Решение № 2-44/2025 2-44/2025~М-18/2025 М-18/2025 от 28 апреля 2025 г. по делу № 2-44/2025

УИД 72RS0004-01-2025-000023-05

Дело № 2-44/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Бердюжье 29 апреля 2025 года

Бердюжский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Бердюжского районного суда Тюменской области Журавлевой Е.Н.,

при секретаре Смирновой Н.С.,

с участием представителя ответчика адвоката Чекунова С.Н., предоставившего удостоверение № 521 от 01.04.2003, ордер № 349339 от 17.03.2025,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-44/2025 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее- ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5618424,11 рублей, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 63328,97 рублей.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что на основании кредитного соглашения от 15.11.2023№ № ФИО1(Заемщику) предоставлен кредит в размере 5000000 рублей, с процентной ставкой 22,5 % годовых, на срок до 15.11.2033 года. В соответствии с указанным договором Заемщик обязан возвратить кредит и внести плату за пользование кредитом. По состоянию на 09.10.2024, Заемщик имеет задолженность по договору в размере 5618424,11 рублей, в том числе: 4956480,97 рублей- сумма основного долга; 661943,14 рублей- проценты за пользование кредитом, за период с 16.11.2023 по 09.10.2024. При изложенных обстоятельствах на основании статей 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать указанную денежную сумму с ответчика в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.3,107,110).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца, ООО СК «Ренессанс Жизнь», привлеченного к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание, при надлежащем извещении (л.д.109, не явилась, направлен письменный отзыв с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие третьего лица. По существу спора указала, что, ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита «Полис защиты» № был признан незаключенным. Страховая премия по договору страхования возвращается на предоставленные страхователем банковские реквизиты, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Таким образом, ФИО1 не является застрахованным лицом в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.53,54).

В соответствие с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась. Извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заказной корреспонденцией по имеющимся в материалах дела адресам, в том числе, по адресу: <адрес>.72, указанному в исковом заявлении (л.д.3), и в условиях кредитного договора (л.д.13), где, согласно информации, полученной из МО МВД России «Голышмановский» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-22,45-46), ответчик зарегистрирована по месту жительства, фактически, согласно информации администрации Зарословского сельского поселения от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26), по данному адресу не проживает более 13 лет, письма вернулись по истечении срока хранения (л.д.28,35,44,105,106,111,121,122), а также ФИО1 извещена судом повесткой по почте и телеграммами по указанному в условиях кредитного договора адресу фактического проживания ответчика: <адрес>, согласно информации дежурного телеграфиста ФИО4, телеграммы не вручены, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммами не является, письмо вернулось по истечении срока хранения (л.д.32,36,104,108,123), и по адресу электронной почты ответчика, указанному в условиях кредитного договора (л.д.98), подтверждение о получении повестки с которого суду не направлено. По имеющимся в условиях кредитного договора номерам телефонов ответчик ФИО1, не отвечает, что подтверждено докладными записками секретаря судебного заседания ФИО3 (л.д.30,99).

В соответствие со ст. 167, 119 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика ФИО1 с участием представителя ответчика, привлеченного судом к участию в деле на основании ст.50 ГПК РФ, адвоката Чекунова С.Н., который в судебном заседании, против удовлетворения иска возражал, полагает, что ФИО1 не могла быть предоставлена такая сумма кредита без надлежащего обеспечения.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив исковое заявление и письменные доказательства, приходит к выводу об удовлетворении иска.

Как установлено судом ПАО «УБРиР» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, является действующим юридическим лицом, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, Уставом, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, соответствующей лицензией (л.д.17-18).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, и иные.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из исследованных судом доказательств, ФИО1, 15.11.2023, обратилась в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 5000000 рублей на срок 120 месяцев. В заявлении выражено, в том числе, согласие на заключение договора страхования «Полис защиты Программа 1» со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на 12 месяцев, стоимость услуги 1100000 рублей. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что добровольно выбрала заключение договора потребительского кредита, предусматривающего заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ознакомлена банком о своем праве отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения посредством подачи страховщику заявления об отказе от страхования. Ознакомлена банком с тем, что полная стоимость кредита при условии не заключения договора страхования или его досрочного расторжения составит 22,48 % годовых (л.д. 13).

Из письменных индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.11.2023 № № и графика платежей (приложения к договору), подписанных ответчиком ФИО1 собственноручно, следует, что ПАО «УБРиР» (Кредитор) предоставляет ФИО1 (Заемщику) потребительский кредит в размере 5000000 рублей на следующих условиях: срок пользования кредитом - 120 месяцев (пункт 2, график платежей); плата за пользованием кредитом в размере 11,99 процентов годовых. Применение дисконта в размере 10,51 процентных пунктов к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/ предоставления заемщиком данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых банком, страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 общих условий кредитного договора), содержащегося в заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 22,5 % годовых (устанавливается согласно п.19 настоящих индивидуальных условий). При установлении базовой процентной ставки дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется (пункт 4); погашение задолженности по кредиту посредством внесения ежемесячного платежа не позднее 15 числа каждого месяца в размере согласно графику платежей (пункт 6 индивидуальных условий договора, график платежей); выдача кредита заемщику производится путем его зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчета с использованием карты (пункт 18 индивидуальных условий договора). Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что действие базовой процентной ставки устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: 1. получение банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования или не предоставление заемщиком подтверждающего документа в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора (то есть документ, выданный страховщиком, подтверждающий, что договор страхования, указанный в индивидуальных условиях, не расторгнут). Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в банк соответствующей информации, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 2. невыполнением заемщиком условия в части заключения договора добровольного страхования или отсутствие у банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше 30 календарных дней со дня выдачи кредита; 3. несоответствие заключенного заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в общих условия кредитного договора. Базовая процентная ставка (при возникновении условий, указанных в п.2, п.3) устанавливается не ранее тридцать первого календарного дня, следующего за днем выдачи кредита. Пунктом 9 Индивидуальных условий установлено, что заявитель обязан заключить в том числе договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья в соответствии с Разделом 5 Общих условий (л.д. 14-15).

