Решение № 2-391/2019 2-391/2019(2-4252/2018;)~М-4567/2018 2-4252/2018 М-4567/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-391/2019

№2-391/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Богомазовой Е.А., при секретаре Цыдыповой Д.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей, просит признать недействительными условия кредитного договора в части присоединения истца к программе страхования «Суперзащита» и взыскании денежных средств за выпуск карты; взыскать денежные средства оплаченные истцом за присоединение к программе страхования «Суперзащита» в размере 23 069 руб. 92 коп.; денежные средства, оплаченные за присоединение к программе страхования в размере 1 485 руб.; компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., оплату за оказанные юридические услуги в размере 4 500 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 180 000 руб., сроком возврата до (ДД.ММ.ГГГГ) востребования, под 23,246% годовых, состоящий из заявления на получение кредита, индивидуальных условий для кредита, графика погашения кредита, заявления на присоединение к программе страхования. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с ПАО КБ «Восточный». В заявлении о присоединении к программе страхования ФИО1 выразила свое согласие на страхование, просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между банком и ЗАО «Макс». Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,40% от установленного лимита кредитования ежегодно, что составляет 480 руб. При максимальном использовании лимита кредитования установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявления размер платы за страхование составляет 1 188 руб. Также истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0 99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, что при снятии суммы в 150 000 руб. составило 1 485 руб. единовременно. Также истцом был заключен договор на открытие текущего банковского счета ... тарифный план «Суперзащита», в рамках данного договора была выпущена карта без материального носителя. Стоимость указанной карты составила 41 000 руб. Внесение платы за указанную карту осуществляется в рассрочку в размере 7 748 руб. ежемесячно за исключением платежа в последний месяц. В рамках данного договора предусмотрен и договор страхования от несчастного случая и болезней заключенный между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка истцом было направлено обращение об отказе от договора страхования в рамках тарифного плана «Суперзащита». Обращение было принято и со стороны банка письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» отказал в удовлетворении заявления, сообщив ФИО1 о том, что в заявлении на получение кредита ею выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. На текущий момент она включена в список застрахованных лиц и имеет право на страховую защиту. Далее тарифный план «Суперзащита» был расторгнут, но платежи по указанному тарифному плану взымаются банком до сих пор в размере 7 748 руб. оплата по тарифному плану была произведена в размере 23 069 руб. 92 коп. Полагает взимание указанных платежей незаконным. Также в адрес ЗАО «Макс» была направлена претензия в связи с отказом от договора страхования в срок указанный в ГК РФ с предложением возврата уплаченного ранее страхового вознаграждения. Претензия была получена, но ответа в установленный законом срок не последовало. Кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно погашен.

В ходе рассмотрения истец исковые требования уточнила, просила признать недействительными условия кредитного договора в части присоединения истца к программе страхования «Суперзащита» и взыскании денежных средств за выпуск карты, взыскать денежные средства, оплаченные за присоединение к программе страхования «Суперзащита» в размере 23069,92 руб., взыскать с ответчика ЗАО «Московская Акционерная страховая компания» денежные средства, оплаченные за присоединение к программе страхования в размере 1485 руб., компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4500 руб. с ответчиков в солидарном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

В судебное заседание ответчики ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «МАКС» своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседания были надлежащим образом уведомлены, направили возражения на исковое заявление, просили рассмотреть дело в их отсутствии, в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своих представителей также не направили, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» на индивидуальных условиях для кредита по Тарифному плану Большие деньги 3.0: Плюс заключен договор кредитования ... с лимитом 180 000 руб., срок возврата кредита - до востребования, под 23,80% годовых за проведение безналичных операций и под 29,90% годовых за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 23,246% годовых. Кредит предоставлялся путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с банком был заключен договор текущего банковского счета, по условиям которого банк обязался выпустить ФИО1 банковскую карту без материального носителя. Плата за выпуск карты составила 41000 руб. Договором предусмотрено внесение платы за карту в рассрочку: в течение 6 месяцев по 7748 руб. в месяц, за исключением платежа в последний месяц, составляющего 2260 руб. В рамках данного договора банк предоставил истцу пакет услуг, в который включено участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по договору страхования от несчастного случая и болезней №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, в рамках кредитного договора ... ФИО1 была выдана подарочная кредитная карта с Тарифным планом «Кредитная карта просто 30» с лимитом 30000 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписала также заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором просила подключить ее к названной программе на условиях, изложенных в заявлении.

