Решение № 2-24/2024 2-24/2024(2-398/2023;)~М-396/2023 2-398/2023 М-396/2023 от 30 января 2024 г. по делу № 2-24/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2024 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.И.,

при секретаре Карамушко А.М.

помощник судьи Гришаева М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Каргасок Томской области гражданское дело № 2-24/2024 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование заявленных требований, что 14.11.2022 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 190 000 рублей. Моментом заключения договора считается активация кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карты, комиссиях, процентах, задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 общих условий УКБО. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 20.08.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На основании изложенного и ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность за период с 17.03.2023 по 20.08.2023 включительно в размере 185 764,68 руб., из них: 144 421,17 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 38 921,59 руб. просроченные проценты, 2 421,92 руб. штрафные проценты, государственная пошлина в размере 4 915,29 руб..

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, ходатайствовала рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений и доказательств в опровержение заявленных требований, в суд не представила. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором выразила желание на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В силу п. 2.3 - 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, максимальный лимит задолженности 700 000 руб.. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заёмщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты. Срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей, а так же ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - определяется тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.87, лимит задолженности до 700 000 руб., процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; на покупки 35,3% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги оповещение об операциях 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка за неоплату минимального платежа 20% годовых, плата за превышения лимита задолженности 390 руб..

Положениями п. 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания, а так же выпуска и обслуживания расчетных счетов (п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите до ее активации (п. п. 5.1 - 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Как следует из п. 5.10 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий - клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Согласно п. 8.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 8.2 Общих условий).

20.08.2023 в адрес ответчика ФИО1 в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № от 14.11.2022 направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, согласно которому на 20.08.2023 сумма задолженности составляла 185 764,68 руб., с требованием об оплате задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

02.10.2023 мировым судьей судебного участка Каргасокского судебного района Томской области по заявлению АО «Тинькофф Банк» вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 14.11.2022 в размере 185 764,68 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 457,65 руб., который отменен 19.10.2023 в связи с поступившими возражениями ФИО1.

Как следует из представленного истцом расчета (выписки) задолженности по договору кредитной линии №, ответчиком допускались просрочки внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем, образовалась задолженность на общую сумму 185 764,68 руб., в том числе: основной долг 144 421,17 руб., проценты 38 921,59 руб., комиссии и штрафы 2 421,92 руб., последняя оплата в размере 500 руб., заемщиком произведена 21.04.2023.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами судом проверен и признан правильным.

Ответчиком, в ходе судебного разбирательства дела, представленный истцом расчет задолженности, не оспаривался.

Учитывая представленные истцом письменные доказательства и отсутствие обоснованных возражений со стороны ответчика по основаниям и размеру предъявленных требований, суд находит требование истца о взыскании с ответчика задолженности по заключенному между ними договору, в том числе по основному долгу, процентам, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 6. Тарифного плана ТП 7.87, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при неоплате минимального платежа предусмотрена неустойка в размере 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету, сумма штрафов за нарушение сроков внесения минимального платежа по договору за период с 17.03.2023 по 20.08.2023 составляет 2 421,92 руб.. Доказательств опровергающих размер указанной задолженности и основания ее возникновения, ответчиком не представлено, судом не установлено.

Оценивая исследованные доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» в счет задолженности по договору кредитной карты № за период с 17.03.2023 по 20.08.2023 в размере 185 764,68 руб., из которых 144 421,17 руб. просроченная задолженность, 38 921,59 руб. просроченные проценты, 2 421,92 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 915,29 руб., что подтверждается платежными поручениями от 29.08.2023 № 1434, от 04.12.2023 № 3083, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 915,29 руб..

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.11.2022, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, в счет задолженности по кредитному договору № от 14.11.2022 за период с 17 марта 2023 г. по 20 августа 2023 г. - 185 764,68 руб., из которых: 144 421,17 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 38 921,59 руб. просроченные проценты, 2 421,92 руб. штрафные проценты, в счет расходов по оплате государственной пошлины 4 915,29 руб..

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 06 февраля 2024 г.

Судья А.И. Потапов