Оценивая положения индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №, суд считает, что данный документ содержит индивидуальные условия договора потребительского кредита (о сумме кредита, сроке кредита, размере платы за пользование кредитом, порядке возврата кредита и уплате процентов за пользование им, ответственности за нарушение обязательств) и иные, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, как следует из исследованных судом письменных материалов дела (л.д.56-93), между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита «Полис защиты» №. В соответствие с п.3 данного договора страхования, срок действия договора страхования 12 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствие с п.6 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине. Страховая премия определена в размере 1100000 рублей, согласно информации ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.87), получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке. В соответствие с Указанием Банка России №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с письменным отказом страхователя ФИО1 от договора добровольного страхования, заявленным ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88), то есть, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор был признан незаключенным. Страховая премия по договору страхования возвращена ФИО1 на предоставленные страхователем банковские реквизиты (л.д.88,90), что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 93).

Согласно выписке по счету ФИО1 (л.д.10), 15.11.2023, ПАО «УБРиР» предоставило ФИО1 кредит в размере 5000000 рублей, ФИО1 воспользовалась предоставленной денежной суммой. По заявлению заемщика, 1100000 рублей, было перечислено в уплату страховой премии по указанному выше договору страхования, остальная сумма получена заемщиком наличными через банкомат.

Ответчиком ФИО1 факт подписания заявления о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №, в том числе графика платежей по договору, факт получения суммы кредита в размере 5000000 рублей, не оспаривались и подтверждены, в том числе, указанным выше заявлением заемщика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88) о расторжении договора страхования и возврате ей уплаченной по условиям договора страховой премии, отраженной в выписке по счету ответчика, перечисленной из общей суммы кредита, предоставленного ответчику.

Учитывая изложенное, вопреки доводам представителя ответчика адвоката Чекунова С.Н., суд считает доказанным, что между истцом ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на указанных выше условиях, поскольку стороны договора в письменной форме согласовали его существенные (индивидуальные) условия в установленной форме; условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил; передача ответчику денежной суммы кредита была произведена и подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1, осуществлявшей платежи в счет частичного погашения задолженности.

Суд полагает, что подписание ФИО1 документа, содержащего существенные (индивидуальные) условия кредитного договора, получение денежной суммы кредита свидетельствует о наличии со стороны Заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заемных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства; совершение данной сделки произошло по волеизъявлению ответчика.

Соответственно, у Заемщика возникла обязанность по возвращению полученных заемных средств, внесения платы за пользование ими в размере, установленном договором.

Из расчета задолженности, выписки по счету, представленных истцом, следует, что ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись принятые по договору обязательства по уплате ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за его использование в полном размере и в установленные договором сроки. В счет уплаты основного долга ответчиком произведены платежи: 15.12.2023- 22433,02 рублей; 16.01.2024-21086,01 рублей, всего 43519,03 рублей. Из начисленных по условиям договора процентов за период с 16.11.2023 по 09.10.2024, на общую сумму 902,269,48 рублей, от ответчика в счет уплаты процентов поступило денежных средств на общую сумму 240326,34 рублей. Последний платеж в счет уплаты процентов поступил от ответчика 30.05.2024. Иные платежи отсутствуют. В связи с чем, по состоянию на 09.10.2024, согласно расчету истца, Заемщик имеет задолженность по договору в размере 5618424,11 рублей, в том числе: 4956480,97 рублей- сумма основного долга; 661943,14 рублей- проценты за пользование кредитом, за период с 16.11.2023 по 09.10.2024 (л.д. 9-10).

Ответчик ФИО1 не представила доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение денежного обязательства, не оспаривала факт ненадлежащего исполнения денежного обязательства, в том числе расчет взыскиваемых денежных сумм. Сведения о банкротстве ответчика ФИО1 отсутствуют (л.д.113,114).

При таком положении, суд, проверив расчет задолженности ответчика в размере 5618424,11 рублей, находит его правильным, соответствующим требованиям закона и условиям заключенного договора, в том числе, о размере процентов с учетом расторжения договора страхования, составленным с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по данному договору, является основанием для взыскания с него в пользу истца денежной суммы в размере 5618424,11 рублей.

Согласно платежным документам истец ПАО «УБРиР» уплатило государственную пошлину в размере 63328,97 рублей перед предъявлением искового заявления на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (л.д. 6).

При таком положении в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 63328,97 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (паспорт №), в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от 15.11.2023 № KD421059000002014, за период с 15.11.2023 по 09.10.2024, в размере 5618424,11 рублей, в том числе: основной долг в размере 4956480,97 рублей; проценты за пользование кредитом, за период с 16.11.2023 по 09.10.2024, в размере 661943,14 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 63328,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Бердюжский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Журавлева

Решение в окончательной форме вынесено судом 14.05.2025