Решение № 2-3628/2020 2-3628/2020~М-2940/2020 М-2940/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-3628/2020

Дело № 2-3628/2020

27RS0004-01-2020-004059-97


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2020 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенностей №27/37-н/27-2020-1674 от 12.05.2020 и от 02.06.2020

при секретаре судебного заседания Власовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возврате денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о возврате денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировала тем, что 31.05.2019 между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №, с открытием текущего банковского счета №. В день заключения кредитного договора по указанию сотрудника ПАО КБ «Восточный» истцом было подписано заявление на открытие вышеуказанного банковского счета, в котором имелись пункты об участии в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», а также открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита». По условиям указанного заявления банком производится выпуск к счету банковской карты Visa Insstal Issue без материального носителя, дальнейшее обслуживание которой производится в соответствии с тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составила 65 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. Обязательства по данному кредитному договору были исполнены досрочно - 06.09.2019, поскольку истец заключила договор кредитования № от 06.09.2019. Согласно п.20 заключенного договора кредитования от 06.09.2019 заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на счете № в размере 100 049 рублей 15 копеек в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору кредитования № от 31.05.2019 с закрытием лимита кредитования по указанному Договору кредитования и списание платы за выпуск Банковской карты по заявлению Клиента от 31.05.2019 в размере 38 346 рублей 16 копеек. При заключении договора от 06.09.2019 ФИО2 также была навязана услуга «Суперзащита», поскольку было подписано заявление на открытие банковского счета №), в котором имелись пункты об участии в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», а также открытие текущего банковского счета на условиях тарифного плана «Суперзащита». По условиям указанного заявления банком производится выпуск к счету банковской карты Visa Insstal Issue без материального носителя, дальнейшее обслуживание которой производится в соответствии с тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составила 31 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 7 месяцам. Обязательства по договору кредитования от 06.09.2019 также были исполнены досрочно - 17.01.2020, поскольку истец заключила договор кредитования № от 17.01.2020. По условиям данного договора банк предоставляет заемщику кредит путем открытия текущего банковского счета № (п.17 договора кредитования). Согласно выписке по операциям клиента за период с 17.01.2020 по 21.04.2020 с данного счета были перечислены денежные средства для досрочного погашения договора кредитования от 06.09.2019.

