 признан потерпевшим по уголовному делу.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.07.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

По настоящему делу суд принимает во внимание указанные ФИО3 обстоятельства заключения кредитных договоров от его имени без его участия, отсутствие в период заключения договора доступа ФИО3 к мобильной связи в связи с перевыпуском электронной сим-карты, в связи с чем, он не имел возможности получать смс-сообщения, в том числе от банка о заключении кредитных договоров и перечислении денежных средств.

Из установленных судом обстоятельств по настоящему делу следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договоров потребительского кредита со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из положений Закона о потребительском кредите следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Банк в своих возражениях ссылался на надлежащее исполнение им обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита.

Давая оценку действиям банка с точки зрения их добросовестности, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, суд исходит из следующего.

В частности, банк должен был принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Установлено, что денежные средства со счета, открытого в Банке на имя ФИО3, при заключении договора потребительского кредита, и перечислении их в другой банк на счет другого лица, произведены Банком в течение нескольких минут. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно ФИО3

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о признании кредитных договоров незаключенными подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о возложении на ответчика обязанности направить сведения в бюро кредитных историй об исключении информации о кредитных договорах и о наличии задолженности, суд исходит из следующего.

Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - Закон «О кредитных историях») принят законодателем с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

Согласно п. 3 ст. 4 Закона «О кредитных историях» в содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В силу ст. 5 Закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования (ч. 3.7 ст. 5).

Так как банк является источником формирования кредитной истории и обязан предоставлять в бюро кредитных историй достоверные сведения, суд полагает необходимым возложить на ответчика обязанность в установленные сроки направить в бюро кредитных историй сведения об исключении из кредитной истории ФИО3 информации о кредитном договоре № от 22.09.2023 и о кредитном договоре № от 22.09.2023, а также о наличии задолженности по ним, поскольку при установленных судом обстоятельствах данная информация не соответствует действительности.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО3 (паспорт № №, выдан 16.02.2016) к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН: №, ОГРН: №) о признании кредитных договоров незаключенными, возложении обязанности направить сведения в бюро кредитных историй об исключении информации о наличии задолженности, – удовлетворить.

Признать незаключенными кредитный договор № от 22.09.2023 и кредитный договор № от 22.09.2023, между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Возложить на ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязанность с даты вступления решения в законную силу направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО3 по кредитному договору № от 22.09.2023 и кредитному договору № от 22.09.2023 и о наличии задолженности по указанным договорам.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья А.В. Косточкина

Мотивированное решение изготовлено судом 27.04.2024.