Решение № 2-2451/2024 2-2451/2024(2-9648/2023;)~М-7499/2023 2-9648/2023 М-7499/2023 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-2451/2024

78RS0008-01-2023-010489-29

Дело № 2-2451/2024 (2-9648/2023)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Санкт-Петербург 22 мая 2024 г.

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Каменко П.Е.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2,

заинтересованного лица ФИО3

при секретаре Романовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005. В обоснование заявленных требований указывает, что обжалуемым решением частично удовлетворено требование ФИО3 о взыскании денежных средств, удержанных за оказание финансовой услуги подключения к программе страхования, с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 127 360 (сто двадцать семь тысяч триста шестьдесят) рублей 35 копеек. При этом финансовый уполномоченный не имел права рассматривать заявление ФИО3, так как возникший между указанным лицом и ПАО «Сбербанк России» спор не относится к категории споров, по которым предусмотрен обязательный досудебный порядок его разрешения, требования ФИО3 основаны на признании недействительными отдельных положений договора страхования, в связи с чем, указанный спор подлежал рассмотрению судом.

Представитель заявителя ФИО1 в судебном заседании заявление поддержал, просил удовлетворить. В ходе рассмотрения дела заявителем представлены дополнительные письменные объяснения, согласно которым уплаченная ФИО3 сумма денежных средств за подключение к программе страхования является платой за оказание самостоятельной услуги, представляет собой единую и неделимую сумму. Услуга полностью оказана при заключении договора страхования, не является длящейся, в связи с чем, ФИО3 не мог отказаться от данной услуги. Договор страхования заключен между Банком и страховщиком. Клиент не обращался в установленный срок с заявлением об отказе от договора страхования. Вывод Финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является необоснованным. Подключение к программе страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления ПАО «Сбербанк России», просил обжалуемое решение оставить без изменения. В ходе рассмотрения дела заинтересованным лицом представлены письменные объяснения, согласно которым обращение ФИО3 рассмотрено Службой Финансового уполномоченного обоснованно, так как финансовая услуга оказана Банком. Договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, что доказано исследованными материалами, представленными финансовой организацией. Оказанная Банком услуга является длящейся, в связи с чем, ФИО3 имел право отказаться от нее и потребовать возврата части уплаченных за ее оказание денежных средств.

Заинтересованное лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявляло, направило в адрес суда письменные объяснения, согласно которым ФИО3 добровольно выразил согласие на подключение к услуге страхования, получение им кредита не было обусловлено необходимостью указанных действий. Указанная услуга по подключению к договору страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, выводы Финансового уполномоченного в данной части не обоснованы. Вывод о наличии у ФИО3 права на возврат денежных средств при отказе от программы страхования, является необоснованным.

ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления ПАО «Сбербанк России», представил письменный отзыв, в соответствии с которым полагает решение от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005 основанным на положениях Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и отмене неподлежащим.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

11.09.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым Заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 950 000 рублей под 16,80% годовых, на срок на 60 месяцев.

Кредитный договор подписан ФИО3 посредством использования простой электронной подписи.

11.09.2021 Банком в пользу ФИО3 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 950 000 рублей 00 копеек.

11.09.2021 ФИО3 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Плата за участие в программе страхования составила 171 000 рублей.

11.09.2021 со счета ФИО3 списаны денежные средства в размере 171 000 рублей в качестве платы по договору страхования.

Задолженность по кредитному договору <***> погашена ФИО3 в полном объеме 20.12.2022.

20.12.2022 Банком получено заявление ФИО3 о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования, а также о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В ответ на данное заявление Банк уведомил ФИО3 о том, что поскольку заявление об отключении от программы подано по истечении 14 календарных дней, договор страхования в отношении ФИО3 заключен, возврат денежных средств не предусмотрен.

16.02.2023 ФИО3 направил в Банк претензию с требованием о возврате денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого ФИО3 являлся застрахованным лицом по договору страхования, в размере 127 523 рубля 00 копеек.

Письмом от 24.02.2023 Банк уведомил ФИО3 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере 127 523 рубля.

Решением Финансового уполномоченного от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005 частично удовлетворено требование ФИО3 о взыскании денежных средств, с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 127 360 (сто двадцать семь тысяч триста шестьдесят) рублей 35 копеек.

Обращение ФИО3 рассмотрено Финансовым уполномоченным в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Вопреки доводам заявителя, обращение ФИО3 не основано на признании недействительными положений договора страхования, содержало требование о возврате части денежных средств, уплаченных по договору страхования, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При принятии обжалуемого решения, Финансовый уполномоченный руководствовался следующим.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, который подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи 11.09.2021.

Также ФИО3 посредством использования простой электронной подписи 11.09.2021 подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия страхования).

11.09.2021 со счета ФИО3 списаны денежные средства в размере 171 000 рублей в качестве платы по договору страхования.

Согласно пункту 5.1 заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 950 000 рублей.

Пунктами 7.1, 7.2 заявления на страхование предусмотрено, что по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями страхования), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ФИО3

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является Банк.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО3 поручает Банку перечислять в соответствии с Общими условиями кредитования денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, из пункта 7.1 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий следует, что в период действия кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается ФИО3 заключением договора страхования.

Вывод Финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***>, как это предусмотрено частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, при изложенных обстоятельствах является обоснованным.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Размер платы по договору страхования, заключенному по заявлению ФИО3, составил 171 000 рублей.

При этом, как установлено Финансовым уполномоченным и не опровергнуто ПАО «Сбербанк России», в рамках рассмотрения обращения ФИО3 в адрес Финансового уполномоченного не представлены сведения о сумме страховой премии, уплаченной Банком при подключении ФИО3 к программе страхования, отличной от указанной платы по договору страхования.

Данные сведения не представлены и при рассмотрении настоящего дела судом.

Таким образом, является обоснованным вывод об обязанности Банка возвратить ФИО3 на основании его заявления денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении заемщика, что составляет при изложенных обстоятельствах 171 000 рублей, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого ФИО3 являлся застрахованным лицом по договору страхования.

Общий срок по договору страхования составил 1826 дней.

ФИО3 являлся застрахованным лицом в период с 11.09.2021 по 20.12.2022, что составляет 466 дней.

Часть денежных средств, пропорциональная времени, в течение которого ФИО3 являлся застрахованным лицом по договору страхования, составляет: 171000 / 1826 * 466 = 43639 рублей 65 копеек.

Сумма денежных средств, подлежащих возврату ФИО3, составила: 171000 – 43639,65 = 127360 рублей 35 копеек.

Изложенные в решении Финансового уполномоченного от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005 выводы суд находит обоснованными, подтвержденными документами, представленными в материалы дела.

Доводы заявителя и заинтересованного лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не опровергают выводы, изложенные в решении от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005, сводятся к иной правовой оценке отношений, сложившихся между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» в рамках оказания услуги по подключению к программе страхования, оснований согласиться с которой суд не усматривает.

Таким образом, заявление ПАО «Сбербанк России» об оспаривании решения Финансового уполномоченного от 04.10.2023 № У-23-98152/5010-005 удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 67, 68, 71, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России» отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024 года.