При детальном ознакомлении с суммой денежных средств, взятых в кредит в ПАО КБ «Восточный», и суммой денежных средств, возвращенной в банк, возник вопрос относительно переплаты по заключенным договорам кредитования. В связи с чем, ФИО2 были запрошены выписки по операциям, из которых следует, что по договору кредитования от 13.05.2019 было удержано 65 000 рублей в счет погашения оплаты услуги «Суперзащита», а по договору кредитования от 06.09.2019 было удержано 31 000 рублей в счет оплаты данной услуги. Кроме того, фактически карта с тарифным планом «Суперзащита» не была выпущена, а пакет услуг предоставлен не был. ПАО КБ «Восточный» не понес каких-либо затрат в период действия договоров на открытие текущих банковских счетов по тарифному плану «Суперзащита». ФИО2 не были предоставлены реквизиты карты, она не была ознакомлена с порядком работы со своим счетом, порядком совершения операций по счету, с условиями страхования, у нее отсутствовала реальная возможность воспользоваться данными «услугами». Банковская карта Visa Instant Issue, за выпуск которой были удержаны денежные средства в указанном размере, не имеет материального носителя, таким образом, фактически Банком производится взимание платы за открытие счета, что не представляет для потребителя самостоятельной материальной ценности и нарушает требования законодательства. В связи с чем, ФИО2 было предъявлено обращение в ПАО КБ «Восточный» о возврате необоснованно удержанных средств по тарифному плану «Суперзащита», а также претензия. На претензию ответ не поступал. Истец просит суд взыскать стоимость оплаченной услуги «выпуск дебетовой карты «Суперзащита» по договору кредитования № от 31.05.2019 в размере 65 000 рублей, стоимость оплаченной услуги «выпуск дебетовой карты «Суперзащита» по договору кредитования № от 06.09.2019 в размере 31 000 рублей, неустойку в размере 22 080 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала, сославшись на обстоятельства, изложенные в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО5 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В материалах дела имеются письменные возражения, из которых следует, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» были заключены: договор кредитования № от 31.05.2019 по тарифному плану Персональный кредит DOC 3.0: ПЛЮС. Договор является закрытым; договор кредитования № от 06.09.2019 по тарифному плану Легкий платеж 3.0: ПЛЮС. Договор является закрытым. До заключения указанных договоров истец ознакомилась и была согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут действовать в случае заключения договора кредитования. При заключении кредитных договоров истцу были предоставлены все необходимые документы и информация по кредиту, с которыми она ознакомилась, собственноручно поставила подписи в необходимых разделах. Наряду с заключением кредитных договоров истец выразила свое согласие на оформление дополнительный услуги: по Договору кредитования № 19/0256/00000/100287 от 31.05.2019 «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», Пакет № (RUR)», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от 31.05.2019; по Договору кредитования № от 06.09.2019 «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», Пакет № (RUR)»», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от 06.09.2019. Согласно подписанным заявлениям, истцу были открыты Текущие банковские счета на следующих условиях: по Договору кредитования № от 31.05.2019 Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR); Валюта счета - РУБЛИ; Номер счета-40№; по Договору кредитования № от 06.09.2019 Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR); Валюта счета - РУБЛИ; Номер счета-40№. Согласно заявлениям на открытие текущего банковского счета, подписанным истцом банковская карта Visa Instant Issue к счету выпускается без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Подписывая заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета истец была ознакомлена с их содержанием, а также подтвердила получение информации о стоимости выпуска карты, а также о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, в связи, с чем включенные в пакет услуги не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых при заключении кредитных договоров. Кроме того, услуга Банка была уже оказана, она является единой и неделимой, и оплачивается в рассрочку, при этом срок действия карты, а также Пакета услуг составляет 3 года. Услуга по выпуску карты является финансовой услугой Банка, оказанной единовременно в момент подписания заявления на открытие текущего банковского счета.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела, 31.05.2019 между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № по тарифному плану Персональный кредит DOC 3.0: ПЛЮС, на сумму 457 000 рублей, с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций – 24,90%, за проведение наличных операций – 18,00%, полной стоимостью кредита – 24,328% годовых, на срок до востребования, с размером минимального обязательного платежа – 13 427 рублей.

06.09.2019 между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № по тарифному плану Легкий платеж 3.0: ПЛЮС, на сумму 143 396 рублей, с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций – 13,80%, за проведение наличных операций – 20,00%, полной стоимостью кредита – 13,729% годовых, на срок до востребования, с размером минимального обязательного платежа – 4 624 рубля.

Из п.14 договоров кредитования № от 31.05.2019; № от 06.09.2019 следует, что истец подтвердила, что подписывая договор, она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов.

В пункте 15 договоров кредитования, выражено согласие заемщика на выпуск карты Visa Instant Issue/Visa classic.

Согласно п.17 договоров кредитования - кредит предоставляется путем совокупности следующих действий: по договору кредитования № от 31.05.2019 - открытия текущего банковского счета № установление лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН – конверта. По договору кредитования № от 06.09.2019 - открытия текущего банковского счета № установление лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН – конверта.

В пункте 19 договоров кредитования содержится указание, что заемщик соглашается на присоединение к бонусной программе банка, в случае если она предусмотрена Тарифами банка.

Заключенные между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг.

31.05.2019 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет №, валюта счета - рубли. Номер счета №. В случае акцепта оферты просит Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, ежемесячный платеж составляет 13 327 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составляющего 11 692 рубля, срок действия карты – 36 месяцев, дата закрытия счета 31.05.2022.

В рамках указанного договора ФИО2 была уведомлена, согласна и просила предоставить пакет услуг «Пакет №», плата за предоставление которого Банком не взимается, в пакет включены услуги: участие в программе страхования жизни и здоровья; выпуск к счету клиента № дополнительной детской карты Visa Classik; присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

06.09.2019 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет №, валюта счета - рубли. Номер счета 40№. В случае акцепта оферты просит Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 31 000 рублей, ежемесячный платеж составляет 4 524 рубля, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты составляющего 3 856 рублей, срок действия карты – 36 месяцев, дата закрытия счета 06.09.2022.

В рамках указанного договора ФИО2 была уведомлена, согласна и просила предоставить пакет услуг «Пакет №», плата за предоставление которого Банком не взимается, в пакет включены услуги: участие в программе страхования жизни и здоровья; выпуск к счету клиента № дополнительной детской карты Visa Classik; присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита».

Таким образом, заключая договоры кредитования и договоры на открытие текущего банковского счета «Тарифный план «Суперзащита» пакет № и пакет №, ФИО2 понимала и соглашалась с условиями договоров, желала их заключения на предложенных условиях. При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец является дееспособным лицом, способным руководить своими действиями, отдавать им отчет и объективно воспринимать окружающую действительность, в отсутствие доказательств обратного, суд считает, что при заключении оспариваемых договоров у истца имелась возможность внимательно ознакомиться с содержанием подписываемых документов.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Принимая во внимание, что при заключении договоров истец была надлежащим образом проинформирована и ознакомлена со всеми условиями, о чем в заявлениях и в кредитном договоре имеются ее подписи; сведений о заключении договора на заведомо не выгодных условиях и об отсутствии возможности повлиять на содержание договора материалы дела не содержат; истца никто не понуждал заключать такие договоры, так как если истца не устраивали условия договора, она имела возможность отказаться от их заключения, заключив его с тем лицом и на тех условиях, которые ее устраивают, однако истец не отказалась от получения кредита, открытия текущего банковского счета и каких-либо условий не выдвигала; является взрослым, дееспособным гражданином, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый договор на открытие текущего банковского счета не противоречит приведенным выше нормам материального права.

Услуга банка по выпуску дебетовой карты нормам материального права также не противоречит.

Документально подтверждено, что при приобретении услуги «выпуск дебетовой карты» ей оказывались дополнительные бесплатные услуги, а именно: участие в программе страхования жизни и трудоспособности; выпуск дополнительной банковской карты; начисление на остаток денежных средств на счете; присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита». Заемщику разъяснялись условия кредитования.

Таким образом, заключая кредитные договоры, договоры на открытие банковского счета «Тарифный план «Суперзашита» пакет № и пакет № (RUR) ФИО2 понимала и соглашалась с условиями договоров, желала их заключения на предложенных условиях.

С учетом принципа свободы договора суд не может расценивать указанные условия, как нарушающие права потребителя.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что услуга по заключению договора на открытие банковского счета является навязанной и не предоставленной, суд считает несостоятельными, поскольку они не подтверждены письменными документами или иными доказательствами, отвечающими критериям относимости и допустимости.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В рамках оказания услуги по обслуживанию дебетовой карты подразумевается осуществление технической поддержки, обеспечивающее ее использование клиентом, в частности обеспечение расчетов посредством карты за товары/услуги на интернет – порталах любых организаций торговли, получение иных услуг.

Из чего следует, что обслуживание дебетовой карты не относятся к числу императивных обязанностей банка, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Таким образом, принимая во внимание, что услуга банка по выпуску карты является самостоятельной услугой, истец добровольно в своем интересе согласилась на данную услугу, с Тарифами банка в данной части была ознакомлена, услуга Банком по выпуску карты была оказана, в связи с чем, банком правомерно была удержана плата за выпуск карты.

Тот факт, что карта была выпущена без материального носителя, правого значения не имеет, поскольку в любом случае банком услуга была оказана, реквизиты карты, необходимые для совершения операций, предоставлены.

При таких обстоятельствах, при установлении, что права истца со стороны ответчика нарушены не были, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании стоимости оплаченной услуги «выпуск дебетовой карты «Суперзащита» по договорам кредитования № от 31.05.2019 и № от 06.09.2019.

Ввиду отсутствия оснований для взыскании стоимости оплаченных услуг, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возврате денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020