Решение № 2-425/2017 2-5308/2016 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-425/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2017 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что Банк выдал ответчику дебетовую карту с разрешенным овердрафтом в размере №, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По заявлению ФИО2 лимит овердрафта увеличен до № Заемщик принятые на себя по кредитному договору обязательства не выполняет, в результате чего у него, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, образовалась задолженность в размере №, из которых № – задолженность по основному долгу, № – проценты, № – неустойка. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере №, расходы по оплате государственной пошлины – №

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО2, возражал против удовлетворения заявленных требований, дополнительно суду пояснил, что денежные средства в размере №, списаны Банком незаконно, сверх установленного лимита и не могут быть взысканы судом.

Представитель третьего лица ООО «Экспобанк», извещенный о времени и месте судебного слушания, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч.1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что 15.08.2002 г. ФИО2 обратился в ОАО (организационно-правовая форма изменена на ПАО) «Сбербанк России» с заявлением на получение международной карты Viza Gold, на основании которого ответчику выдана карта с установленным лимитом № На основании заявления ФИО2 от 13.12.2007 г. установленный лимит увеличен до №

В соответствии с заявлением на получение международной карты Сбербанка России, ФИО2 обязался выполнять Условия использования карт Сбербанка России (далее- Условия), которые он получил и ознакомился.

Согласно п. п.4.1, 4.2 Условий, Банк в соответствии с тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. В случае предоставления клиенту овердрафта но счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев. При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта переносится на следующий срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации.

В соответствии с п. 4.4 Условий, Банк может обратиться к клиенту с предложенном об увеличении лимита овердрафта по счету. Увеличение лимита овердрафта производится после подтверждения клиентом своего согласия с новым лимитом. В случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете (п. 4.5 Условий).

Согласно п. 4.6. Условий, при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами Банка. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете но счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7 условий).

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка, сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п. 4.8 Условий).

В соответствии с п.3.5. Условий, держатель обязан возместить Банку платы, предусмотренные тарифами Банка, а так же суммы задолженности по счету. В целях возмещения держателем Банку сумм задолженности, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со счета без дополнительного акцепта клиента.

В соответствии с п.1, ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного 24 декабря 2004 года ЦБ РФ, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Статья 851 ГК РФ устанавливает обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в предусмотренных договором случаях.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3.2 Условий, Банк имеет право списывать со счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 3 ст. 27 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 5 ст. 70 Федерального закона "Об исполнительном производстве" банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с представленными материалами исполнительного производства, на основании исполнительного листа ОСП по Железнодорожному району 07.08.2013 г. в отношении должника ФИО2 возбуждено исполнительное производство о взыскании № Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя о передаче исполнительного производства в другой отдел от 05.02.2014 г. в ходе исполнения с должника ФИО2 в пользу взыскателя ООО «Экспобанк» взыскано № Указанные денежные средства получены ООО «Экспобанк», что подтверждается платежным поручением от 08.10.2013г.

Из представленного договора уступки прав требований, заключенного между ООО «Экспобанк» и ООО ПКФ «А-Т», следует, что право требования, в том числе, к должнику ФИО2 перешло к ООО ПКФ «А-Т» на сумму №

На основании заявления взыскателя ООО «Экспобанк», исполнительное производство в отношении должника ФИО2 прекращено, что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя от 31.10.2014г.

В соответствии с представленными выпиской по счету и выпиской по карте, со счета банковской карты Visa 02.10.2013 г. произведено удержание денежных средств по исполнительному документу № от 14.08.2013г. в размере № В период исполнения указанного документа, совершена расходная операция с использованием карты ФИО2 на сумму № от ДД.ММ.ГГГГ, данная операция по счету карты отражена ДД.ММ.ГГГГ после списания № по указанному исполнительному документу.

Таким образом из представленных документов следует, что причиной возникновения неразрешенного овердрафта по счету карты № явилось то, что денежные средства в общей сумме № списаны со счета карты на основании постановления судебного пристава-исполнителя, в то время как по карте, а не по счету карты ФИО2 совершены расходные операции, еще не отраженные в лицевом счете карты.

В соответствии с п.3.1. Условий, операции которые проводятся по карте, должны быть отражены по счету карты.

При этом списание и зачисление средств на счета банковских карт по проведенным операциям осуществляется на основании реестров платежей. Формирование реестров производится после обработки информации о совершенных операциях из платежных систем, территориальных процессинговых центров, территориальных банков или непосредственно с электронных терминалов и банкоматов, в связи с чем, списание и зачисление средств на счета банковских карт проводится позднее фактической даты совершения операции по карте.

Доводы ответчика о том, что Банк без его согласия вышел за пределы лимита установленного овердрафта и совершил частичную оплату по исполнительному производству, основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований не являются, поскольку Банк в соответствии с действующим законодательством списал денежные средства со счета ответчика на основании требования судебного пристава-исполнителя, нарушений законодательства со стороны Банка судом не установлено. Кроме того, данные денежные средства перечислены во исполнение обязательств ФИО2 перед взыскателем ООО «Экспобанк» и учтены при уступке ООО ПКФ «А-Т» прав требования, в том числе, в отношении должника ФИО2

Из выписки по счету следует, что с 2013 года ответчик принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняет, ежемесячные обязательные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии расчетом задолженности, а также с представленной выпиской из лицевого счета №, задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ, составляет №, из которых № – задолженность по основному долгу, № – проценты, № – неустойка.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору в течение длительного срока, суд взыскивает с ФИО2 в пользу Банка №, из которых № – задолженность по основному долгу, № – проценты, № – неустойка.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом того, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО2

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в размере №

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ всего №, из них: № – задолженность по основному долгу, № – проценты, № – неустойка, № - возврат государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 30 мая 2017 года.

Судья М.Н. Гавриляченко

Копия верна

Судья М.Н. Гавриляченко