Решение № 2-234/2024 2-4798/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-234/2024

Дело № 2-234(2024)

59RS0009-01-2023-000425-88


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2024 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М. Е.,

при секретаре Пироговой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, как с наследника умершего заемщика,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в Александровский городской суд Пермского края с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование своих исковых требований указало, что 25.06.2020 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключили кредитный договор №.

Кредитный договор является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте (в случае открытия СКС), на следующих условиях: сумма кредита - 266450 рублей, срок возврата кредита - 36 месяцев; размер процентов за пользование кредитом - 8,5 %. Способ погашения кредита: аннуитетными (ежемесячными) платежами 8411 руб.

Банк выполнил условия кредитного договора и перечислил на счет денежные средства.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и п.п. 12 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,1% за каждый день просрочки.

С 26.08.2020 по кредитному договору прекращено исполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

На 19.06.2023 задолженность по кредитному договору составляет 126 425 рублей, в том числе 114 476,27 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 8 162,37 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3786,55 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней.

25.06.2020 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключили кредитный договор № об установлении кредитного лимита, согласно п. 2.2. Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц кредитный договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и кредитного договора (если применимо), на следующих условиях: сумма кредита - 60 000 рублей, срок возврата кредита - 1 год, размер процентов за пользование кредитом - 27,9 % годовых.

Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, предоставил должнику/заемщику денежные средства.

С 25.02.2022 по кредитному договору прекращено исполнение обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.

На 15.06.2023 задолженность по кредитному договору составляет 57541,57 рублей, в том числе 39075,76 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 18170,81 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 295 рублей - тариф за обслуживание карты

Между ФИО2 и Акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» (далее – АО СК «Росгосстрах») был заключен договор страхования, согласно которому выгодоприобретателями являются наследники.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

В адрес нотариуса направлено требование о досрочном истребовании задолженности / о погашении просроченной задолженности, которое до настоящего времени не исполнено

На основании изложенного, истец просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, № в размере 183966,76 рублей, том числе: 153 552,03 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 26333,18 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3786,55 рублей - сумма начисленных, но не уплаченных пеней; 295 рублей - тариф за обслуживание карты. Взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4 879,33 рублей.

Протокольным определением от 24.07.2023 привлечен в качестве соответчика ФИО1 (л.д. 136).

Определением Александровского городского суда Пермского края от 10.08.2023 гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника умершего заемщика, передано по подсудности в Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался, об отложении дела не просил.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен, просил отложить судебное заседание.

Протокольным определением от 10.01.2024 в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания ответчику отказано.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась, об отложении дела не просила.

Определением Александровского городского суда Пермского края от 04.07.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено АО СК "Росгосстрах".

Представитель третьего лица АО СК "Росгосстрах" в судебное заседание не явился, извещался, об отложении дела не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований на основании следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что 25.06.2020 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере 266450 рублей, срок действия кредита - 36 месяцев с даты выдачи кредита; срок возврата кредита – ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца - 13,9% годовых (базовая процентная ставка) (л.д. 16-17).

Количество платежей за весь срок действия договора составляет 36 платежей размер ежемесячного платежа с 1 по 12 месяц составляет 8 411 рублей, с 13 месяца (кроме последнего) составляет 8 875 рублей, размер последнего платежа составляет 8 953,04 рублей. Платежи осуществляются 25 числа каждого календарного месяца (п. 6 договора).

Согласно п. 12 кредитного договора № за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

ПАО Банк «ФК Открытие» выполнило условия кредитного договора и перечислило на счет ФИО2 денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 22).

На 19.06.2023 задолженность по кредитному договору № составляет 126 425,19 рублей, в том числе 114476,27 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 8 162,37 рублей - проценты за пользование кредитом; 3786,55 рублей - пени.

25.06.2020 ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредитный лимит (в валюте СКС) в 60 000 рублей, срок действия договора с момента подписания условий и до закрытия СКС/полного выполнения клиентом своих обязательств по договору. Срок возврата кредита 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если Банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в банк заявление об отказе в продлении срока возврата кредита. Процентная ставка 27,9 % годовых (л.д. 45).

Согласно п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора начисляется пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит, 1,4% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день. Неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком взимается при неоплате/не полной оплате минимального ежемесячного платежа – 0,05% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.

ПАО Банк «ФК Открытие» выполнило условия договора потребительского кредита и выдало карту, предоставило денежные средства, что подтверждается подписью заемщика (л.д. 45 оборот).

Картой ФИО2 пользовалась, совершала платежи, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 47-50).

ФИО2, согласившись с условиями кредитного договора № и договора потребительского кредита №, приняла на себя обязательство производить погашение по кредитам в установленных договорами порядке и сроках.

Как установлено судом, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 93 оборот).

На момент смерти заемщиком возврат кредитных денежных средств перед ПАО Банк «ФК Открытие» не исполнен.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно ст. 1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п.п. 34, 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из материалов наследственного дела к имуществу ФИО2 наследником, принявшим наследство, является брат умершей ФИО1 (л.д. 94).

28.10.2022 нотариусом Александровского нотариального округа Пермского края выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону, на имущество, которое состоит из:

? доли в праве собственности на трехкомнатную квартиру по адресу: <адрес>, по кадастровой стоимости квартиры на день открытия наследства 655 692,32 рублей;

жилого двухэтажного дома по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 1565633,12 рублей, и земельного участка по указанному адресу по кадастровой стоимости 141 363,69 рублей;

жилого одноэтажного дома по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 99479,11 рублей,

гаража-бокса одноэтажного кирпичного по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 107 795 рублей и земельного участка по указанному адресу по кадастровой стоимости на день открытия наследства 7190,56 рублей,

гаража-бокса одноэтажного по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 53 839,70 рублей и земельного участка по указанному адресу по кадастровой стоимости на день открытия наследства 8997,36 рублей,

земельного участка по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 12 626,68 рублей,

прав на денежные средства, хранящиеся в подразделениях №, №, № Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк России» (л.д. 101).

03.03.2023 нотариусом Александровского городского нотариального округа Пермского края выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, которое состоит из квартиры по адресу: <адрес>, по кадастровой стоимости на день открытия наследства 73 440,72 рублей (л.д. 102).

24.03.2023 нотариусом Александровского городского нотариального округа Пермского края выдано ФИО1 свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, которое состоит из:

нежилого здания одноэтажного по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 48 712,09 рублей и земельного участка по указанному адресу по кадастровой стоимости на день открытия наследства 10 337,76 рублей,

нежилого здания одноэтажного по адресу: <адрес> по кадастровой стоимости на день открытия наследства 112 037,81 рублей и земельного участка по указанному адресу по кадастровой стоимости на день открытия наследства 10 621,22 рублей (л.д. 103).

Исходя из вышеуказанных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что обязательства наследодателя ФИО2 по договору потребительского кредита и кредитному договору, заключенным с ПАО Банк «ФК Открытие», также перешли к ее наследнику ФИО1

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № составила 183 966,76 рублей, том числе: 153 552,03 рублей - остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредитам, 26333,18 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 3786,55 рублей - сумма пеней; 295 рублей - тариф за обслуживание карты.

Суд считает, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества находится в пределах взыскиваемой истцом задолженности.

Доводы ответчика о заключенном ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования и возможным основанием для уплаты страховой компанией страхового возмещения в счет погашения задолженности опровергаются следующим.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено и подтверждается представленными ПАО СК «Росгосстрах» документами, ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о заключении договора добровольного страхования.

25.06.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования (полис) № (л.д. 130).

В соответствии с разделом 2 договора страхование осуществлялось в связи с наступлением страховых рисков.

Срок действия договора указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связан с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №.

В соответствии с п. 9.1.9 Договора страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, перед заключением договора страхования для принятия правильного решения страхователь был ознакомлен с экземпляром типовых форм полиса/договора, Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей), а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.20 Правил страхования №, страховая премия возвращается в полном объеме в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 9.1.7.1.1 договора страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе досрочно прекратить договор, подав письменное заявление страховщику в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается.

03.07.2020 ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования № (л.д. 129).

28.08.2020 ПАО СК «Росгосстрах» вынесло распоряжение на возврат страховой премии по досрочно прекращенным договорам в размере 36 450 рублей, возврат денежных средств ФИО2 произведен согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128 оборот).

Таким образом, поскольку ФИО2 при жизни воспользовалась правом на расторжение договора страхования, получила в возврат страховую премию, уплаченную при заключении договора, то договор страхования на дату смерти наследодателя ДД.ММ.ГГГГ был прекращен.

Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 183 966,76 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 879,33 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 966,76 рублей, а также в возврат государственную пошлину в размере 4 879,33 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Мотивированное решение фактически изготовлено 09.02.2024.

Копия верна. Судья: