Решение № 2-305/2017 2-305/2017(2-6603/2016;)~М-6519/2016 2-6603/2016 М-6519/2016 от 12 февраля 2017 г. по делу № 2-305/2017

Дело № 2-305/2017


Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Ильюхиной О.Г.

при секретаре Луцай Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, подписано уведомление №... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее – уведомление об индивидуальных условиях кредитования). Ответчику был установлен кредитный лимит в размере <...> под <...> % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом истцом 31.05.2016 года в адрес ответчика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчиком требование истца не исполнено. По состоянию на 20.07.2016 года сложилась задолженность по договору в размере <...>, из которых: сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – <...>, начисленные проценты – <...>. Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <...>, из которых: сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – <...>, начисленные проценты – <...> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика ФИО1, извещенной о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, а также в отсутствие представителя истца, просившего в заявлении о рассмотрении дела без его участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, подписано уведомление №... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Ответчику был установлен кредитный лимит в размере <...> под <...> % годовых.

Получение ответчиком банковской карты подтверждено распиской.

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 г. № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, денежные средства, предоставленные банком на счет кредитной банковской карты в рамках кредитного лимита, являются кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор от <дата> заключен путем акцепта Банком оферты клиента.

Подписав уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» и получив банковскую карту, ответчик ФИО1 заключила с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом.

В соответствии с п. 1.9 дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCart Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» за пользование лимитом кредитования клиент уплачивает банку проценты (в т.ч. в случае невыполнения клиентом условий льготного периода кредитования согласно п.п. 2.3.8.1 настоящих дополнительных условий) согласно процентной ставке по кредиту. Размер процентной ставки по кредиту устанавливается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (п. 1.10 дополнительных условий).

Согласно п. 2.1.7 дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCart Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 настоящих дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п. 1.10 настоящих дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с п. 3.2.2.1 дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCart Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» клиент обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, все существенные условия договора содержались в правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от 23.09.2011 № 1339-0, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 1 к правилам, дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCart Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 3 к условиям, с которыми ответчик была ознакомлена, понимала и приняла обязательство неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют ее подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем сложилась задолженность перед банком.

Согласно представленному истцом расчету за период с <дата> по <дата> задолженности по кредитному договору №... от <дата> составляет <...>, из которых: сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – <...>, начисленные проценты – <...>.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что за период погашения кредита процентная ставка составила <...> %, вместо <...> % установленной условиями кредитного договора, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. ч. 2, 8, 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В заключенном между истцом и ответчиком кредитном договоре предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых. В силу вышеприведенных норм полная стоимость кредита и процентная ставка за пользование кредитом являются разными юридическими понятиями. Полная стоимость кредита складывает из подлежащей к погашению основной суммы долга по кредиту и суммы уплаты процентов по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита в процентах отличается от размера процентной ставки по кредиту, договором предусмотрены и проценты за пользование кредитом и полная стоимость кредита.

Ссылка ответчика на неправомерное уменьшение банком в 2015 году суммы кредита без ее согласия до <...>, является несостоятельной, поскольку право банка содержится в Условиях выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ». Лимит кредитования, указанный в уведомлении, был установлен в размере <...>. Снижение лимита кредитования в 2015 году было обусловлено возникновением просроченной задолженности.

Доводы ответчика о неправомерном списании комиссий в размере <...> и комиссии за перевыпуск карты - <...>, судом не принимаются во внимание, поскольку согласно тарифам комиссия может взыскиваться за выпуск/перевыпуск карты, за выдачу наличных в банкомате. Из выписки по картсчету видно, что комиссия взыскана согласно установленным тарифам не за операции, связанные непосредственно с выдачей кредита (за выдачу кредита), а за совершение операций с банковской картой, а именно за выпуск и перевыпуск карты, а также за выдачу наличных в период с <дата> по <дата> (стр. 12-13 выписки). Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. Согласно положению банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга (создания объемного рисунка) персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг третьим лицам, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Выданная ответчику карта может быть использована не только для получения кредита, но с возможностью осуществления переводов, поступления платежей от третьих лиц, зачисление соответствующих сумм самим владельцем счета. Открытый заемщику картсчет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, заемщик обязан также оплачивать услуги банка за выпуск карты, по совершению операций с денежными средствами и их расчетно-кассовое обслуживание, комиссионными платежами. Предоставление наличных денежных средств через банкомат так же является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.п.). Право воспользоваться данной услугой за получением наличных денежных средств через банкоматы и терминалы принадлежит клиенту. При этом при безналичном расчете картой в торговых точках (карта является средством безналичного платежа) комиссия не установлена и взималась. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету, в данном случае операция по выдаче наличных денежных средств со счета, предусмотрена законодательством ст. 851 ГК РФ (оплата расходов банка на совершение операций по счету), ст. ст. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, законно разрешено устанавливать комиссионное вознаграждение за операции, не связанные непосредственно с выдачей кредита, а являющиеся дополнительными услугами банка, сопряженными с определенными расходами.

Кроме того, условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 25.07.2016 года № 25290324, от 26.10.2016 года № 47940398 истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере <...>, которая в силу указанной правовой нормы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №... от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...>, из которых: сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) – <...>, начисленные проценты – <...> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>, а всего взыскать <...>.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Ильюхина

Резолютивная часть решения объявлена 13 февраля 2017 года.

В полном объеме решение изготовлено 17 февраля 2017 года.