Согласно указанному заявлению, страховщиком по договору страхования является ЗАО «МАКС», страховая сумма составляет 120 000 руб., стоимость подключения к Программе страхования - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования - до момента окончания срока действия договора кредитования.

Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания данного заявления, размер платы за страхование составляет 1 188 руб.

Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию ФИО1, при этом не производится возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в Банк заявление об отказе от участия в Программе страхования, в удовлетворении которого Банк отказал письмом от ДД.ММ.ГГГГ ввиду недостаточности данных.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасила кредит.

Рассматривая требование истца о признании недействительными условий договора в части присоединения к Программе страхования и возврате страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изучив договор кредитования, суд не усматривает в нем условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк без заключения договора страхования не предоставил бы ФИО1 кредит. Напротив, в заявлении на страхование указывается, что ФИО1 была проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита/выпуска кредитной карты.

При таких обстоятельствах, оснований для признания условий договора в части присоединения к Программе страхования не имеется.

При этом отсутствуют и основания для возврата денежных средств за присоединение к Программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Вместе с тем, судом установлено, что страхование в счет обеспечения кредитного договора ... с клиентом не заключалось, денежные средства в счет оплаты страхования ФИО1 не перечислялись. «Кредитной картой просто 30» ФИО1 не пользовалась, соответственно по кредитной карте денежные средства не взимались, программа страхования ЗАО «МАКС» в целях обеспечения клиента по «кредитной карте просто 30» не действовала. В представленной суду выписке по лицевому счету ФИО1 перечисление платежей банку за страхование отсутствует.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания оплаченных истцом денежных средств в размере 23069,92 руб., 1485 руб. как за присоединение к Программе страхования, как часть оплаченной страховой премии не имеется.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании данных денежных средств как оплаченных ею за выпуск кредитной карты.

Действительно, за выпуск карты согласно договора предусмотрена плата в размере 41000 руб. При этом договором предусмотрено внесение платы за карту в рассрочку: в течение 6 месяцев по 7748 руб. в месяц, за исключением платежа в последний месяц, составляющего 2260 руб.

Между тем, оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Держателям кредитной карты банка предоставляется услуга доступа к системе интернет-банк, все банковские карты, выпущенные банком, поддерживают технологию международной платежной системы.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, смс-банк, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты не является платой за ведение ссудного счета.

Кроме того, соответствующие условия договора текущего банковского счета не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона РФ ... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», и потому доводы ФИО1 о неправомерности взимания банком платы за выпуск кредитной карты несостоятельны и не противоречат действующему законодательству, в связи с чем, оснований для возврата указанных средств истцу не имеется.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Данной норме закона корреспондируют положения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда».

Согласно ст. 1099 Гражданского кодекса РФ, основания и размер компенсации гражданину морального определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 настоящего Кодекса.

Из разъяснений, данных в п. 45 Постановлении Пленума Верховного Су ДД.ММ.ГГГГ ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», усматривается, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя.

Вместе с тем, поскольку истцом не доказано нарушение банком ее прав, как потребителя финансовых услуг, требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 25000 руб. удовлетворению не подлежит.

Кроме того, доказательств причинения каких-либо физических и нравственных страданий в результате действий Банка истцом не представлены, не указано, какие личные неимущественные права были нарушены действиями Банка.

Так как при рассмотрении дела нарушения прав ФИО1, как потребителя, не установлено, то оснований для применения к банку штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось не в пользу истца, то во взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 4500 руб. суд также отказывает.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание приведенные выше нормы права, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Советский районный суд г. Улан-Удэ в срок 1 месяц со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято 22.02.2019 г.

Судья Е.А. Богомазова