Решение № 2-169/2024 2-169/2024(2-3447/2023;)~М-2861/2023 2-3447/2023 М-2861/2023 от 4 июля 2024 г. по делу № 2-169/2024

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> года <адрес>

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Подусовской В.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой Д.А.,

с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскоедело № по исковому заявлениюФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Красноглинский районный суд <адрес> с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк» и первоначально просила обязать банк предоставить копию кредитного договора со всеми приложениями к нему, а после получения данных документов заявила требования о признании кредитного договора недействительным, мотивировав заявленные требования тем, что заключенный между сторонами <дата> Договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 489716 рублей на срок 84 месяца из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99% годовых, является недействительным по основанию ничтожности поскольку ФИО2 данный кредитный договор не подписывала, кредитные средства не получала.

Основываясь на вышеизложенном, с учетом уточнений, ФИО2 просит суд признать недействительным Договор потребительского кредита № от <дата>.

В судебном заседании предстаивтель истца поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный судом о времени и месте проведения судебного заседания в суд своего представителя не направил.

В адрес суда поступили письменные возражения ответчика на заявленные ФИО2 исковые требования, в которых содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка.

Также ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела в свое отсутствие заявил привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус ФИО3, который осуществил исполнительную надпись для взыскания задолженность по оспариваемому истцом кредитному договору.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствия неявившихся лиц, уведомленных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав в судебном заседании представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации допустимо предъявление исков о признании недействительной ничтожной сделки без заявления требования о применении последствий ее недействительности, если истец имеет законный интерес в признании такой сделки недействительной. В случае удовлетворения иска в решении суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Возникшие правоотношения регулируются Федеральным законом от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <дата> года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № от <дата>, путем его подписания ФИО2 с применением цифровой подписи (электронная подпись заемщика: 0546) в порядке, установленном Общими условиями договора потребительского кредита, пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от <дата> № «Об электронной подписи».

По условиям данного Договора, банк предоставил ФИО2 кредит в размере 489716 рублей на срок 84 месяца с установлением платы за кредит в виде процентной ставки в размере 15,99% годовых.

Также в Договоре и в Заявлении заемщика на оформление кредитного договора указано, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному Договору №.

Пунктом 18 заключенного между сторонами Договора предусмотрена возможность банка взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.

Воспользовавшись своим правом на взыскание задолженности по кредитному договору посредством проставления исполнительной надписи нотариуса, АО «Альфа-Банк» обратилось к нотариусу ФИО3

По запросу суда нотариус нотариального округа <адрес> ФИО3 предоставила полный пакет документов, который был им получен при обращении банка с заявлением о совершении исполнительной надписи для взыскания с заемщика ФИО2 задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от <дата>. Среди прочих документов были предоставлены уведомления, направленные банком по адресу регистрации ФИО2 (<адрес>) с целью уведомления о намерении обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи для взыскания возникшей кредитной задолженности, а также уведомления, направленные в адрес ФИО2 самим нотариусом о совершении исполнительной надписи по заявлению АО «Альфа-Банк» № от <дата>.

Впоследствии, на основании совершенной нотариусом исполнительной надписи № от <дата> о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 482939,55 рублей, судебным приставом-исполнителем ОСП <адрес> возбуждено исполнительное производство № от <дата> в отношении должника ФИО2

Истец ФИО2 при обращении в суд указала, что она не подписывала Договор потребительского кредита № от <дата>, в связи с чем, данный договор является недействительным.

При проверке данных доводов истца судом установлено следующее.

В силу пункта 4.2. Положения Банка России от <дата> №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Клиенты АО «Альфа-Банк» с использование личного кабинета на сайте Банка в сети Интернет, либо приложении «Альфа-Мобайл» могут осуществить операции, в том числе, оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличиными.

Средства дистанционного банковского обслживания - это системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором.

Формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Электронные докмуенты, подписанные простой электронной подписью клиента, послое продолжительных результатов проверки ключа, веденного клиентов, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью клиента, если установлен факт направления банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента. При выполнении указанного условия операция не подлежит оспариванию клиентом и возмещение по ней банком не осуществляется.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Презюмируется, что клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента.

Банк в письменных возражениях указала, что со своей стороны, работники банка не настаивают на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться своим правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение пяти рабочих дней со дня формирования банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем, простая электронная подпись клиента в заявлении и в поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельногои добровольного выбора клиента.

В целях подтверждения и подписания Договора потребительского кредита № на телефонны номер ФИО2 +№ было направлено СМС сообщение с кодом (№ подтверждения оформления кредита, по результатам ввода которого <дата> был заключен кредитный договор.

Факт принадлежности ФИО2 указанного номера телефона +№ подтверждается предоставленным по запросу суда ответом ПАО «МегаФон», в котором указано, что данный номер телефона используется абонентом ФИО2 (паспорт №) с <дата> по настоящее время.

Также следует отметить, что по указаниям банка, Договор потребительского кредита № был заключен самостоятельно и добровольно, при этом данный кредитный договор является не первым кредитным продуктом заявителя ФИО2, на момент заключения Договора потребительского кредита № ФИО2 имела уже три кредитных продукта в АО «Альфа-Банк», а, следовательно, имела достаточный опыт заключения кредитных договоров.

Более того, ответчик АО «Аальфа-Банк» указал, что в настоящее время задолженность по Договору потребительского кредита № погашена. Согласно договору, между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 была достигнута договоренность, в соответствии с которой, в случае частичного погашения задолженности ФИО2, АО «Альфа-Банк» произодит погашение задолженности (амнистия). Поскольку <дата> ФИО2 были внесены денежные средства в счет погашения задолженности, АО «Альфа-Банк» <дата> произвело прощение задолженности (амнистию) в общей сумме 188643,61 рубля.

В соответствии с общими условиями, кредитный договор действует до момента полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, обязательство сторон друг перед другом исполнены в полном объеме и обязательство прекращено.

Основываясь на вышеизложенном, учитывая факт установления заключения между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» Договора потребительского кредита № от <дата> посредством проставления ФИО2 простой электронной подписи, а также факт прекращения действия Договора потребительского кредита № от <дата> в связи с его исполнением (погашением заемщиком задолженности в полном объеме <дата>), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания Договора потребительского кредита № от <дата> недествительным.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным– оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: В.В. Подусовская

В окончательной форме решение изготовлено <дата>.

Судья: В.В. Подусовская