Решение № 2-1328/2018 2-1328/2018~М-1202/2018 М-1202/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-1328/2018

Дело № 2-1328/2018 года


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Калач–на–Дону 08 ноября 2018 года

Калачёвский районный суд Волгоградской области

В составе председательствующего судьи Князевой Ю.А.

При секретаре Рабадановой З.А.

а также с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 415 рублей 16 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Поставив свою подпись в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 70 415,16 руб., из которых: 54 931,32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит суд удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить в полном объеме (л.д.12).

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявленные исковые требования признала частично, однако считает сумму долга завышенным, а представленный истцом расчет задолженности не верным. Денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ она исполняла добросовестно и в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что у нее ухудшилось материальное положение, и она не имела возможности оплачивать платежи по договору, то ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в ОАО «Восточный экспресс банк», где указала, что не имеет возможности оплачивать денежные средства по кредитному договору из-за финансовых трудностей. Данное заявление было направлено почтовым извещением с уведомлением и было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответа на свое обращение она не получила до настоящего времени.

Каких-либо объективных обстоятельств, препятствующих обращению в суд с иском о взыскании задолженности в более ранний срок, у истца не имелось, учитывая продолжительность периода, истекшего с момента начала просрочки и до обращения в суд, и последствий такой просрочки в виде значительного увеличения сумм начисленной платы за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, полагает, что проценты за пользование кредитом были начислены ей банком не обоснованно, поэтому они подлежат снижению, либо вообще не должны были начисляться.

Помимо этого, пояснила суду, что с условиями предоставления кредита она была ознакомлена.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования №, на сумму <данные изъяты> рубль, сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с условием возврата заемных средств путем внесения ежемесячного платежа, уплаты неустойки за факт образования просрочки платежа в размере <данные изъяты> рублей (л.д.20-23).

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

ПАО КБ «Восточный» ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рубль, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д.16-19).

Таким образом, Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной утрате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Волгоградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 177 рублей 13 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Волгоградской области по заявлению ФИО1 данный судебный приказ был отменен (л.д.42-43) и ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в суд с данным исковым заявлением.

Таким образом, как следует из материалов дела, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по договору составляет 70 415,16 руб., из которых: 54 931,32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств иного размера задолженности перед истцом, либо ее отсутствия. Расчет ответчиком надлежащим образом не оспорен. Судом в основу решения для удовлетворения заявленных исковых требований принимается представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, положений ст.309 ГК РФ, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату заемных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный» как о взыскании суммы основного долга, так и начисленных процентов в соответствии с условиями кредитного договора. При этом суд считает необходимым отметить, что требований о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафных санкций) истцом не заявлялось.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что истцом необоснованно были начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 15 843,84 руб., от которых она должна быть освобождена, либо они подлежат уменьшению, суд находит не состоятельными по следующим обстоятельствам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а так же определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая вышеизложенные нормы права, суд полагает, что ответчик, заявляя доводы об отсутствии оснований для начисления и взыскания с нее процентов за пользование кредитными средствами, фактически заявляет об изменении условий заключенного между сторонами договора.

Между тем, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательства по возврату кредита в течение <данные изъяты> месяцев, ФИО1 должна была проявить ту степень заботливости и осмотрительности, которая присуща стороне гражданского оборота, оценить все возможные риски. Доход истца, которой состоит только из пенсии по старости, материальные затруднения, которые она испытывает в настоящее время, не явились условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств. Обязательства по возврату кредита возникают вне зависимости от указанных обстоятельств.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей не была предоставлена возможность изучать предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых условиях.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты процентов за пользование кредитными средствами, предусмотренные кредитным договором, либо их уменьшении.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявленные исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»:

- задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 415 (семьдесят тысяч четыреста пятнадцать) рублей 16 копеек, из которых: 54 931, 32 руб. – задолженность по основному долгу; 15 483,84 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в размере 2 312 рублей 45 копеек, а всего 72 727 (семьдесят две тысячи семьсот двадцать семь) рублей 61 копейка.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд в течение месяца, через Калачёвский районный суд, со времени изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: